Modern gyermekbiztosítások

Felsőfokú tanulmányok, fizetős képzések, külföldi tanulmányutak, házasság, családalapítás – ezek mind-mind olyan élethelyzetek, amikor rövid idő alatt kell a családnak nagyobb összeget kifizetni a gyermek boldogulásának megalapozása érdekében. A gyermek jövőjéről, önálló életkezdéséről való gondoskodási igény miatt a biztosítóknál jellemzően az ügyfelek 10-20 százaléka köt kifejezetten erről szóló speciális biztosítást, ugyanakkor, mint Juhos András, az Uniqa Biztosító igazgatósági tagja kiemelte: ez az érv nagy szerepet játszik a kötések folyamában, függetlenül attól, konkrétan milyen biztosítás megkötéséről van szó.

A tipikus kezdeti összeg – amelyet a későbbiekben a befektetési hozamokból adódó nyereségrészesedések növelnek – egy-két millió forint, amely ugyanakkor jócskán elmarad a nyugati átlagtól. A Winterthur Biztosító ügyvezető igazgatója, Kuruc Péter úgy látja, a mai gazdasági környezetben egy fiatal felnőtt életének megalapozásához a jellemző két-három millió forintos garantált lejárati összegű szerződések helyett legalább három-négyszer ekkora pénzmennyiségre lenne szükség. Gyermek esetén az elérendő megtakarítási célhoz – ez lehet lakás, autó, továbbtanulás – kell igazítani a biztosítási összeget – jegyezte meg Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatója. A tanulmányokra kifizetett pénzek már manapság is nagymértékben meghaladják ezt a határt – fogalmazott Maják Viktor, az Union Biztosító kommunikációs igazgatója –, akár még egy államilag finanszírozott felsősokú intézményben is, a hazai tandíjas egyetemi és a külföldi képzések pedig nagyságrendekkel többe, akár 10-20 millió forintba is kerülnek. Kérdés azonban, miként hat a megtakarítási kedvre az szja-törvény módosítása, mivel az az igénybe vehető húszszázalékos adókedvezményt 2007-től csak a 3,4 millió forint alatti jövedelműeknek biztosítja. Ez éppen azoknak az öngondoskodását nehezíti meg, akiknek valójában lehetőségük lenne takarékoskodni – véli Juhos András.

Ami a biztosítások futamidejét illeti, ez kötődhet akár az iskoláskor kezdetéhez, az érettségihez, az egyetemi felvételi vagy a becsült önnállósodás időpontjához, tehát például a gyermek 18, 20 vagy éppen 25 éves korához. Ebből nem következik egyenesen a biztosítás időtartama, hiszen van, aki a születéskor köt biztosítást, s van, aki a gyermek későbbi életszakaszában – magyarázta Maják Viktor. Az átlagos időtartam egyébként közel 13-15 év.

Több biztosító külön terméket dolgozott ki a gyermekről való gondoskodás céljára, s egyes biztosítóknál unit-linked, másutt hagyományos, úgynevezett term-fix biztosításként köthető meg a konstrukció. (Ez utóbbinál a biztosító előre meghatározott időpontban szolgáltat, akkor is, ha a szerződő vagy a kedvezményezett időközben elhunyt. A technikai kamatot ezeknél a biztosításoknál jelenleg 2,9 százalékban maximálták, ám a többlethozam révén ennél nagyobb összeget kap kézhez az ügyfél a futamidő végén.)

A „hagyományos” életbiztosítások közé sorolható a Generali-Providencia Támasz, illetve az ING Patrónus konstrukciója is. Kifejezetten a gyermekről való gondoskodást szolgálja az Union Start, illetve a Winterthur Biztosító Életkezdés nevű terméke is. Az Uniqa pedig nemrégiben teljesen felújította Fészekhagyó Plusz biztosítását: különleges szolgáltatása, hogy a mindenkori élethelyzethez igazodva már az eredeti lejárat előtt öt évvel szolgáltatási előleg igényelhető, például ha a biztosított megkezdte felsőfokú tanulmányait, lakóingatlanban tulajdonrészt szerzett, vagy ha megházasodott.

