Elkezdődött a pályázati dömping

A pályázási lehetőség pénteki kezdete után volt biztosító, amely máris pályázott a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítás (mfo) védjegy használatát lehetővé tevő termékre a Világgazdaság piaci információi szerint. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kihirdetett menetrend szerint a legelső mfo-termék a beadástól számított huszadik munkanapon, azaz február 7-én jelenhet meg a piacon.

Az mfo sok tekintetben szakít az eddigi lakásbiztosítási gyakorlattal. Az egyik fő változás, hogy az ügyfelek – az első kilenc hónap után – bármely biztosítási negyedév végén felmondhatják aktuális szerződésüket, ezt eddig csak a biztosítási évfordulón tehették meg. A termékeket úgy tenné összehasonlíthatóbbá a jegybank, hogy szabályozta, alapesetben milyen kockázatokra kell kiterjedniük. A tűz- füst- és koromszennyezés mellett mindenképpen vonatkozniuk kell a villámcsapás közvetlen és másodlagos hatásaira, a viharkárokra (felhőszakadás, jégverés), a hónyomás- és árvíz-, valamint a földrengéskárokra. A biztosító alapkockázatai között kell szerepelnie a vízkárnak (beázás, kívülről érkező vagy épp elfolyt víz okozta károknak), a betöréses, besurranós lopások okozta károknak, a rongálásnak és az üvegtörésnek. Kötelező kockázatot vállalni a felelősségbiztosításra is.

Ha az alapcsomag nem tartalmazza, akkor az mfo esetében külön díjért a biztosító köteles ajánlatot tenni különleges üvegek, értéktárgyak vagy készpénz biztosítására, baleset-, illetve növénybiztosításra. Opcionálisan, de azonos meghatározás alapján, egyértelműsített szolgáltatás keretében kell ajánlatot adni még a zárcsere, az okmánypótlás vagy éppen a duguláselhárítás költségeinek megtérítésére. Új lakások esetén fontos lehet az építés-, a szerelésbiztosítás vagy az épületek rejtett hibáiból eredő károkra fedezetet kínáló, kötelezően kiajánlandó kiegészítő biztosítás és az assistance szolgáltatás is. Fedezet ajánlható kerti bútorra, sport- vagy okoseszközökre is.

A banális, azaz a százezer forintosnál kisebb károkat a biztosítók rendszerint eddig is meg tudták téríteni az mfo-ban meghatározott öt napon belül. Nagyobb kihívás az lehet majd, hogy az ennél nagyobb károk megtérítésére tíz napon belüli rendezést ír elő az mfo-szabályzat azzal, hogy a súlyosabb, egzisztenciát fenyegető károknál előleget kell fizetni. (Igaz, ez utóbbi is évek óta bevett gyakorlat.)

Sokan tartottak attól, hogy az mfo-termékek csak arra lesznek jók, hogy letörjék az eddigi biztosítási díjakat, és azzal riogattak, hogy a lakásbiztosítási piacon is bekövetkezik, ami az évtized közepén a kgfb-piacon történt: a biztosítók üzletági kár- és költségráfordítása meghaladta a díjbevételeket. Ám az mfo-nál ettől nem kell tartani, mert a jegybank előírta, hogy ha 45 százalék alá csökken a kárhányad, a sikeresen pályázó biztosítóknak felül kell vizsgálniuk a díjaikat, és 55 százalékos mfo-kárhányad esetére díjemelésre adott lehetőséget.

Az elmúlt négy évben 3,9 százalékkal 3,22 millióra nőtt a lakossági vagyonbiztosítások száma. A tavaly szeptember végéig beszedett 98,1 milliárd forint 16,9 százalékkal haladta meg 2016 hasonló időszakának összegét. Ez akár alátámaszthatná a jegybanknak azt a véleményét, hogy a túlzott piaci koncentráció miatt kicsi a verseny. A jegybanki statisztika károldalon más felosztást tartalmaz, így a szűken vett lakossági vagyonbiztosítás kárait legnagyobb mértékben a vállalati károkat is tartalmazó tűz- és egyéb vagyoni károk soron kereshetjük. Ugyanakkor 2016 és 2019 első kilenc hónapja között 19 százalékos növekedés áll az 53,2 milliárdos tavalyi adat mögött.