Átrendezheti a piacot a babaváró hitel kiírása

A lakáscélú kölcsönök mellett a fogyasztási hitelekre is jelentős hatása lehet a július elsejétől igényelhető babaváró hitelnek, hiszen a kedvező paraméterei – szabad felhasználás, kamatmentesség, ingatlanfedezet nélküli finanszírozás – miatt több konstrukció helyettesítésére is alkalmas lehet. A kétmillió forint minimálisan igényelhető hitelösszeg ugyanakkor fontos szűrő, hiszen ennek révén az új konstrukció leginkább a nagyobb összegű személyi kölcsönök, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitelek vetélytársa lehet.

Az utóbbiakat különösen érzékenyen érintheti az állami támogatás mellett igényelhető konstrukció megjelenése: a kamatmentességen kívül ugyanis a babaváró hitel mellett szól a viszonylag gyors elbírálás, és az is, hogy akár tízmillió forintig is elmehet az igénylő, ha megfelel a jogszabályban előírt és a hitelbírálati feltételeknek. Márpedig a szabad felhasználású jelzáloghitelek piacát éppen az imént említett előnyök miatt hódították el a személyi kölcsönök az utóbbi években: előbbiek néhány százalékpontnyi kamatelőnye ugyanis nem volt elég a gyors és jelzálogfedezet nélküli igénylés lehetőségének ellensúlyozására. Nem csoda, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek piaca alig nőtt az elmúlt években: tavaly például csak 13,3 százalékkal emelkedett az új kihelyezések mennyisége, ami önmagában nem rossz eredmény ugyan, de a teljes hitelpiac 37 százalékos bővüléséhez képest már igen szerény teljesítmény. Nem beszélve arról, hogy 2018-ban összesen 66,3 milliárd forintnyi jelzáloghitelt vettek fel a háztartások, ami igen kicsi szeletét adta a teljes piacnak. Ha pedig a benne rejlő potenciálnak megfelelően érvényesül a babaváró hitel kiszorító hatása, a szabad felhasználású jelzáloghitelek szerepe még hosszú évekig marginális maradhat.

A személyi kölcsönök is nyilvánvalóan elszívó hatásúak lesznek, de ennek mértéke jóval kevésbé lehet megrázó, mint a jelzáloghiteleknél. A személyi hitelek piaca ugyanis – a lakáshiteleké mellett – a legprosperálóbb a lakossági finanszírozási piacon: a jegybank adatai szerint csak az idei első negyedévben 125,5 milliárd forintnyi új szerződést kötöttek a háztartások, 37,5 százalékkal többet, mint egy évvel korábban. Tavaly pedig összesen 451,4 milliárd forintnyit vittek el a lakossági ügyfelek csak ebből a termékből, ami majdnem másfélszerese az egy évvel korábbinak. Ennek megfelelően a személyi hiteleknél inkább arra lehet számítani, hogy érezhetően lassul majd a kihelyezések bővülése a babaváró hitel megjelenése nyomán, de a dominanciájuk várhatóan fennmarad.