Egy sor, ettől az évtől hatályos jogszabályváltozással kell szembenézniük a Magyarországon működő hitelközvetítőknek, ami jelentősen lecsökkentheti a tavasszal még 30-40 ezresre taksált létszámot. Amelyik ügynök – vagy hálózat – viszont képes időben alkalmazkodni a törvényi előírásokhoz, és a szolgáltatói elvárásokhoz, egy-két éven belül megerősítheti pozícióit.
Kis túlzással a túlélésükért küzdenek az idén a hazai hitelközvetítők: egyrészt meg kell felelniük egy sor jogszabályváltozásnak, másrészt jóindulattal is egy stagnáló piacon tevékenykedhetnek, harmadrészt pedig a bankok megváltozott üzletpolitikájához is alkalmazkodniuk kell.
Ami a jogszabályi környezetet illeti, módosításokban nincs hiány. Talán az egyik legfontosabb változás, hogy a több szolgáltatónak is dolgozó független hitelközvetítők csak szeptember utolsó napjáig tevékenykedhetnek a korábbi feltételek mellett, azt követően csak akkor, ha megszerezték a pénzügyi felügyelet engedélyét.
Mérhető teljesítmény
A MoneyMoon pénzügyi tanácsadó cég üzemeltetésében régóta elérhetőek az egyes befektetési alapok, nyugdíjpénztárak, és unit-linked eszközalapok összehasonlító adatai. A szolgáltatás nemcsak az egyes termékek hozamát adja meg többféle időtávra, de bemutatja azok kockázatát, és a kockázattal súlyozott hozameredményeket is. A cég lapunkkal közös fejlesztésben hamarosan kiterjeszti szolgáltatását iPhone-ra is.
Az abszolút rangsorokat (befektetési alapok, nyugdíjpénztárak, unit-linked eszközalapok) megnézheti itt is
A felügyeleti engedély vizsga letételéhez kötött: vizsgát pedig az, a legalább középfokú végzettségű személy tehet, aki a hatósági képzést elvégezte. A vizsga egyebek mellett a pénzügyi piacok ismeretéből, általános jogi ismeretekből és a lakossági megtakarítási, és befektetési termékek jellemzőinek ismeretéből áll. Ez erőpróba elé állítja majd az érintetteket, hiszen a tapasztalatok szerint kevés közvetítő rendelkezik szakirányú felsőfokú végzettséggel, a többiek számára ez az év áll rendelkezésre a szükséges bizonyítványok megszerzéséhez.
Szintén ettől az évtől él az a szabály, hogy a független közvetítők csak felelősségbiztosítás birtokában tevékenykedhetnek. (A függő ügynökökért az adott pénzügyi szolgáltató felel.) A több szolgáltatónak dolgozó ügynökök emellett több ajánlatot is kötelesek megismertetni az ügyféllel, illetve közölniük kell a közvetítőknek azt is, hogy jutalékot kapnak tevékenységükért.
Ezeknek a változásoknak pedig gyaníthatóan nem minden ügynök tud megfelelni, egyrészt a rendelkezésre álló idő rövidsége, másrészt a szakma heterogén összetétele miatt. (A gazdasági válság kitörésekor sok kilátástalan helyzetbe került, állását elvesztett ember közvetítésre adta a fejét, hiszen az nem járt komoly anyagi befektetéssel.)
A nagyobb hitelközvetítő cégek által 30-40 ezer fősre taksált közvetítői állományt tovább csökkentheti, hogy a hitelpiac alakulása sem kedvez az értékesítésnek. Az ügynökök által jól eladható, jelzálog alapú hitelek új folyósításainak összege tavaly kevesebb, mint a felére esett vissza, és a háztartásoknál lévő hitelállomány is zsugorodott. Mindez makacsul alacsony kereslettel, növekvő munkanélküliséggel, és egészen az utóbbi hónapokig csökkenő reáljövedelmekkel párosult, ami nem könnyíti meg a közvetítői piacon érvényesülni kívánó vállalkozók életét.
Mindemellett a bankok hozzáállása is módosult némileg az ügynöki értékesítéshez. Az elmúlt időszakban több hitelintézet is rámutatott arra, hogy az ügynökök által értékesített portfóliója rosszabb minőségű, mint a fióki eladású. (Ez ellen persze a hitelközvetítők – joggal – tiltakoznak, hiszen az általuk kötött hitelszerződéseket is jóvá kellett hagyni valakinek.)
