Pirosban a folyószámlák

Mindez arra utal, hogy a hazai háztartások egyre nagyobb hányada, és egyre nagyobb mértékben a folyószámlájának időleges túlterhelésével igyekszik úrrá lenni likviditási gondjain. A jelenség persze nem meglepő, hiszen az egyik legkönnyebben elérhető hitelfajtáról van szó. A bankok internetes honlapjainak tanúsága szerint az ügyfélnek mindössze néhány – rendszerint három vagy hat – havi számlakivonatát kell a bank rendelkezésére bocsátania, és a beérkező jóváírások átlaga alapján számítják ki az igénybe vehető keret nagyságát, amely már két-három munkanapon belül rendelkezésre is áll.

Az ügyfél által igazolt jövedelemnek aztán akár a dupláját is meg lehet kapni hitelként, amely a következő egy évben az adós rendelkezésére áll. A díjstruktúra pedig többnyire nagyon egyszerű: általában szerződéskötéskor egy néhány ezer forintos hitelbírálati díjat, illetve évente egyszer egy ugyanekkora nagyságrendű hitelkeret-beállítási jutalékot számítanak fel a hitelintézetek.

A konstrukciónak a viszonylag egyszerű hozzáférés mellett kétségtelen előnyét jelenti, hogy az ügyfél csak a ténylegesen igénybe vett összeg után fizet kamatot. Ezzel együtt a folyószámlahitel – a személyi kölcsön után – a legdrágább lakossági hitelfajtának számít a hazai piacon, hiszen az igénybe vett hitelösszeg után évi 20-25 százalékos kamatot is elkérhetnek a bankok. Ráadásul az elmúlt egy évben, a sorozatos jegybanki kamatcsökkentések ellenére nemhogy csökkentek volna, hanem emelkedtek is a folyószámla-hitelek kamatai: 2010 márciusára vonatkozóan 24,56 százalékos átlagos rátát számolt ki az MNB, amely minimális mértékben bár, de meghaladja az egy évvel korábbi szintet, és a 2007 márciusinál pedig bő két százalékponttal magasabb. A növekedésben nyilván a megnövekedett kockázatok játszanak szerepet: igaz, ezek szintje – a számlamozgások követhetősége miatt – viszonylag alacsony, összevetve egy tárgyi fedezet nélküli kölcsönével.

A konstrukció egyszerűsége miatt egyébként nem nagyon találni akciós ajánlatokat a piacon. Három hazai szereplőnél ugyanakkor elérhető betétfedezet mellett kínált változat is, amely jóval barátságosabb – évi 12-19 százalékos kamat mellett igényelhető, az értelemszerűen kisebb banki kockázat miatt. A Citibank pedig a kiemelt ügyfeleinek fejlesztett ki külön konstrukciót, amely évi 15 százalékos kamat mellett vehető igénybe.