Aktív szerepre készül az Erste
– Az Erste Bank jelentős mértékben mérsékelte veszteségét 2012-ben a megelőző évihez képest. Csak a trend irányát figyelembe véve erre az évre már stabil nyereséggel lehetne számolni, ám akad néhány, nem elhanyagolható bizonytalansági tényező. Ennek alapján milyen eredményt várnak 2013-ban?
– Az ön által említett bizonytalansági tényezők valóban változatlanul léteznek Magyarországon, és ebben az évben már a tranzakciós adó hatásával is számolni kell. Kedvező jel, hogy a hitelportfólió minőségének romlása megállt, ám a hitelezési aktivitás – és azon keresztül a bevételek – növekedésének lehetséges mértékét még nehéz előre látni. Mindezek alapján arra számítok, hogy az idei eredményünk hasonló lehet a tavalyihoz, nagy, pozitív irányú áttörés egyelőre nem várható.
– A bankokkal szemben gyakori vád, hogy nem hajlandók finanszírozást nyújtani, ezzel is fékezve a gazdaságot. Ezzel együtt az éves eredmények bemutatásakor a hitelezés agresszív beindításáról beszélt.
– Be kellene látni, hogy a bankok bevételének jelentős része kamatbevétel, éppen ezért a pénzügyi szolgáltatóknak nem áll érdekükben, hogy visszafogják hitelezési aktivitásukat. Az új kihelyezések elmúlt időszakban tapasztalható visszaesése miatt viszont mind a vállalati, mind a lakossági állomány öregszik és csökken, így nagyon nagy a nyomás az üzleti aktivitás növelésére. Ezért az Erste Bank komoly marketingkampányt indított a hitelezés beindítása érdekében, amelynek – a befogadott kérelmek számában és a kihelyezésekben – már látszanak is az első eredményei.
– A hitelezés beindításához ugyanakkor kereslet is kellene, az pedig mind a lakossági, mind a vállalati oldalon alacsony. A kevés jó ügyfélért pedig több nagy riválissal is meg kell küzdeniük. Hogyan lesz így növekvő állomány?
– A lakossági oldalon valóban komoly a verseny, de a vállalati ügyfelekért már korántsem akkora a harc Magyarországon. Ami pedig a keresletet illeti: azt csak stabil gazdasági kilátásokkal és a bizonytalanság jelentős csökkentésevel lehet érezhetően élénkíteni. A kamatok csökkentése viszont – habár valamelyest kedvez az új hitelezésnek – nem hozza meg a várt áttörést, hiszen ha egy vállalat 8 százalékos kamat mellett nem mer hitelt felvenni, ötszázalékos mellett sem tesz másként. Ezt bizonyítja már több eurózóna-tagállam példája, ahol nullához konvergáló irányadó kamat mellett is alacsony szinten mozognak az új kihelyezések, éppen a bizonytalan kilátások miatt. Ennek megfelelően a hitelezés beindítása nem mehet egy csapásra, fokozatos, küzdelmes folyamat lesz: ez nem egy lufi, amit fél perc alatt fel lehet fújni.
– A lakossági és vállalati finanszírozásban melyek azok a sarokpontok, amelyekre koncentrálni kívánnak?
– A lakossági üzletágban a válság előtti időszakban egy viszonylag nagy méretű fedezett portfóliót építettünk fel, amely érthető okok miatt gyorsan zsugorodik. Az ingatlanfedezettel nyújtott hitelek mellett ugyanakkor most jobban oda kívánunk figyelni a fedezet nélküli területre – folyószámlahitelek, hitelkártyák, személyi kölcsönök – is. Ez nem jelenti azt, hogy az ingatlanhitelek háttérbe szorulnának, a piaci részesedésünket ott is növelni kívánjuk az előttünk álló időszakban. A lakossági üzletágban stratégiánk része emellett, hogy szélesítsük a kapcsolatainkat a számlavezető, és jövedelmüket hozzánk utaltató ügyfelekkel, akik egyébként igen komoly, 330 ezres bázist jelentenek. A vállalati üzletágban a projekt- és ingatlanfinanszírozásban változatlanul nem kívánunk részt venni, az önkormányzati ügyfeleknél csak a meglévő kapcsolatokra koncentrálunk, így a fő célcsoportot a kis- és középvállalkozások jelentik. Utóbbiak kiszolgálásában pedig komoly mértékben támaszkodni kívánunk régiós ügyfélcentrumainkra. A vállalati finanszírozásban az olyan projekteket tartjuk vonzónak, amelyek nem elsősorban egy cég likviditási problémáit hivatottak megoldani, hanem a fejlesztést szolgálják, és nem kizárólag az uniós vagy állami támogatások felhasználására épülnek némi banki segítséggel, hanem az adott vállalat tulajdonosai is hajlandóak saját tőkéjükkel hozzájárulni a sikerhez, részt vállalva a kockázatokból.
