Minden eddiginél nagyobb harc a cascopiacon

Az Európai Unió országaiban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás mellett szinte minden autósnak van casco biztosítása is. A hazai helyzetet nézve meglehetősen alulbiztosítottnak tűnnek a magyar gépjármű-tulajdonosok ezen a téren: csak minden negyedik autóra kötnek cascót. Az arányokat pedig aligha javítja, hogy a legtöbb kereskedésnél lehetőség van casco nélküli autóvásárlásra, amellyel – az alacsony havi törlesztőrészletekre koncentrálva – többen élnek is. A statisztika ráadásul nem mellettük szól: egy átlagos baleseti kár 400 ezer forint, és a kimutatások szerint a casco biztosítást kötő autósok közül minden harmadiknak évente egyszer keletkezik kára.

A cascoüzletág – amely a hazai biztosítási piac díjbevételének 15 százalékát adja – azonban profitot hoz, szemben a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szegmenssel, éppen ezért nem véletlen, hogy a verseny egyre éleződik ezen a téren is. A Generali-Providencia Biztosító 2005. februártól mérsékelte a díjait, s hasonló irányban mozdult el az Aegon Biztosító is, amely különösen a magasabb önrészt fizetők és a 35 éves kor felettiek körét érintette – fogalmazott Szombat Tamás, az Aegon Magyarország Rt. gépjármű-biztosítási üzletágának igazgatója. A piacvezető Allianz Hungária Biztosító három év után döntött 3 százalékos tarifaemelésről, miközben a 2004 májusában meghirdetett Mobilitási program részeként 5–40 százalék közötti kedvezményeket hirdettek meg több lépésben is a legnépszerűbb autótípusokra. A piaci szintnek megfelelően korrigálta az árakat a cascotermékeknél 2005 júliusában a Groupama Biztosító, a cascopiacon két éve megjelent Union Biztosító pedig 2004 novembere óta nem változtatott tarifáin. Az Uniqa Biztosító évente – autótípustól függően – egyszer-kétszer felülvizsgálja a díjakat, ám mint Csermely Tibor, a gépjármű-biztosítási terület vezetője rámutatott: 2005-ben komolyabb változásra nem került sor. Március 1-jéig azonban akciót hirdetnek a cascokötésre, ebben az időszakban a díjból jelentős kedvezményeket kaphat az autós. Az OTP-Garancia Biztosító folyamatosan értékeli az üzleti igényeket, így fő cascomódozatuknál, a Garancia Cascónál tovább bővítették a választható önrészeket, s már 20 különböző kombinációból választhat az ügyfél. A Rapid Casco, azaz a finanszírozáshoz köthető termékük feltételeit is megújították – mondta érdeklődésünkre Flamich Gábor gépjármű-biztosítási főosztályvezető.

A cascopiac egyik nagy problémája azonban továbbra is az, hogy az autósok többsége legfeljebb az új gépkocsijára köt ilyen biztosítást – miután a hitel miatt kötelező –, s a kölcsön futamidejének lejártával megszünteti azt. A magyarázat igen egyszerű: egy öt-hat éves autó esetén egy 135 ezer forintos átlagos casco díja meglehetősen drágának és aránytalannak tűnik a gépkocsi értékéhez képest. Ezt a szegmenst többen idősebb autókra szóló konstrukcióval próbálták behálózni, ahol a mérsékelt díj csökkentett szolgáltatással párosul. Így például a javíttatáshoz kisebb összeget adnak a biztosítók, az új alkatrészek árának 50–75 százalékát térítik meg, ám kiegészítő szolgáltatások is köthetők az egyes biztosítók termékeihez, s különböző önrészek közül is választhat az érdeklődő. Az Union Biztosító az Union-Bázis Casco módozattal lépett színre, amelyet a „normál” cascók célcsoportjánál szűkebb szegmens veszi igénybe – osztotta meg tapasztalatait Maják Viktor marketingigazgató. Az Uniqa Biztosító 2004-ben vezette be Reál cascó szolgáltatását, amellyel a legalább három-, de legfeljebb kilencéves gépjárművek tulajdonosait kívánták megcélozni, közel 30 százalékos diszkontot kínálva a normál konstrukció árához viszonyítva. Az Allianz Hungária pedig 2004 őszén jelent meg Tempo Casco konstrukciójával, amellyel a négy évnél idősebb autók tulajdonosait célozta meg, s igazodva a járművek értékcsökkenéséhez, a biztosítási havidíj ez esetben is legalább 30 százalékkal olcsóbb. Tavaly az OTP-Garancia vezette be kimondottan az 5 év feletti autókra Senior Casco termékét, ahol a díjak jelentősen alacsonyabbak a normál cascónál. Komolyabb áttörést azonban korántsem hoztak ezek a termékek, s ez nem is lepte meg a piaci szereplőket. Mint Csermely Tibor megjegyezte: 80-100 millió forintos állománydíjat sikerült elérniük, ez viszont ezen termék nélkül nem jelent volna meg náluk. A Reál Casco termékük eladásait azonban fellendítheti a kizárólag használt autók finanszírozását megcélzó Uniqa Leasing idei elindulása – véli.

