A legkedvezőbb nyugdíjcélú megtakarítás
Az idén is érdemes még befizetni az önkéntes nyugdíjpénztárakba azoknak, akik szeretnének jövőre adókedvezményben részesülni. A hatályos törvények szerint az év végéig teljesülő egyéni befizetések után 20 százalék, maximum évente 100 ezer forint személyi jövedelemadó-visszatérítés vehető igénybe; azoknak, akik 2020. január 1-jéig elérik a nyugdíjkorhatárt, 130 ezer forint a visszatérítés felső határa. Ez azt jelenti, hogy egy fiatalabb munkavállaló évente 500 ezer forint befizetése mellett érheti el a kedvezmény felső határát, egy idősebbnél 650 ezer forinttal lehet maximálisan kihasználni az adó-visszatérítést.
Az önkéntes nyugdíjpénztár nem csak az adókedvezmény miatt jelent kedvező nyugdíjcélú megtakarítási lehetőséget a tagoknak. Az is mellette szól, hogy a pénztárakban rugalmasan lehet takarékoskodni, nem okoz problémát, ha a tag átmenetileg nem tudja fizetni a tagdíjat, ahogy az sem, ha időnként nagyobb összeggel gyarapítja a számláját. Ráadásul a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének adatai szerint ez a megtakarítási forma viszonylag olcsó is, a vagyonnal súlyozott díjterhelési mutató az MKB Nyugdíjpénztárnál 2010-ben mindössze 0,92 százalékos volt, ami azonos a szektor átlagos díjterhelésével. Az önkéntes nyugdíjpénztárak tehát alacsonyabb költségek mellett kezelik a vagyont mint a befektetési alapok vagy a unit linked életbiztosítások többsége.
Bár az önkéntes nyugdíjpénztárak jellemzően értékpapírokban tartják a tagok vagyonát, ettől a befektetési formától annak sem kell tartania, aki nem ért a befektetésekhez. Elegendő annyit tudnia, hozzávetőlegesen mikor vonul nyugdíjba, vagy mikor szeretne hozzáférni a megtakarításához. A pénztárak egy részénél választható portfóliós rendszert alakítottak ki, az MKB Nyugdíjpénztárnál is négyféle portfólió közül választhatnak a tagok. A legalacsonyabb kockázatú, úgynevezett kiszámítható portfólió csak bankbetéteket tartalmaz, ezért a hozama jóformán sosem lehet negatív. Valamivel kockázatosabb, de még mindig nagyon alacsony kockázatú a klasszikus portfólió, amely állampapírokat, kötvényeket, jelzálogleveleket tartalmaz. A pénztár legnagyobb alapja a kiegyensúlyozott portfólió, amely középtávra ajánlható, és mérsékelt kockázatot hordoz. Ebben külföldi kötvények, részvények és ingatlanbefektetések is előfordulhatnak. A legmagasabb kockázatú, és épp ezért leghosszabb távra ajánlott alap a növekedési portfólió, ebben a részvényjellegű befektetések aránya a 40 százalékot is elérheti.
Bármelyik portfólió mellett is dönt a pénztártag, az egyéni számláján lévő befektetésének az értékét napról napra követni tudja, az MKB Nyugdíjpénztár önkéntes ága ugyanis naponta közli a befektetési egységek árfolyamát. Ha valaki nem elégedett a portfóliójával, vagy a nyugdíj közeledtével szeretne alacsonyabb kockázatú alapot választani, minimális díjért (1 ezrelék, maximum 2000 forint) válthat portfóliót.
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításra is igaz, hogy érdemes minél korábban elindítani. Aki már 30–35 éves korában elkezd kisebb összegeket félretenni a nyugdíjaséveire, számíthat arra, hogy három-négy évtized alatt – az adókedvezmények és a hozamok hatására – komolyabb megtakarítása halmozódik fel. Ezt nyugdíjba vonuláskor egy összegben is felveheti persze, de járadékszolgáltatást is választhat, amivel kiegészítheti a nyugdíját, miközben a maradék pénze a hozamok által tovább gyarapodik a pénztárban.
