Még nem engednek az árból
Pedig példátlan keresletbővülés jellemezte a folyószámlahitelek piacát az utóbbi években: több mint ötszörösére, 165 milliárd forintra nőtt a háztartásoknak nyújtott folyószámlahitelek állománya 2001 óta, míg az év első hét hónapjában mintegy 23 százalékos bővülést könyvelhetett el a piac. Felfutása annál is inkább szembetűnő, hiszen a háztartások által felvett adósság teljes volumene „mindössze” 15 százalékkal nőtt, igaz, egyelőre elhanyagolhatónak mondható a konstrukció 5 százalék alatti aránya a háztartásoknak nyújtott teljes hitelállományon belül.
Érdemes ugyanakkor megvizsgálni a különböző lehetőségeket, nyilvánvaló összehasonlítási alapot kínál az éves kamatmérték és a vele viszonylag szoros kapcsolatban álló teljes hiteldíjmutató (THM). Külön érdekesség, hogy a legolcsóbb és a legdrágább folyószámlahiteleket is a Citibank nyújtja ügyfeleinek. A Citiblue-ügyfelek 5,38 százaléktól akár 35,49 százalékig – a felső határ a vizsgált 12 konstrukció közül a legdrágább – fizetnek kamatot, míg a CitiGold-ügyfelek 3,04 százaléktól 16,08 százalékos THM-mel számolhatnak, ez a legolcsóbb a piacon. Azonban érdemes figyelembe venni a Citibank 3-5 százalékos rendelkezésre tartási jutalékát, így ha az ügyfél csak ritkán él a túlköltekezés lehetőségével, nem feltétlenül ez a legkedvezőbb konstrukció számukra.
A THM ugyanis csupán azoknak ad tényleges képet az év végén összegzendő költségekről, akik folyamatosan igénybe veszik a rendelkezésre álló hitelkeretet. Ellenkező esetben a rendelkezésre tartási jutalék kerül a középpontba, az a százalékos érték, amelyet a fel nem vett, rendelkezésre tartott összeg után fizet az ügyfél. E téren is komoly különbségek adódnak a társaságok között, a százalékos mértékek 0–5,99 százalék között szóródnak, igaz, a bankok többsége nem él ezzel a jutalékkal. A tényleges költség azonban csak a maximális hitelkeret figyelembevételével válik összemérhetővé, hiszen ez után számítják fel a bankok év közben a jutalékot. A hitelkeret maximális összege általában a havi jövedelem, illetve átutalás kétszerese, a CIB Bank azonban csak egyhavi összeg erejéig biztosít kölcsönt.
A folyószámlahitelek népszerűsége elsősorban azzal magyarázható, hogy a többi konstrukcióhoz képest viszonylag egyszerűen lehet hozzájutni. Ugyanis jellemzően kezes nélkül igényelhető, fedezetül a bankszámla rendszeres jóváírás tételei szolgálnak, míg a hitelkeret szabadon, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható.
Az igénylés általános feltételei között általában a betöltött 18. életév, a minimum egyéves folyamatos munkaviszony, a három hónapos aktív számlavezetési múlt vagy egy meghatározott minimális nettó jövedelem szerepel. VG
