BÉT logóÁrfolyamok: 15 perccel késleltetett adatok

Sokasodó kihívások a bankokkal szemben

A stabil jövedelmezőség biztosításának követelménye az üzemi költségek leszorítására, a kockázatok mind hatékonyabb kezelésére kényszeríti a pénzintézeteket világszerte. Mindeközben a hatóságok elvárásai soha nem látott mértéket öltenek, a szabályozás egyre szövevényesebbé válik. A folyamatok egy része Magyarországon késve jelentkezik, a hazai intézményeknek is érdemes azonban időben felkészülni az új kihívásokra - hívja fel a figyelmet Dunavölgyi Mária, a Deloitte & Touche budapesti irodájának elnöke és partnere a cég által készített tanulmányhoz kapcsolódóan.

A világ száz legnagyobb pénzügyi szolgáltatója a következő öt évben mintegy kétmillió munkahelyet telepít át olcsóbb telephelyekre. E társaságok összes költségének egyhatodát, mintegy 360 milliárd dollárt érint a "költöztetés", és általa mintegy 140 milliárdos költségmegtakarítás érhető el - derül ki a Deloitte & Touche tanácsadó cég tanulmányából. Adataik szerint a megkérdezett nagybankok negyede már végrehajtott ilyen célzatú áttelepítést az elmúlt időszakban, háromnegyedük pedig a következő években tervezi ezt. A tendencia értelemszerűen az amerikai és európai központokat érinti kedvezőtlenebbül, fő nyertesnek pedig a megfelelő képzettségű, kellő számú, ám viszonylag olcsó munkaerőt kínáló India lehet, de Malajzia, Dél-Afrika, Kína és Ausztrália is a nyertesek listáján szerepelhet.

E folyamatba illeszkedik a HSBC két éve végrehajtott lépése, amely nyomán a honkongi központ Sanghajba, a technológiai centrumot és az ügyviteli tevékenységet (könyvelés, telefonos ügyfélszolgálat, azaz back office) Shenzen tartományba költöztette, és már több mint 2000 alkalmazottuk van Indiában is. A közelmúltban 11 ezer indiai alkalmazottat szerződtető GE Capital egykori vezérének, Jack Welch-nek a 70/70/70-es szabálya tehát lassan már szállóigévé vált: az üzleti folyamatok 70 százalékát ki kell szervezni, ennek 70 százalékát külföldre, s annak is 70 százalékát Indiába. A vázolt megoldási lehetőség azonban a világ bankjainak csak néhány problémájára jelenthet választ.

A nemzetközi pénzpiacok egyik fő aktuális kihívásának számít a bizalomválság - fogalmaz a Világgazdaság kérdésére Dunavölgyi Mária, a Deloitte & Touche hazai irodájának alelnöke és partnere. Az elsősorban az angolszász világban mutatkozó jelenség a vállalati könyvelési botrányokkal és látványos csődökkel kapcsolatos, így ellenszere is a transzparencia elvének széles körű megvalósításában keresendő. Fontos azonban, hogy a fókuszban ne csak az eredmény, hanem a kockázat menedzselése is álljon, és azt megfelelő rendszerességű és mélységű nyilvánosságra hozatal egészítse ki. Szem előtt kell tartani, hogy a nem megfelelő kezekben tartott növekedés - bár látszatra impozáns -, idővel igen komoly veszélyeket eredeztethet. Elég, ha csak arra gondolunk, hogy a piaci versenyben az adott szereplő a megbízás elnyerése és nem a jövedelmezőség javítása érdekében adja be árajánlatát. Itt tehát nem elsősorban a szabályozókban, hanem a szemléletben van szükség változásra. E válság Dunavölgyi szerint Magyarországon nem érezhető, itt az ügyfelek a multinacionális háttér, illetve a tradíciók miatt megbíznak a bankokban.

A túlkapacitási gondokon a kontinensen csak Spanyolország és az Egyesült Királyság jutott túl, ott ez számos kirendeltség bezárásával járt. A német, francia és olasz piac továbbra is meglehetősen fragmentált, ami nehezíti a hatékonyságjavítást, és így a nagy külföldi bankokkal való versenyt. Figyelemre méltó, hogy a konszolidáción már túljutó amerikai pénzintézetek annak idején hálózatukat csaknem a felére redukálták, most azonban már újabb fiókokat kénytelenek nyitni. Dunavölgyi Mária szerint Magyarországon a piac szintén korábbi stádiumban van. Így a túlkapacitás mellett jelentős "bankolási hiány" is mutatkozik a potenciális ügyfelek körében. Emellett itthon a fogyasztási hitelek magas aránya sem jelentkezik még problémaként, hiszen ez az üzletág csak nemrég indult. Megfigyelhető azonban, hogy a forgalom növelése érdekében a bankok az egyre drágább és kockázatosabb üzletek felé is nyitnak. Szintén a hazai piac sajátja, hogy a szereplők többsége nem tapasztal tőkehiányt, így a tőkéhez igazodó kockázatvállalás szabálya nem jelent még számukra kemény korlátot.

A háztartások eladósodása az angolszász világban jellemzően a rendelkezésre álló jövedelem száz százalékát is meghaladja, és ez az arány Európa legtöbb államában is növekvő mértéket mutat, ráadásul emelkedik a biztosíték nélküli kölcsönök aránya. Az idővel várhatóan a hazai piacon is bekövetkező állapot kézben tartását szakértők szerint az egyre komplexebb kockázatkezelés biztosíthatja. Ehhez kínál figyelemre méltó modellt a stratégiai szövetség. Ez a felvásárlásoknál és fúzióknál kevésbé kockázatos eszköz ugyanis szintén jelentős költségmegtakarítást biztosít a résztvevőknek. Számos amerikai példa mellett ilyen a Commerzbank, a Deutsche Bank és a Dresdner Bank által létrehozott ingatlan- és közszféra-finanszírozási pool is.

A pénzintézetekkel szembeni szabályozási elvárások a hazai társaságok számára is kihívást jelentenek. Az IAS számviteli elveinek való megfelelés jelentős kiadást von maga után, és szintén erőforrásigényes a Bázel II kritériumainak való megfelelés. Az előbbi a derivatívák és költségelszámolások módszerét szabályozza egységesen, az utóbbi pedig a kockázatkezelés módjaira ad iránymutatást. A korábbi piaci események alapján e szerint külön nevesítésre került a "működési kockázat", azaz a számítógépek meghibásodásából, az alkalmazottak visszaéléséből eredő kár valószínűsége. A Bázel II kritériumai közül azonban a saját kockázatkezelési metódus kidolgozásának a lehetősége az egyik legfontosabb. Az eddigi kötött elvek helyett ugyanis az adott bank saját metódust építhet ki, amelynek megfelelőségét az adott ország pénzügyi felügyelete hagyja jóvá. Bár ennek kiépítése drágább az általános elvek követésénél, a testreszabás azonban hoszszú távon költségmegtakarítást hozhat - emlékeztet Dunavölgyi Mária. Mint mondta, a rendszer 2007-es bevezetésére már most meg kell kezdeni a felkészülést, a szükséges adatbázisok építését.

Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.