Tervezhető biztonság - Új termék a kkv-nak
A vállalatoknak egyre több kockázati tényezővel kell szembenézniük, elég csak a klímaváltozást idesorolni. Az ipari biztosítások terén 40 százalékot meghaladó részesedésű Allianz Hungária Biztosító tapasztalatai szerint érzékelhető-e javulás a társaságok biztosítottsága terén?
Bár javul a biztosítási kultúra a vállalati szektorban, most is több olyan hazai társasággal találkozunk, ahol a fedezet koránt sincs összhangban a várható káreseménnyel - jóllehet ez csupán pár ezrelékes díjkülönbséget jelentene a díjtételekben -, a biztosítási összeg ugyanis új értékre vagy a tényleges káridőponti (avult) értékre is szólhat a vagyontárgy avultsági foka szerint. De az is előfordul, hogy bizonyos kockázatokra nem biztosítják magukat. Egyes vállalatok el sem tudják képzelni, hogy akár milliárdos nagyságrendű kárt okozhat egy jégverés, vagy nagyon komoly következményekkel járhat például egy üzemszünet is. Az alulbiztosítottság pedig nem csupán a kis- és középvállalkozókat jellemzi, több olyan hazai tulajdonban lévő nagyobb társaság van, ahol hasonló esettel találkozunk. Említenék egy példát: az egyik ügyfelünknek 300 millió forintot elérő tűzkára keletkezett, s mivel nem a pótlási, hanem a könyv szerinti érték alapján határozták meg a biztosítási összeget, a kár összege csak részben térült meg. Abban az esetben viszont, ha a cég újrapótlási értéken kötötte volna meg biztosítását, a bekövetkezett kár összegét teljes mértékben megtérítette volna a biztosító. Megjegyzem, a nyugati tulajdonban lévő cégekben fel sem merül az alulbiztosítottság lehetősége, nem is kérdés számukra, hogy pótlási értéken kötnek biztosítást, ráadásul teljes körű biztosításuk van.
Ön szerint spórolás húzódhat meg a vállalatok döntéseinek hátterében?
Az esetek egy részében igen, azonban arra is van példa, hogy nem szentelnek kellő figyelmet a várható eseményeknek. A felelős döntéshozóknak fel kell mérniük a vállalat gazdálkodásában rejlő kockázatokat, hogy legalább a kezelhetők esetén fel tudjanak lépni. A kockázatok sokfélesége megkívánja, hogy összefüggéseikkel és kölcsönhatásaikkal megismertessük a cégek vezetőit. Az általunk kínált termékek védelmet nyújtanak a vállalkozások tevékenységének minden periódusában - a tervezéstől a beruházás megvalósításáig, valamint az üzemelés, a termelés és a szolgáltatások nyújtása során -, amellyel ráadásul tervezhetővé válik a gazdálkodásuk. A cél azonban minden esetben azonos: a vállalkozás által önállóan viselt kockázatok minimalizálása. A "risk managementtel" e stratégiai cél megvalósításához nyújtunk segítséget díjmentes tanácsadói szolgáltatás keretében. Ami pedig a biztosításaink díjtételét illeti, ezt a társaság tevékenysége, vagyonértéke, éves forgalma határozza meg, s öszszességében csupán néhány ezrelékre tehető.
Az Allianz hazai palettája mennyiben tükrözi a nemzetközi viszonylatban elérhető termékkínálatot?
A vagyonbiztosítások körében mindazon termékeket kínáljuk partnereinknek, amelyek a magyar, illetve a nemzetközi biztosítási piacon szokásosak és elfogadottak. A vállalat teljes vagyonának biztosítására két alapvető típus létezik. Az egyik az úgynevezett nevesített kockázatokra szóló vagyonbiztosítás (például tűz, robbanás, villámcsapás, vízvezetéktörésből eredő károk), amelynél, ahogy a neve is jelzi, a biztosítás azokra a biztosítási eseményekre vonatkozik, amelyek a szerződésben tételesen fel vannak tüntetve. A másik fajta, az All Risk típusú (összkockázatú) biztosítás, ahol minden olyan kockázat fedezve van, amely a kizárások között nem szerepel. Az Allianznak kiváló viszontbiztosítási háttére, óriási tapasztalata van, s ennek eredményeként megnyugtató biztonságot tudunk nyújtani a vállalatoknak. A megfelelő termékkínálaton túlmenően azonban az ipari divízióban az egyik leglényegesebb tényező a bizalom, a cég döntéshozó embereivel szemben meglévő jó kapcsolat, hiszen itt a cég mérlegeibe is bele kell pillantani a szerződéskötések előtt.