Ár – a piaci szereplők többsége szerint változatlanul ez orientálja szerződéskötéskör az autósokat, amennyiben önállóan választanak terméket. Az egyes termékekre jellemző más és más szolgáltatások nem befolyásolják döntően a biztosítóválasztást – mutatott rá Szombat Tamás. Ha viszont hitelre vásárolja autóját, ott a hitelezőknek is döntő szava lehet, azaz, hogy melyik társaság termékét fogadja el – jegyezték meg többen is. Hacsak az ügyfél nem úgy dönt, a kereskedéstől függetlenül is megköti a számára legkedvezőbb cascót és kötelezőt. A biztosítók ajánlatait azonban érdemes átnézni, hiszen a cascónál akár 100 ezer forintot meghaladó éves díjkülönbséggel is találkozhat az ügyfél az egyes biztosítók ajánlatai között, s átlagosan 40-50 ezer forint takarítható meg, ha előzőleg feltérképezik az ajánlatokat – hívta fel a figyelmet Rácz István, az online cascót is kínáló Biztosítás.hu Kft. ügyvezető igazgatója. Úgy látja: az árak közti különbségek jelentősége akkor nő meg igazán, ha a cascók szolgáltatásait is összehasonlítjuk. Ennél a biztosításnál ugyanis véleménye szerint nincsenek jelentős különbségek a teljes körű cascót illetően, minden biztosító ajánlata tartalmazza ugyanis a legfontosabb kockázatokat (tűz, elemi kár, lopás, rablás, törés). A biztosítók által nyújtott kiegészítő fedezetek – például jogvédelem, assistance, kölcsön gépjármű – inkább csak kiegészítő jellegűek, és nem eredményeznek jelentős fedezetbeli különbségeket, legalábbis nem akkorákat, amekkorákat a díjkülönbségek láttán gondolhatnánk – fogalmazott Rácz István. Hozzátette: a kárrendezési szolgáltatások tekintetében (bár egyes biztosítók a szerződött javító partnerekre, mások pedig a szerződött mobil kárrendező cégekre építették rendszerüket) sem találunk jelentős eltéréseket.

Az Union marketingigazgatója szerint viszont ha csak a díj csökkentését tartja szem előtt a kötéskor az ügyfél (azaz bizonyos kockázatokat kizár, túl magas önrészt választ), akkor félő, hogy kár esetén a szolgáltatás elmarad az ügyfél akkori elvárásától, igényétől. Az ár továbbra is meghatározó, de a biztosító kárrendezési és szolgáltatási híre is kiemelkedően fontos – emelte ki Kurtisz Krisztián, a Groupama Biztosító lakossági és kisvállalkozói vagyonbiztosítási igazgatója. A kárrendezés tekinthető Csermely Tibor szerint is a második legfontosabb tényezőnek, miszerint az ügyfélnek milyen tapasztalatai voltak az adott biztosítóval kapcsolatban, illetve kínál-e ingyenes assistance-szolgáltatást. Fontos, hogy az ügyfélnek voltak-e már jó vagy rossz tapasztalatai egy-egy biztosítóval, ám ha valaki szolgáltatás alapján kíván választani, akkor a casco esetében fontos, hogy melyik biztosító mikortól „avultat” (menynyi ideig térít új értéken) – fogalmazott Szombat Tamás.