Az Aegon az Aegon Baba programot, illetve a term-fix konstrukciójú Aegon Ösztöndíj programot ajánlja, ezeket hagyományos és unit-linked módozatként egyaránt – ez esetben nyolc eszközalap közül választva – megkötheti a magánszemély. Mint Kollár Gabriella, az Aegon Magyarország termékfejlesztési igazgatója kiemelte: egyedülálló módon a befektetés hagyományos, illetve unit linked jellegéről az ügyfél a tartam közben is dönthet.

A unit-linked jellegű gyermekbiztosítások közé sorolható az ING Biztosító ez év márciusában bevezetett Csemete módozata: a pénzt az ING kilenc eszközalapjában helyezheti el az ügyfél. A kliensek többnyire kockázatkerülők, így általában a kötvényalapokat választják – mondták érdeklődésünkre az ING Biztosítónál. Az Union Biztosító Union

Európai Életút programjánál a konzervatív befektetési politikájú eszközalapok mellett egyre népszerűbbek az euróban nyilvántartott eszközalapok – számolt be tapasztalatairól Maják Viktor. A gyermekről való anyagi gondoskodás biztosítására alkalmas az élethosszig tartó unit-linked módozatunk – fogalmazott Lengyel Márk, a Generali-Providencia Biztosító csoportvezetője, s hozzátette: az ügyfelek általában a kevésbé kockázatos portfóliókat kedvelik.

Az OTP Garancia Biztosító élet- és bankbiztosítási vezérigazgató-helyettese, Fábián Attila szerint ideális megoldás egy megtakarítási program, amely díjfizetés átvállalását biztosító kiegészítő kockázatokat tartalmaz, ezt vegyes életbiztosítás vagy unit-linked formában is megköthetik az érdeklődők. Ez utóbbinál egyébként a garantált alapok a legnépszerűbbek – jegyezte meg Fábián Attila. Az Allianz Hungáriánál többek között az Allianz Klasszikusok Útravaló megtakarítási programja és az Allianz Életprogramhoz kapcsolható Junior biztosítási csomag nyújt lehetőséget arra, hogy a szülők a gyermekeikre kössenek szerződést – mutatott rá Kósa Zoltán. Az Allianz Klasszikusok hagyományos vegyes életbiztosításként is működhet, az Allianz Életprogram pedig egy unit-linked típusú biztosítás.

A biztosítási terminoló-giában a gyermek a kedvezményezett, a biztosított tipikusan a családfenntartó szülő, s ha vele történik valami, a gyermek jövője veszélybe kerülhet

Az átlagos időtartam 13–16 év, de a szülők akár 25 évet is választhatnak

Jellemzően egy-két millió forintra szól a biztosítási összeg, a jellemző havidíj öt-tízezer forint

A biztosítási terminoló-giában a gyermek a kedvezményezett, a biztosított tipikusan a családfenntartó szülő, s ha vele történik valami, a gyermek jövője veszélybe kerülhet

Az átlagos időtartam 13–16 év, de a szülők akár 25 évet is választhatnak

Jellemzően egy-két millió forintra szól a biztosítási összeg, a jellemző havidíj öt-tízezer forint Gyermekbiztosítási program Ez év végéig szól a gyermekbiztosítási program – hivatalos nevén Általános gyermek- és ifjúsági baleset-biztosítás –, amelyre a Biztosítók Együttbiztosítási Csoportja (Aegon, Allianz, Generali, OTP Garancia, Uniqa) szerződött a magyar állammal, a szerződés kezelését pedig a csoport vezetője, a Generali végzi.

Az együttbiztosítói csoport 2006-ig gyermekenként az állam által fizetett évi 220 forintos díjért vállalta, hogy baleset-biztosítási fedezetet nyújt a 3–18 éves korosztálynak.

A folytatásról nincs információnk – válaszolta a jövőt firtató kérdésünkre Borókay Ferenc, a Generali-Providencia csoportvezetője.

Mindeddig összesen 62 ezer káresetet rendeztek az érintett biztosítók, 232 millió forint értékben történt kifizetés, s leggyakrabban csonttörés miatt szolgáltattak.-->