Gyakori az alulbiztosítottság

Az alulbiztosítottság elkerülése, megfelelő védelem kiépítése, elektromos berendezések külön biztosítása - íme pár dolog, amelyre egy kis- és középvállalkozásnak érdemes figyelnie a biztosítás kötésekor. Az éves biztosítási díjak igen tág határok között mozoghatnak, húszezer forinttól akár milliós nagyságrendig terjedhetnek.

Száz-kétszázezer forint - a hazai kis- és középvállalkozók átlagosan ekkora biztosítási díjat fizetnek egy évben, sőt a kisebb piaci szereplők többsége az alsó határ mezsgyéjén mozog. Felvetődik ugyanakkor: nem fenyegeti-e őket az alulbiztosítottság veszélye, s minden apró momentumra figyeltek-e?

A hazai biztosítók tapasztalatai szerint ugyanis a kkv-szektor zöme nem valós igényei szerint állítja össze a biztosítási csomagot, hanem hogy az a lehető legkisebb anyagi vonzattal járjon a vállalkozás számára. A legfontosabb, hogy a vállalkozás vagyontárgyainak teljes valós értékét biztosítsák, az alulbiztosítás kár esetén mindenképpen veszteséget jelent a gazdálkodás számára - magyarázta Lázár István, az OTP-Garancia Biztosító vagyon- és felelősségbiztosítási főosztályvezetője. Annak van értelme, ha minden olyan vagyontárgyra kiterjed a biztosítás, amelynek sérülése, megsemmisülése veszélyeztetheti a vállalkozása folyamatos működtetését, így a tevékenység végzéséhez szükséges valamennyi eszközre, például a bútorokra, a berendezésre, a különböző felszerelési tárgyakra, a műszaki és számítástechnikai eszközökre, illetve az értékcikkekre - hívta fel a figyelmet Török Miklós, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatóhelyettese. Fontos az iroda elhelyezkedése is - emelte ki.

Ha bérelt irodahelyiségekben tevékenykedik a vállalkozó, akkor az épületvagyon-csoportot nem kell biztosítani, bár ha a bérleti szerződés ennek biztosítását a bérlő kötelezettségeibe sorolja, akkor igen. Tehát fontos a bérleti szerződés átnézése - hívta fel a figyelmet Nagy Csaba, az Uniqa Biztosító termékmenedzsere. Ha a tulajdonos már biztosította az épületet, akkor a bérlőnek elég egy bérlői felelősségbiztosítást kötni. Ebben az esetben erre azért van szükség, mert ha az épületet kár éri és ez okozati összefüggésben van a bérlő ottlétével, a biztosító élni fog a visszakövetelés jogával - magyarázta Döge Ferenc, a CLB Független Biztosítási Alkusz Kft. vállalati üzletágvezetője. Hozzátéve: nagyon fontos odafigyelni a felelősségbiztosítás önrészesedésére és a káronkénti és éves limitekre, amely összegek fölött a biztosító nem fizet kártérítést.

Az alapkockázatokra mindenképpen javasolt megkötni a biztosítást, s az egyes biztosítók ezen igényekre "standard" választ is adnak. A Generali Providencia Biztosító Vagyonőr terméke keretében csaknem ötvenféle kockázat választható, ezeken belül a tűzalapkockázatok (Flexa) biztosítása kötelező. Emellett általában betöréses lopásra, üvegtörésre is kötnek biztosítást, s a felelősségbiztosítás sem marad ki a sorból - sorolja tapasztalatait Tóth Tibor, a Generali Providencia Biztosító termékfelelőse.

Az Uniqa Biztosító Vállalkozás & Fejlődés kisvállalkozói vagyonbiztosítás csomagrendszerű termékénél egyetlen díjtétel alkalmazásával tarifálható a módozat. A legbővebb, Lux névre hallgató csomag pedig olyan érdekességeket is tartalmaz, mint például a tűzüzemszünet kockázatot, amely egy tűzesemény utáni tevékenységkiesésből származó veszteséget (például az elmaradt hasznot is) kompenzálja egymillió forintig. Mint Török Miklóstól megtudtuk: az Allianz Hungária vállalkozásbiztosítási alapszolgáltatásai több mint 15 különböző kockázatra nyújtanak szolgáltatást, amelyek között megtalálható a tűz, villámcsapás, földrengés, robbanás és robbantás, vihar, csőtörés. A betöréses lopás és rablás esetére

is kiterjeszthető a biztosítás, amely különösen a pénzforgalmat is lebonyolító irodákban

jelentős veszélyforrás. Az Allianznál az érdekességek közé sorolható, hogy a szerződő választhatja meg, hogy a vagyontárgyait új vagy valóságos (avult) értéken biztosítja-e; az elektronikus gépekre és felszerelésekre már az alapbiztosítás kiterjed, csőtörésnél a feltárási és helyreállítási munkák költsége és a cső cseréje is térül, s a robbantásra is kiterjed a fedezet (a robbanás mellett). Az Union Biztosító modulrendszerben felépülő Union-Paletta vállalkozói vagyon- és felelősségbiztosítása a kkv-szektornak teljes körű vagy alapvédelmet nyújt. A termék különleges kockázatai közé tartozik a számítógép-biztosítás, a speciális üvegezés biztosítása, a cégtábla biztosítása, illetve készpénzbiztosítás - mutatott rá Maják Viktor, az Union Biztosító marketingvezetője.

A vállalkozások többsége megáll az alapbiztosításoknál, jóllehet számos olyan kockázati tényező is lehet, amely gondot okozhat. Nem nagyon elterjedt az üzemszünet-biztosítás, a munkahelyi baleset-biztosítás, a vállalkozói assistance szolgáltatás sem, utóbbi kettő éves díja ráadásul csekély is. Irodai tevékenység esetén tanácsos fedezetbe vonni az elemi károk, a betöréses lopás és a rablás kockázatát - hangsúlyozta Lázár István. Elengedhetetlen a számítógépek, az adathordozók, az elektromos berendezések védelme. Az elektromos gépekre a legtöbb biztosító egy kedvező feltételű "all risk" biztosítást ajánl, amely az ésszerű kizárásokon kívül minden kockázatot fedez, így többek között a leöntésből, leesésből, rövidzárlatból keletkezőket is. A kiegészítő, külön díjon választható kockázatok közé tartozik például a "küldött rablás", amelyet az Allianz szakértője szerint akkor érdemes megkötni, ha a saját kasszából a bankig kell szállítani a készpénzt.