Elsődleges szempont a döntésben a cascónál is a díj, másodlagos pedig az önrész, amelyet a termékek közötti különbségek (többletkockázatok, kiegészítő biztosítások) követnek a sorban – osztotta meg tapasztalatait Flamich Gábor. Az országosan könnyű elérhetőség, a szerződött szervizhálózat, az önrészen felül készpénzmentes kárrendezés a szerződő autós ügyfél saját érdeke, és így a szolgáltatási verseny még ideiglenesen is kikapcsolhatatlan a díjverseny mellől – hangsúlyozta Sipos József, az Allianz Hungária Biztosító kommunikációs igazgatója. Az Allianznál a több mint 800 szerződött javító közül már több mint kétszáznál online gyorsasággal intézett digitális kárrendezést talál az autós. A szolgáltatások fontosságát emelte ki Jákfalvi Zoltán, a Generali-Providencia Biztosító gépjármű-biztosítási üzletágának vezetője is, mondván, a cascónál elsősorban ez számít, úgymint a kárrendezés elérhetősége, szervizpartnerek száma (ahol a javíttatáskor nem kell készpénzben fizetni).

A szolgáltatási oldal ennek megfelelően mindegyik piaci szereplőnél folyamatosan változik. A Generali-Providencia például 2005 februárjától ingyenes avulás mentes kiegészítő biztosítást kínál a 6 évnél fiatalabb gépjárművekre, amely akkumulátorra, teljes fényezésre, forgó-kopó alkatrészekre, kipufogóra szól. Az Uniqa Biztosító a kárrendezési oldalon folytatta a fejlesztést: bővítik a digitális kárrendezési rendszerüket, ennek keretében SMS-ben, e-mailben is tájékoztatják az ügyfeleket a folyamatban lévő ügyükről.

A Groupama a cascotermékének szolgáltatástartalmát 2006 első negyedévében kívánja tovább bővíteni, s újabb fejlesztéseket tervez a casco terén az Union is, de ezekről még nem kívántak részleteket elárulni.

Egyre több biztosító hirdet meg aktív kárrendezést, azaz amikor a mások által okozott járműkáraikat az ismeretlen biztosító helyett saját casco alapján rendezhetik az ügyfelek saját biztosítójuknál, amenynyiben a cascójukat ugyanott kötötték, ahol a kötelezőt, és a többit a társaság intézi a károkozók biztosítójával. Elsőként az Allianz jelent meg ezzel a szolgáltatásával tavaly, ám most már a Generali-Providencia, az Uniqa és az Aegon is kínálja. A casco és kgfb együttkötési kedvezménye pedig szinte mindegyik társaságnál megjelent már (ennek mértéke 5–20 százalék között mozog). Kérdés azonban, hogy ez mennyiben mozgatja meg az autósok fantáziáját, hiszen míg a kötelező biztosítás naptári évhez kötött, addig a casco a megkötés napjától számított évfordulóhoz – s ez ritkán esik éppen novemberre.

A cascopenetráció növelése azonban kétségkívül termékfejlesztéseket követel meg a piaci szereplőktől. Az Aegon üzletágvezetője a finanszírozói (azaz hitelbe épített) cascotermékben lát fantáziát, míg az Allianz Hungária kommunikációs igazgatója szerint az európai példák mind felelősségben, mind saját kárban minél átfogóbb védelmet biztosítani képes csomagtermékek irányába mutatnak. A piac a speciális igények (idős autók, finanszírozók) kielégítése irányába fejlődhet tovább az OTP-Garancia gépjármű-biztosítási főosztályvezetője szerint, emellett bővülhet a meglévő termékek mellé nyújtott ingyenes vagy választható kiegészítő szolgáltatások palettája is, így például az asszisztencia, a baleset-biztosítás, a bérgépjármű-térítés, illetve a jogvédelem. Ám mint Flamich Gábor hangsúlyozta: fontosabbnak tartják ennél a kárrendezési és ügyfélszolgálati módszerekben, folyamatokban történő fejlesztéseket. A Groupama szerint a termékfejlesztés alapvetően a kényelmi szolgáltatások irányában mutat, míg a Generali-Providencia területi vezetője a kiegészítő szolgáltatások körének bővítését tartja fontosnak.

Fontos, hogy milyen károk ellen keresnek védelmet az autósok – emelte ki Sipos József. Értékben a lopást kell először említeni, ám gyakoriságban a saját hibás töréskár vezet. Ugyancsak a rendkívül gyakoriak közé tartoznak azon esetek, amikor valaki a parkoló gépkocsiját sérülten találja. Ugyan kisebb összegűek, de bosszantók az kavicsfelverődéses üvegkárok, amelyek többségénél a károkozás nem bizonyítható.