Mindenesetre kisebb vagy nagyobb mértékben, de minden bank újragondolta a hitelközvetítői együttműködésre vonatkozó stratégiáját a közelmúltban.
A Budapest Bank idei évi stratégiájában – közölték a hitelintézetnél - kiemelten fontos szerepet játszik az ügynökhálózaton keresztül történő értékesítés: viszont csak olyan partnerekkel dolgoznak együtt, akik az új törvényi előírásoknak és a bank által előírt szabályoknak megfelelő értékesítési szolgáltatást tudnak biztosítani. Ezen partnerek számára pedig egyedi akciókat, folyamatokat, termékeket fejlesztenek.
Más ugyanakkor az irány a CIB Banknál: bár még rendelkeznek élő szerződésekkel, az elmúlt másfél évben drasztikusan csökkentették a hitelközvetítők számát, illetve felfüggesztették sok nagy partnerükkel is szerződésüket, elsősorban üzletpolitikájuk változása miatt. Saját, kizárólagos képviseleti hálózatukkal persze még mindig rendelkeznek élő hitelközvetítői szerződéssel, de jutalékstruktúrájukat ott is jelentősen átalakították, még a törvényi szigorítások előtt. Ennek és az ingatlanpiaci helyzetnek köszönhetően ebből a csatornából gyakorlatilag alig van havi néhány hiteligénylés a hitelintézetnél. Hiszünk abban – szögezték le a CIB-nél -, hogy a bankfiókban nyújtott tanácsadás alaposabb és ezáltal kisebb kockázatot hordoz az ügyfeleknek és a banknak is.
A Raiffeisen Banknál közöltek szerint az elmúlt időszak tapasztalatai, illetve a hitelközvetítőket szabályozó környezet lényeges változásának hatására a hazai bankoknak is át kellett - illetve kell - gondolniuk értékesítési üzletpolitikájukat. Ennek elemeként a Raiffeisen Banknál a korábbinál sokkal nagyobb hangsúlyt helyeznek a minőségi értékesítésre, illetve az azt szolgáló elemekre (szakmai képzés, közvetítői díjazás, stb).
Az életbe lépett Magatartási Kódex hatásai – hangsúlyozták a hitelintézetnél - nemcsak a banki értékesítőkre, hanem a bankkal kapcsolatban álló hitelközvetítőkre is tartalmaznak kötelező elemeket, amely szintén az értékesítés minőségének javulását szolgálja.
Nem meglepő módon a nyilatkozó bankok mindegyike bizonyos fajta tisztulást vár a hitelközvetítői piacon. A Budapest Banknál rámutattak arra: az új törvényi előírásoknak jellemzően a nagy hitelközvetítők tudnak megfelelni, akik több bankkal is szerződésben állnak.
A CIB-nél elmondottak szerint pedig már most is jelentősen tisztult ez a piac részben a szabályozóknak, részben pedig az helyzetének, valamint a bankok kockázati étvágyának köszönhetően. Bizonyára mind a bankok, mind pedig a talpon maradt nagy ügynökhálózatok változtatnak a korábbi gyakorlatokon, annak érdekében, hogy az együttműködés újra elindulhasson, újra fókuszba helyezve a valós ügyféligényeket.
Azok az ügynökök viszont, akik képesek megfelelni a viszonylag friss előírásoknak, hosszú távon profitálhatnak a jelenlegi helyzetből. Ha lassan is, de egy-két éven belül ugyanis élénkülhet a lakossági hitelpiac, ami a kellő tudással, és szolgáltatói, technikai háttérrel felvértezett közvetítők helyzetét stabilizálhatja a magyar piacon.
Fontosabb változások
(hitelközvetítőkre vonatkozó, 2010-től életbe lépő)
- a független közvetítők csak felügyeleti engedély birtokában működhetnek
- ügyféltől nem lehet pénzt kérni közvetítésért
- szolgáltató felelőssége a függő ügynökökért
- független közvetítőknél felelősségbiztosítás előírása
- független közvetítők több ajánlatot kötelesek bemutatni az ügyfélnek
- speratív (a futamidő alatt fokozatosan kifizetett) jutalékok
- a jutalékfizetés tényét közölni kell az ügyféllel
