Félmilliót is meg lehet takarítani a csereérett hitelekkel

Az Otthon Centrum Hitel Center (OCHC) szerint jelenleg a piacon valószínűleg legalább 400 milliárd forint összegű olyan hitel (deviza, forint) van körülbelül 65-70 ezer adósnál, ahol lehetne kedvezőbb konstrukciót találni.

A lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója folyamatosan csökken; az új hitelek felvétele tehát egyre vonzóbb lehet, sőt, az eddig át nem árazódott hitelek kiváltása is megfontolandó. Hitelkiváltással most komoly megtakarítást lehet elérni a törlesztő részletekben: forintos hitelnél akár évi 480 – 600 ezer forinttal is csökkenhet a jelenlegi kondíciók mellett felvett kiváltó hitellel a havi törlesztő részlet. Devizahitelnél pedig 72 –192 ezer forint közötti éves megtakarítással számolhatunk – derül ki OCHC összeállításából.

A lakáscélú forinthitelek átlagos hitelköltség mutatója a végtörlesztéssel egybe eső időszakon, 2011 utolsó és 2012 első negyedévében, jelentősen megugrott. A csúcsot a 2012. áprilisi 12,37 százalék jelentette. A végtörlesztésből kifolyólag ebben az időszakban sok új hitelt folyósítottak a bankok, így viszonylag széles réteg lehet érintett a hitelkiváltásban. Több mint két éve, hónapról hónapra azonban folyamatosan csökken a lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója, a 2012 áprilisában mért 12 százalékot meghaladó szintről 2014 áprilisára 7,5 százalék körülire.

Nem csak a végtörlesztés körüli időszakban felvett hitelek esetében lehet érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson. Bár a jelenlegi átlagos hitelköltség mutató még nem érte el a CHF vagy EUR hiteleknél tapasztalt válság előtti szintet, az azóta bekövetkezett forintgyengülés miatt a forintban kifejezett törlesztő részlet emelkedett, így az ilyen hitelek esetében is érdemes végigszámolni, hogy megéri-e a kiváltás.

A hitelkiváltás esetén nem szabad megfeledkezni a váltás költségeiről, úgy, mint a régi hitel visszafizetése után fizetendő előtörlesztési díjról, illetve a régit kiváltó hitel felvételéhez kapcsolódó díjakról. Ezeket, ahol lehet, érdemes a fennálló tőketartozáshoz hozzáadni és így meghatározni a kiváltó hitel nagyságát, valamint az új törlesztő részletet. A régi és az új törlesztő részletet összevetve, valamint az egyéb költségeket levonva lehet megállapítani, hogy kifizetődő-e a hitelkiváltás.

A hitelkiváltás devizaalapú hitelek esetében is reális alternatíva lehet a folyamatosan csökkenő átlagos hitelköltség mutatók mellett. Egy 2007-ben 15 évre felvett, 30 ezer összegű svájci frank alapú hitel 240-es árfolyamon történő kiváltásával, a 2014 első negyedévében ajánlott feltételek mellett, az eredeti hitelkondíció függvényében, havonta 6 ezer és 16 ezer forint, éves szinten pedig 72 ezer - 19 ezer forint közötti megtakarítást lehet elérni.

„A devizaalapú hitelek kiváltásánál mindig figyelembe kell venni, hogy a forintalapú hitellel történő kiváltással a fennálló tőketartozás az adott napi árfolyamon kerül forintosításra. Ezzel az adós egyrészt megszabadul az árfolyamkockázattól, tehát a tartozása és a törlesztő részlete az árfolyammozgásból kifolyólag nem nőhet tovább, de az árfolyamveszteséget a teljes tőkén realizálja, magyarán elveszti annak az esélyét, hogy később az árfolyam kedvező alakulásával a tartozása is csökkenjen” – hívta fel a figyelmet Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Center ügyvezető igazgatója.