A vállalati vagyonbiztosítások közül melyeket emelné ki, miket tartana fontosnak egy vállalkozás szempontjából?
A vagyonbiztosítások külön csoportját alkotják a mérnöki (technikai) biztosítások. Az Allianz Hungária Biztosító e kategórián belül a felelősségbiztosítással kiegészített építés-szerelés biztosítását, a géptörés, a számítógép, valamint a gépek és berendezések összkockázatú biztosítását ajánlja. A vagyonbiztosítások másik speciális csoportját alkotják a belföldi és nemzetközi szállítmánybiztosítások, a kiállítás- és a műtárgybiztosítás. Az Allianz emellett a hazai piacon szinte egyedül kínál biztosítást a légi és vízi járművekre. Jóllehet egyre több vállalkozás ismeri fel az üzemszünet-biztosítás szükségességét, sajnálatos módon ma még nem tekinthető általánosnak, hogy az ügyfeleink igényelnék ezt. A vagyonbiztosítás kiegészítéseként köthető üzemszünet-biztosítási termékünk nemcsak a fizikai kár helyreállítási költségeit, hanem annak pénzügyi következményeit is fedezi. Idesorolható például az üzemszünet ideje alatt is felmerülő állandó költségek és az elmaradt haszon. A cégeknek pedig nem árt mérlegelniük, hogy a pénzügyi következmények gyakran súlyosabbak lehetnek, mint maga a fizikai kár.
A piaci igények ugyanakkor folyamatosan változnak, s ehhez a biztosítónak is alkalmazkodnia kell. Az Allianznál folyó termékfejlesztésre tudna példát mondani?
A folyamatos termékfejlesztés elengedhetetlen a versenyképesség megőrzéséhez, s erre jó példa a munkáltatói felelősségbiztosítás termékünk. Ez a biztosítási módozat a munkáltatók által saját alkalmazottaiknak okozott károkat fedezte korábban. A gazdaság működésében azonban igen komoly változások történtek az elmúlt években, így mindennapossá vált a távmunka, a munkaerő-kölcsönzés, a kiszervezés, illetve ezek kombinációja, s ez megkövetelte, hogy a termékünkön újítsunk, speciális foglalkoztatási formákhoz igazodó fedezettel egészítsük ki. Újítottunk a szolgáltatás-felelősségbiztosításunkon is. A szolgáltatóiparnak ajánlott termékünknél a hibás, illetve nem biztonságos termékekkel okozott károkat vontuk be a biztosítási fedezetbe, gondolván a gyártó, importáló, forgalmazó cégekre egyaránt. A termék célja ugyanis, hogy az életveszélyes vagy testi sérüléssel, illetve egészségkárosodással fenyegető termékek visszahívása, a termék forgalomból való kivonása ne legyen a gyártók vagy forgalmazók számára pénzkérdés. Számunkra sokkal inkább a biztonság a fontos. Ezt szem előtt tartva ez év őszétől már a hatóságok által elrendelt termékvisszahívás is széleskörűen biztosítható az Allianznál. Kiemelném szolgáltatásaink közül a vezető tisztségviselők és a felügyelőbizottsági tagok felelősségbiztosítását (D&O) is, amely elsősorban a nagyobb cégeknél lényeges. Arra is van megoldásunk, ha egy cégcsoport valamennyi menedzserét biztosítani kívánja. A felelősségbiztosítási termékeknél maradva, speciális módozatainknak számítanak a hazai piacon főként társaságunk által értékesített kórház- és orvos-, valamint a könyvvizsgálói felelősségbiztosítások. Mint az a példákból is leszűrhető, az egyes szakmákhoz tartozó követelmények számottevően eltérhetnek, így szakmánként eltérő, az egyes specialitásokat tükröző szerződési feltételeket ajánlunk. Egyedinek számít az is, hogy az Allianz nemzetközi jelenlétének köszönhetően a magyar multicéget a határon túli terjeszkedése esetén is biztosítani tudjuk, elég csupán a vállalatnak egyetlen szerződést kötnie, ezzel biztosítani tudja magát. Reményeink szerint a kkv-szegmensből is érkeznek majd ilyen jellegű megkeresések.