– Az elmúlt időszakban komoly szervezeti átalakítások történtek a banknál, amelyek érintettek egyes leányvállalatokat és vezetőket is. Legutóbb az ön irányítása alá került a vállalati üzletág, korábban pedig a retail területet felügyelte. Ez tartós megoldást jelent, vagy minden területet csak addig vesz át, míg találnak megfelelő menedzsert?
– A vállalati üzletág irányítása a jelenlegi terv szerint középtávon az én feladatom lesz, ettől csak akkor térünk el, ha gyökeres változások történnek a piacon. Egyes leányvállalatok bankba integrálását pedig az indokolta, hogy a vezetőség nem mindig tudta hatékonyan ellátni a feladatát akár kockázatkezelési, akár egyéb szempontból: ezért jobb megoldást jelentett egyes leányokat összefésülni az anyacéggel.
– A lakossági devizahitel-állomány kezelése mekkora terhet jelent még az Erste Banknak, és mennyiben tartanak az olyan tényezőktől, mint a bírósági perek, újabb mentőcsomagok, vagy akár a pénzügyi biztos feltűnése?
– A devizahitelesek megsegítését célzó intézkedéscsomagról szóló egyeztetéseken tevékenyen részt vettünk, így azonosulni tudunk a célkitűzésekkel. Ezzel együtt az a véleményem, hogy a jelenlegi intézkedések már elegendőek a probléma kezelésére, további, drasztikus lépések megtétele csak a sebek feltépését, és nem a megoldást szolgálná. A devizahitelekre is igaz egyébként, hogy minden kölcsön mögött ott van egy betét is, amelyre – bármilyen lépésről is születik döntés – mindig figyelemmel kell lenni. Remélem, hogy a Magyar Bankszövetség tagjaként hamarosan személyesen is egyeztethetünk Varga Mihály miniszter úrral mind a devizahitelesek problémájáról, mind a szervezet és a kormány között létrehozandó növekedési paktumról.
– A Magyar Bankszövetség elnöki posztjáról e héten már döntés születhet a szervezet közgyűlésén. A lehetséges befutók között az ön neve is felmerült. Mi erről a véleménye?
– Mindenképpen nagyon megtisztelőnek érzem, hogy a nevem felmerült a Magyar Bankszövetség lehetséges elnökeként. Ezzel együtt – figyelembe véve az Erste Bank helyzetét – úgy gondolom, hogy a következő egy évben a hitelintézet irányítására kell az energiámat összpontosítani. Természetesen a szövetség munkájában továbbra is részt kívánok venni, ha lehet, még intenzívebben, mint eddig. Az új elnök megválasztásánál, szerintem, ugyanakkor több szempontot is mérlegelnünk kell: így, hogy a bankszövetség eddigi vezetése mennyire volt hatékony, milyen eredményeket ért el, és mi az, amit másképpen kell csinálnia. Remélem, hogy a Magyar Bankszövetség tagjai felismerik, hogy a korábbinál erősebb összefogásra van szükség a hatékony érdekképviselet érdekében, hiszen csak akkor van értelme annak, hogy fenntartsunk egy ilyen szervezetet.
– Az Intesa Sanpaolo – a CIB Bank tulajdonosa – vezetője a napokban igen indulatosan beszélt a magyarországi bankpiacról. Az önök tulajdonosa hogyan vélekedik az itteni helyzetről?
– Az Erste Csoport az elmúlt években többször kinyilvánította: elkötelezett Magyarország iránt, és meg kívánja őrizni meghatározó szerepét a hazai nagybankok között. Az Erste Bank Hungary ebben az évben nem tervez sem komoly átalakítást, sem fiókbezárást Magyarországon, kizárólag a növekedésre összpontosítunk. A tulajdonos elkötelezettségét mutatja a BNP Paribas privátbanki ügyfélállományának átvétele is: ha a kivonuláson gondolkodnánk, nem hajtottuk volna végre ezt az akvizíciót. A hazai piacon egyébként három jól elkülöníthető csoportot lehet megkülönböztetni a bankok között: az elsőbe azok a szereplők tartoznak, akik a válság időszakában is stabil nyereséget tudnak termelni, a másodikba, akik az utóbbi években folyamatosan komoly mértékű veszteséggel kénytelenek szembenézni, a harmadikba pedig – és ide sorolom magunkat is – akik az utóbbi éveket arra használták fel, hogy bízva a későbbi növekedésben, megtisztítsák mérlegüket, átalakítsák szervezetüket és jelentősebb veszteségek nélkül zárják az évet. Ez utóbbi számunkra sem könnyű feladat, és nem is fejeződött be teljesen, ám meggyőződésem, hogy a bank megújítása az előttünk álló években komoly versenyelőnyt biztosít majd számunkra.
