Keresettek a folyószámlahitelek

Az elmúlt fél évben stabilan 430-450 milliárd forint körül mozgott a háztartásoknál lévő folyószámlahitelek állománya, és a hitelpiac általános visszaesése közepette is lassú, de stabil növekedést produkált az elmúlt években. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint az első negyedév végén 443,8 milliárd forintnyi folyószámlahitel volt a hazai háztartásoknál, amely az egy évvel korábbi mennyiséget 2,06, a három évvel korábbit pedig 12,7 százalékkal haladta meg. Ez annak tükrében mindenképp kiváló teljesítmény, hogy egyes hitelfajtáknál 10-20 százalékos éves visszaesés is történt az emúlt egy évben.

A folyószámlahitelek állománynövekedése hátterében több tényező is állhat. Az egyik, hogy a pénzügyi szolgáltatók által könnyen ellenőrizhető termékről van szó – a hitelkeretet az adós számlájára érkező jövedelem alapján állapítják meg, és látszik az is, hogy milyen mozgások történnek a számlán –, másrészt az ügyfél csak az után az összeg után fizet kamatot, amelyet ténylegesen igénybe vett, és csak arra az időre, amíg számlájának egyenlege negatív volt. Az adósok számára így szintén előnyös a termék, hiszen minden különösebb utánajárás nélkül, egyszerűen igényelhetik, és az átmeneti likviditási problémák kezelésére kiválóan alkalmas konstrukcióról van szó, vállalható járulékos költségek mellett. Nem szabad emellett figyelmen kívül hagyni azt sem, hogy sok háztartás a kedvezőtlen gazdasági helyzet miatt, napi kiadásai fedezésére is rendszeresen kénytelen túllépni a jövedelme adta kereteken, vagyis feltételezni lehet azt is, hogy a hitelkeretek kihasználtsága a válság miatt is nő.

A növekedés pedig annak ellenére stabil a piacon, hogy a folyószámlahitelek ára – szintén az MNB adatai szerint – nem ment lejjebb az elmúlt időszakban. A jegybank ez év márciusára 26,31 százalékos, átlagos éves kamatot mutatott ki, amely több mint egy százalékponttal magasabb az egy évvel korábbinál.

A nagyobb bankok árajánlatai között ugyanakkor viszonylag nagy a szórás, a sztenderd konstrukciók teljes hiteldíj mutatói jellemzően 24 és 29 százalék között mozognak, de akad bőven 30 százalék fölötti THM is. A legjobb ajánlatok között viszont szoros a verseny. A jelenlegi állás szerint a folyószámlahitelt most felvenni készülő ügyfeleknek – THM alapján – az MKB ajánlata a legkedvezőbb a piacon, 23,93 százalékos teljes hiteldíj mutató mellett: ehhez viszont az kell, hogy az adósnak havi nettó százezer forint jövedelem érkezzen a számlájára. Az FHB Bank az FHB Folyószámlahitelnél csak néhány bázisponttal kér többet az MKB-nál – 25,30 százalékos a THM –, ám ott már havi 50 ezer forint jóváírás elég lehet a szerződéshez: ráadásul a hitelintézet nem számol fel hiteligénylési díjat, és elektronikus számlakivonat igénylésekor FHB Aktív Bankszámla esetén számlavezetési díjat sem, illetve június végéig akciós jelleggel a keretbeállítási jutalékkal sem kell számolniuk az ügyfeleknek. A harmadik és negyedik legjobb szereplőnél szintén 26 százalék alatti a THM: az UniCredit 25,42, a K&H pedig 25,60 százalékos teljes hiteldíjmutatót alkalmaz jelenleg. Az FHB kínálatban tart még egy „Extra” névre keresztelt konstrukciót is, ahol 1 millió és 10 millió forint között mozoghat a keret, sávos kamatozás mellett: a legkedvezőbb, 6 millió forinttól tartó sávban pedig már igen alacsony, évi 14,39 százalékos a kamat.

A betétfedezetes folyószámlahiteleknél persze jóval alacsonyabb THM-eket is el lehet érni a piacon: ezek azoknak az ügyfeleknek jelenthetnek megoldást, akik rendelkeznek megtakarítással is, ám az esetleges kamatveszteség miatt nem kívánnak befektetéseikhez nyúlni. Ezeknél a konstrukcióknál többnyire 13 és 20 százalék között mozog a THM. Ezeknél is az FHB és az MKB ajánlatai tűnnek a legkedvezőbbnek a piacon: előbbi nem egészen 18 százalékos THM mellett kínálja konstrukcióját, 500 ezer forintos minimális hitelkeret mellett. Az OTP Bank és az MKB ajánlata szintén nagyon kedvező: ám a sávos kamatozást alkalmazó OTP-nél a legalacsonyabb THM feltétele, hogy az ügyfél legalább ötvenmillió forintos keretet igényeljen, az MKB-nál pedig minimális előírás az egymilliós limit, igaz, 12,38 százalékos THM mellett.

Nem éri meg túlcsúszni

A folyószámlahitellel rendelkező ügyfeleknek elvben három extra költségtétellel kell számolniuk: a kezelési költséggel, a rendelkezésre tartási-, illetve a keretbeállítási jutalékkal. A kezelési költségnél általában a megállapított hitelkeret után számítanak fel a bankok egy-két százalékos díjat évente, ám ez a sztenderd konstrukcióknál általában nem több ötezer forintnál. A rendelkezési tartási jutalékkal viszont a legtöbb ügyfélnek most nem kell számolnia, mert azt a legtöbb szolgáltató nulla százalékos szinten tartja, és a keretbeállítási jutalék is egy-kétezer forintos, egyszeri tételt jelent. Ám komoly költséget jelenthet, ha az ügyfél a keretéhez képest is mínuszba csúszik: a fedezetlenséget az eredeti kamathoz képest is 6 százalékpontos felárral torolják meg a bankok.