Ha már említette a középvállalati szegmenst, számít-e esetükben komoly növekedésre az ipari biztosítások terén?
Azt vallom, hogy a kitörési pontot a középvállalkozói szektor jelenti. A kkv-szegmens részére Allianz Komplex néven új termékcsomagot dolgoztunk ki, amely moduláris felépítéséből adódóan az önállóan is megköthető vagyon-, illetve felelősségbiztosítást foglalja magában, s ezáltal lehetővé teszi, hogy az ügyfeleink igényeihez maximálisan alkalmazkodjon. A termék versenyképességét elsősorban flexibilitása jelenti, s ami a vállalatok számára elsődleges fontosságú: megfelelő az ár/érték aránya. A termék már készen van, informatikai fejlesztése pedig 2006-ra készül el, s ez forradalmi újításnak ígérkezik. Az üzletkötő ugyanis azt követően, hogy a laptopjára felviszi az adatokat, egy napon belül árajánlatot tud küldeni a cégnek. Ez pedig jóval rövidebb a mostaninál, hiszen ez jelenleg 2-3 napot vesz igénybe.
Az Allianz komoly szereplője a mezőgazdasági piacnak. Hogyan látja jelenleg az ágazat kilátásait?
Komoly változások voltak a mezőgazdaságban az elmúlt időszakban, új kihívásokkal kellett szembenéznünk, a piaci szereplők újabb igényekkel léptek fel, amelyre válaszolnunk kellett. Ennek megfelelően átdolgoztuk az agrárbiztosítási termékeinket, s új terméket is piacra dobtunk. Ennek megfelelően az új, illetve megújult konstrukcióink ma már olyan védelmet nyújtanak, hogy ezzel a legkomplexebb szolgáltatást tudjuk kínálni a magyar biztosítási piacon: színvonalas növény-, illetve állatbiztosítást a néhány hektárral rendelkező kistermelőnek és a több ezer hektáron gazdálkodó nagyvállalatnak is. Termékeink fejlesztésekor figyelembe vettük a finanszírozó bankok elvárásait, amelynek szerepe számottevő az ipari szektorban.
Az említett biztosításokon túlmenően milyen más típusú termékekkel szolgálnak a vállalati ügyfeleknek?
Említhetem a teljes gépjárműparkra, az úgynevezett flottára köthető casco és felelősségbiztosítást, ahol kár esetén az ország valamennyi gépjármű-kárrendezési egysége ügyfeleink rendelkezésére áll. És egyre népszerűbb az úgynevezett employee benefit program is. Napról napra egyre több vezető ébred rá ugyanis arra, hogy a vállalat sikerének záloga az egészséges munkaerő, így a cafeteria-programoknak egyre inkább kihagyhatatlan eleme lesz a csoportos élet-, baleset- és egészségbiztosítás, az egészségpénztári szolgáltatás, valamint az önkéntes és magán-nyugdíjpénztári befizetés. Köztudott, hogy az Allianz életbiztosítási és nyugdíjpénztári hozamai évek óta kimagaslók, ezért ez valóban jó és hosszú távú befektetést jelent. Közkedveltnek számít az idén indított Allianz Életprogram is, amely nemcsak a magánszemélyeknek kínál életbiztosítást, hanem a vállalkozók és a vállalatok is biztosíthatják ennek segítségével alkalmazottaikat. Ezt a terméket kifejezetten azért fejlesztettük ki, hogy véget vessünk annak a korszaknak, amikor az ügyfeleknek kellett alkalmazkodniuk az évekkel korábban megkötött életbiztosításukhoz. Az Allianz Életprogramban ügyfeleink alkalmazkodás helyett a mindig változó élethelyzetüknek megfelelően rugalmasan alakíthatják a megtakarításaikat és életbiztosításuk kockázati elemeit egyaránt. Lehetőségük van arra is, hogy folyamatos befizetéseik mellett a rendszertelenül képződő jövedelmeiket is versenyképes befektetésekben helyezzék el. További előny, hogy ezek az alkalmi befizetések könnyen hozzáférhetők maradnak, nem jelentenek hosszú távú kötöttséget. A befektetések sikere érdekében nemzetközi háttere révén az Allianz Hungária a fejlett pénzügyi piacokról származó szaktudást és tapasztalatokat hasznosítja ügyfelei javára.
