Átalakulásra vár a biztosításértékesítés

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által a lakásbiztosítások piacán elindult egyeztetési folyamat révén, a minősített fogyasztóbarát lakásbiztosítások (FLB) tervezett bevezetésével gyökeresen át kell alakulniuk a hazai biztosításértékesítési technikáknak, ám a nem megfelelő irányba elinduló szabályozás veszélyeket is hordozhat – hívja fel a figyelmet Kurtisz Krisztián, az Uniqa Biztosító vezérigazgatója.

A szakember szerint a legnagyobb veszélyt az hordozza, ha a szabályozás csak a biztosítások díjainak csökkentésére koncentrál: ebben az esetben ugyanis a biztosítási díjért kínált szolgáltatások értéke fog csökkenni, ami rossz hír, mivel a piac egyik legnagyobb gondja az alulbiztosítottság: az, hogy az ügyfelek vagyontárgyai nem megfelelő értéken vannak biztosítva. Az elmúlt években ez a probléma csak még nagyobb lett, hiszen az ingatlanpiaci és építési árak növekedésével köszönőviszonyban sem volt a biztosítási szolgáltatások (és díjak) fogyasztói árindex alapján történő indexálása. Emellett az is ismert, hogy a háztartások ingó vagyonának bővülését sem követik le a biztosítottak – így lesz meglepetés, hogy a kiégett félmilliós plazmatévé után a biztosító csak a tárgyankénti limit 50 ezer forintját hajlandó kifizetni.

Való igaz, hogy az elmúlt öt év alatt a biztosítók nem életbiztosítási területen kimutatott költségei között csökkent a kárráfordítás, ám emellett számottevően nőttek a közvetítőknek fizetett jutalékok – emlékeztet Kurtisz Krisztián. Egyes értékesítési csatornákon például a lakásbiztosítások jutalékszintje ma már a 30-40 százalékot közelíti. Az Uniqa első embere szerint a biztosítók saját költségeinél a díjbevétel arányában már nem látszik számottevő racionalizálási lehetőség – ma már szinte minden cég elektronizálta az ügymenetét és a kárügyintézést.

Az, hogy a biztosítási szakma a jutalékra épül, inkább erény, mint hátrány, ám fontos, hogy a közvetítők valóban hozzáadott értéket képviseljenek – hangsúlyozza Kurtisz Krisztián, aki szerint a szabályozásnak most abba az irányba kellene elindulnia, hogy a tömegtermékeknél – az autó- és a lakásbiztosításoknál – a direkt csatornák felé orientálódjanak a fogyasztók. Példaként az Uniqa új digitális megoldását, a Cherrisket hozza fel, ahol úgy sikerült az anyacéggel azonos szolgáltatási szintű terméket lényegesen olcsóbban adni, hogy kivették a jutalék jó részét a rendszerből. A Cherrisk – ma még nem túl számottevő – lakásbiztosítási üzleteinek a 35 százalékát már az újrakötők hozzák, míg az új ügyfelek bevonzásában egyre nagyobb teret nyer az ügyfélajánlás. A teljesen jutalékmentesen kínált utasbiztosításoknál viszont már a teljes hazai Uniqa-csoport kötéseinek 40 százalékát a Cherrisk hozza.

Számos területen azonban igenis van létjogosultságuk az üzletkötőknek: olyan termékeknél, ahol fontos a kockázatok testreszabása, a jövőben is elkél a szakértői segítség. A lakossági és a kis- és középvállalati területen ezért egyfajta értékesítési mix kialakulása várható, ahol a direkt elérés mellett helyük lesz az üzletkötőknek, és ezen a területen a továbbiakban is fontos – bár a szakember szerint csökkenő – súlyuk lesz az online alkuszoknak. A vállalati üzletet továbbra is az alkuszok uralják majd, ott Kurtisz Krisztián szerint egyre nagyobb teret nyer a díjalapú értékesítési rendszer – ahol az ügyfél, és nem a biztosító fizeti a biztosításközvetítő jutalékát (díját). Noha vannak olyan vélemények, amelyek szerint a mai fiatalok problémamegoldása egyszerűbb – ha megtalálnak egy számukra kedvező ár-érték arányú megoldást, azt használják, s nem akarnak közel teljes képet kapni a versengő termékekről, mint például amilyen szolgáltatást az online alkuszok nyújtanak –, az Uniqa vezérigazgatója nem hisz abban, hogy ügyfelek tömegei töltenék le egy-egy szolgáltató applikációját. Szerinte a biztosítás iránti igény nem napi jellegű, felesleges évi egy-két tranzakcióért programot tárolni a mobileszközön – a Cherrisk ezért eleve webes felületre készült. Hasonló gondolat vezethette a Magyar Biztosítók Szövetségét is, ahol a baleseti e-kárbejelentő a több mint százezer applikációs letöltés ellenére immár webes felületen is kitölthető.