Itt az előtörlesztések ideje

Most érdemes egyes adósságokat előtörleszteni: a korábban, magas devizaárfolyam mellett felvett frankhitelek a forinterősödés miatt jelentős nyereséggel – néhány milliós hátralék esetén akár több százezer forintos különbözettel – fizethetők vissza. Persze ezt a nyereséget némileg csökkenti az előtörlesztésért felszámolt banki díj, valamint az, hogy a bankok a folyósításkor vételi, míg törlesztéskor eladási árfolyamon számolnak.

Elsősorban azoknak érdemes a tőketartozás előtörlesztésén elgondolkodniuk, akiknek 2006. június közepe és szeptember eleje között utalta a számlájára bankjuk a hitelösszeget, illetve azoknak is jó lenne odafigyelni erre a lehetőségre, akik 2003-ban adósodtak el, de igaz ez még a 2001. szeptember közepe és október eleje között folyósított hiteleknél. (Frankban számolva például a mai és a 2006. közepi árfolyam eltérése mintegy 30 százalék, míg a múlt év azonos időszakához mérve az idén úgy 20 százalékkal alacsonyabb a svájci fizetőeszköz kurzusa.)

A közös valuta esetében hasonló időszakokban volt igen magas az árfolyam, így az euróhiteleseknek is érdemes átszámolni a pozícióikat a jelenlegi árfolyamok fényében. Jóllehet az euró-forint kurzus kisebb mértékben tért el egymástól, mint a forint-frank, de a 2006-os év közepi és a mai árfolyam az európai valutánál is 24 százalékos különbözetet mutat, s a tavaly nyárihoz mérve is jó 16 százalékkal esett a közös fizetőeszköz ára.

Persze szólhatnak érvek az előtörlesztés ellen is: mivel most a havi törlesztési összeg is nagyot zuhant, a jelenlegi részlettel számolva még többet nyerhetne az ügyfél a lejáratig. Ugyanakkor minden szakértő szerint várható, hogy az idén kialakult rendkívül erős forintárfolyam – ha átmenetileg tovább erősödik is – egy-három éves távlatban jelentősen gyengül majd, hiszen előbb-utóbb ismét csökkennek a piaci kamatok, s a nemzetközi befektetők elfordulnak a forinttól. Ez esetben pedig már nem sokat, vagy egyáltalán nem nyerne az ügyfél a havi törlesztőrészleteken.

Az előtörlesztésen persze elsősorban a magas teljeshiteldíj-mutatójú (THM) kölcsönökben eladósodottaknak van értelme elgondolkodni. Mivel az előtörlesztést jellemzően a megtakarított pénzükből fizetik ki az adósok, így a kamaton is nyerhetnek. Ugyanis a bankban tartott pénz legjobb esetben is (két-három hónapos lekötéseknél) csak kilenc-tíz százalékos éves kamatot fizet. Ebből levonva a kamatadót csak hét-nyolc százalék marad, ezzel szemben a személyi kölcsönök THM-je 17-18 százalékos vagy még ennél is magasabb. Így jó tíz százalék kamatmegtakarítás is elérhető. Persze ha valaki ennél nagyobb hozamot ér el a befektetésein, lehet, hogy a kedvező devizaárfolyam ellenére sem érdemes előtörlesztenie, de ilyen befektetés most nem sok akad.

Az olcsóbb devizaalapú lakáshiteleknél már kicsit más a helyzet, hiszen nem jellemző tíz-húsz millió forint előtörlesztése. Ugyanakkor ott a kamatokon sem lehet annyit nyerni, hiszen az alacsony kamatozású jelzáloghiteleknél akár a banki betéti kamat is többet hozhat a konyhára – még a kamatadó levonása után is. VG

Mivel igen erős a magyar fizetőeszköz, így ebben az időszakban a forinthitel devizakölcsönre cserélése is tetemes veszteséget okozhat.

Korábban a hitelváltás nagyon népszerű volt, de pillanatnyilag az bizonyos, hogy már középtávon is rosszul járnak vele a banki ügyfelek.

A jelenlegi devizahitelnek egy másik devizára való átváltása ugyanúgy ésszerűtlen, hiszen a havi törlesztés szintén drágulhat majd, ha a forint ismét gyengülésnek indul.

Mivel igen erős a magyar fizetőeszköz, így ebben az időszakban a forinthitel devizakölcsönre cserélése is tetemes veszteséget okozhat.

Korábban a hitelváltás nagyon népszerű volt, de pillanatnyilag az bizonyos, hogy már középtávon is rosszul járnak vele a banki ügyfelek.

A jelenlegi devizahitelnek egy másik devizára való átváltása ugyanúgy ésszerűtlen, hiszen a havi törlesztés szintén drágulhat majd, ha a forint ismét gyengülésnek indul.-->