Céges hitel saját fedezettel
A fedezetül elfogadható ingatlanok köre meglehetősen széles: helyenként üdülőbesorolású épület, illetve garázs is bevonható, igaz, ez utóbbi csak második fedezetként. A magáningatlant – többnyire saját lakást – felajánló adósoknak ugyanakkor valamivel könnyebb a helyzetük: bár a forgalmi érték ezeknél valamivel kisebb, a bankok a könnyebb értékesíthetőség miatt mint fedezetet jobban szeretik. Ugyanakkor a többnyire nem túlságosan kedvelt ipari parki ingatlanok sem minden esetben esnek ki a rostán, és bizonyos paraméterek mellett termőföldet is elfogadnak egyes hitelintézetek.
Az elérhető kölcsönösszeg mértéke értelemszerűen mindig a fedezettől függ, ám a forgalmi értékhez viszonyított arányt meglehetősen változatosan határozzák meg a bankok. A legtöbb helyen a forgalmi érték 40-60 százalékáig mehet el az adós, ám ez a devizanemtől és a hitelbírálattól függően változhat. Egyes hitelintézetek egyéb kikötéseket is meghatároznak: az Inter-Európa Bank Partner Kölcsönénél a forgalmi érték és a kölcsönösszeg különbözetének el kell érnie Budapesten a négy-, vidéken pedig a kétmillió forintot. Az IEB a hitel plafonjának meghatározásához is egyedi módszert alkalmaz: az általa meghatározott forgalmi érték ugyanis a hitelösszeg legalább 200, devizakölcsönnél pedig 220 százaléka lehet.
A Hitelgarancia Zrt. készfizető kezessége több konstrukciónál is feltétel: egyes piaci szereplőknél – például a Budapest Banknál – a hitelbírálat eredményétől függ, máshol viszont – például az OTP kisvállalkozói jelzálogtípusú hitelénél – minden esetben szükséges. Az elvben elérhető kölcsönösszegeknél viszont meglehetősen rugalmasak a bankok: többségük 50 millió forintig is engedi elmenni az adóst, persze csak akkor, ha ehhez megvan a kellő fedezet. (Itt viszont az UniCredit óvatos: alapesetben 50 millió, kezdő vállalkozásoknál viszont csak 30 a felső limit.)
A futamidő meghatározásánál szintén viszonylag homogén a felhozatal: a maximális lejárat többnyire öt vagy tíz év. Ebből a szempontból az OTP Bank tekinthető kakukktojásnak, a hitelintézet vállalkozói ügyfelei akár 25 éves futamidőt is választhatnak. (Ez a lehetőség persze nyilvánvalóan a kezdeti törlesztési terheket hivatott csökkenteni, hiszen ekkora időtávra jellemzően nem adósodnak el vállalkozások Magyarországon.) A türelmi idő kérése – amikor az ügyfél a futamidő első részében csak kamatot fizet – többnyire szintén adott, ám erre csak a legalább ötéves hiteleknél van lehetőség.
A benyújtandó dokumentumok köre – a jó minőségű fedezetnek köszönhetően – többnyire nem túl széles. Cégek esetében a mérleg – ha már van – és az adóbevallás érdekelheti a bankokat, de mindenkinél elvárt a nullás APEH-igazolás megléte is. Amennyiben bonyolultabb a felállás – például a fedezetként felajánlott magántulajdonú ingatlan nem a vállalkozás tulajdonosáé –, szükségessé válhat egyéb iratok benyújtása is: a Raiffeisen Bank például ebben az esetben belügyminisztériumi igazolást kér arról, hogy a fedezetet elhelyező magánszemély igazolványa hiteles.
A hitelintézetnél vezetett vállalkozói számla megléte a piaci szereplők többségénél erősen ajánlott, több helyen pedig a folyósításnak is feltétele.
A viszonylag egyszerű hozzáférés mellett – leginkább az értékbecslés és a cégdokumentumok beszerzése miatt – nem árt legalább egy hónapos átfutási idővel számolniuk az ügyfeleknek. Ennél gyorsabbat ígér viszont az OTP Bank Sprint Hitel névre keresztelt konstrukciója, amelynek segítségével ugyan legfeljebb ötmillió forinthoz juthat – ám ideális esetben öt munkanapon belül – az ügyfél. Ha a fedezetül felajánlott ingatlannak legalább hat hónapos és minimum ötmilliós értékű vagyonbiztosítása van, a bank a kérelmet egyszerűsített eljárással, értékmegállapítási díj nélkül bírálja el, és a közjegyzői díjjal sem kell számolni. BM
