Egyik hitelből a másikba
Hitelezés. Bár a bankok hitelportfólióinak a minősége nem romlik látványosan, és a hitelintézetek szerint a hazai adósok jövedelmi helyzetének a súlyosbodása csak idővel jelentkezik a visszafizetési hajlandóság romlásával, már most is sorra jelennek meg a piacon a törlesztési nehézségeket áthidaló megoldások. Az adósságrendező kölcsönt elsőként a Budapest Bank dobta piacra még 2005 elején, és bár a hitelintézetnél lapunknak elmondták, hogy a korábbi években az állomány felfutása volt jellemző, az idén látszik némi visszaesés az adatokban. Az ilyen típusú hitelállományokról a lapunk által megkérdezett többi banktól sem sikerült információt szereznünk, de a konstrukcióra érkező nagyszámú igényt jelzi, hogy már hét banknak van adósságrendező vagy más néven hitelkiváltó hitele, amelylyel a megszorult ügyfél vagy egyszerre válthatja ki fennálló tartozásait, vagy egyetlen kölcsönné alakíthatja át őket.
Bár a „hitelt hitelből” koncepció sem kockázatmentes, tekintve, hogy az ilyen kölcsönök fedezete általában jelzálog, és havi törlesztőrészletük is alacsonyabb, az adósok vélhetően azt könnyebben tudják fizetni. A kölcsönök futamideje minimum két, de legfeljebb harminc év lehet, attól függően, milyen hitel kiváltására igénylik az adósok, a teljes hiteldíjmutatók pedig a devizanemtől függően 10–20 százalék között mozognak. A Budapest Bank adósságrendező hitele jelzáloghitelek, személyi kölcsönök, autóhitelek, hitelkártyák, folyószámla-, áruvásárlási hitelek, önkormányzati, munkáltatói kölcsönök, illeték- vagy adótartozások, valamint felhalmozott közüzemi tartozások (például telefon-, gáz-, villanyszámlák) kiváltására szolgál, az ügyfelek jellemzően több kölcsön konszolidációjára vagy jelzáloghitel kiváltására kérik. A bankhoz beérkező igénylések több mint felét teszi ki az adósságrendező kölcsön, amelyet többnyire svájci frankban vesznek föl, átlagosan 6 millió forint értékben.
A Raiffeisen Bank tavaly nyáron vezette be lakáshiteleket kiváltó kölcsönét, és az üzletági trendnek megfelelően a termék állománya egyre jelentősebb a jelzáloghitel-portfólión belül – tudtuk meg a hitelintézettől. A többi hiteltípushoz hasonlóan itt is a frankalapú a meghatározó, ám ennek a portfóliónak a minősége a bank tájékoztatása szerint az átlagosnál jobbnak mondható.
Hátralékos tartozások rendezésére az OTP Banknak is vannak megoldásai, ilyen az ingatlanfedezetű adósságrendező hitel, illetve a jelzálogfedezet nélküli tartozásrendező kölcsön. A tartozásrendező kölcsön – az ügyfél jövedelmétől függően – egyedüli kötelezettségvállalással is igényelhető, ha az adósnak legalább az eredeti konstrukció feltételeinek megfelelő jövedelme van. A tartozásrendező kölcsönt jellemzően a banknál fennálló hátralékos, alacsonyabb összegű fogyasztási kölcsönök (folyószámlahitel, személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya) kiváltására kérik, míg az adósságrendező hitelt főleg a magasabb összegű, az OTP-nél vagy más banknál fennálló hátralékos fogyasztási hitelekre vagy a meg nem fizetett adó- és járuléktartozások rendezésére igénylik. Utóbbinál a bank tájékoztatása szerint az átlagos kölcsönösszeg 1,5–2 millió forint közé esik, míg a tartozásrendező kölcsön esetében a jellemzően igényelt összeg kevesebb mint félmillió forint.
A Citibank év elején vezette be a piacra a devizaalapú szabad felhasználású jelzáloghitelét, míg a termék „csak kamat” konstrukcióját július óta értékesítik. Ezt tipikusan a fennálló fedezetlen hitelek – például személyi kölcsön, áru-, autóhitel – konszolidására használják fel az ügyfelek. VG
