Előretörhetnek a fix kamatozású kölcsönök

A hosszú, sokszor akár 30 éves futamidejű lakáshitelek esetében a problémák egyik forrása lehet az ügyfeleknél jelentkező kamatkockázat, amely elsősorban a rövid kamatperiódusú hitelek esetében jelentkezhet, különös tekintettel azon ügyfelekre, akik kifeszítettebb jövedelmi helyzet mellett adósodtak el.

A hosszabb kamatperiódusú vagy a futamidő végéig fix kamatú hitelek térnyerését gátolja, hogy ezek kamata a lakáshitelpiacon jellemzően magasabb, mint a rövid kamatperiódusú, „változó kamatozású” hiteleké. Utóbbiak ügyfélterhe azonban csak látszólag alacsonyabb, hiszen az alacsony kamatszint mellé egy egyoldalúan viselt kamatkockázatot is kap az ügyfél. Mivel a kamatszint ma történelmi mélyponton van, könnyen belátható, hogy az akár több évtizedre felvett lakáshitelek kamata a futamidő alatt felfelé mozdulhat el. E konstrukció így összességében a hosszabb kamatperiódusú ajánlatokhoz képest drágább lehet az ügyfeleknek.

A helyzet a korábbi, devizaalapú lakáshitelek esetéhez hasonlítható, amelyek döntő részét erős forintárfolyam mellett vették fel az ügyfelek. A hazai pénz árfolyamának csökkenésével – vagyis amikor egy svájci frank vagy egy euró tőketörlesztése több forintba került a korábbihoz képest – azután ennek többletterhét a fogyasztók fizették meg. Míg tehát az árfolyamkockázat valósággá vált, a mostani helyzetben a fogyasztók felelős döntéssel, azaz a hosszabb kamatperiódus vagy a fix törlesztés vállalásával csökkenteni tudják vagy akár el is kerülhetik a kamatkockázatot.

A fenti problémák innovatív kezelése érdekében az MNB a lakáscélú hitelek piacán bevezette a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjegyet. Ennek keretében a bankok önkéntesen, pályázat útján kaphatnak minősítést a jegybanktól, igazolva, hogy átlátható feltételrendszerű, könnyen összehasonlítható lakáshitelről van szó.

A kamatkockázatok mérséklése érdekében a hitelek kamatperiódusa 3, 5, 10 év lehet, de kínálhatnak a futamidő végéig fix kamatozású kölcsönt. A hitelek magas felárát azzal zárja ki az MNB, hogy az induló kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot. A fogyasztóbarát-jelleget erősítik az MNB által meghatározott, szigorú ügyintézési határidők és a felszámítható költségek moderált mértéke is. A minősítéshez figyelemfelkeltő logó is társul, hogy a fogyasztók könnyen rátaláljanak a minősített termékekre.

Az MNB online kalkulátort is működtet a verseny fokozása és a hitelfelvétel előtt állók döntésének támogatása érdekében. A 2017 szeptemberében indított, mobiltelefonos nézetben is elérhető weboldal transzparens módon, reklámoktól és egyéb, a fogyasztói döntést károsan befolyásoló elemektől mentesen jeleníti meg a jegybank által támasztott követelményeknek megfelelő lakáshiteltermékek teljes palettáját. Az oldal abban is egyedülálló, hogy a bankoknak biztosítaniuk kell: az ott elérhető információk teljesen naprakészek és személyre szabottak legyenek – ha a hitelfelvevők még a lekérdezés napján ellátogatnak a bankba, csak az oldalon látottaknak megfelelő vagy annál kedvezőbb ajánlatot kaphatnak.

A fogyasztók részéről jelentős az érdeklődés az oldal iránt: az elmúlt három hónapban mintegy 340 ezer alkalommal tekintették meg, és csaknem 30 ezer személyre szabott ajánlatot töltöttek le az oldalról.

A minősítés bevezetése sikeresen felkavarta az állóvizet a lakás­hitelpiacon. Ma már 33 intézmény kínál minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket, ezek piaci részesedésüket tekintve lefedik az új folyósítások közel 85 százalékát.

Bár a folyósítások mennyisége és a kamatfelárak tekintetében is hosszabb időtávon lesz érdemes a hatásokat vizsgálni, a fentiek alapján várhatóan egyre nagyobb számban értékesítenek majd a bankok minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket. Már most több bank is jelezte, hogy a közeljövőben további kamatperiódusok mellett is nyújtana minősített hiteleket. A fentiek okán joggal várhatjuk a fix hitelek térnyerését és a hitelek felárainak (és így hitelkamatának) csökkenését – mindezek pedig a hitelezéssel kapcsolatos pénzügyi stabilitási kockázatok enyhítését is elősegítik.

Már 33 bank és takarékszövetkezet kínál minősített fogyasztóbarát lakáshitelt