Teljesen áttört a fix kamat a jelzáloghiteleknél
Tavaly növekvő pályára állt a háztartási hitelezés, az egész állomány 144 milliárd forinttal bővült, így a teljes lakossági hitelezés 2 százalékkal emelkedett 2017-ben – olvasható a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi stabilitási jelentésében. A két fő kategória közül a lakáscélú kölcsönök 140 milliárd forinttal nőttek, a fogyasztási hitelek azonban stagnáltak. Idén az első negyedévben folytatódott a tavalyi trend, a lakossági hitelezés 2,7 százalékkal bővült az előző évhez képest.
Már 2017 szeptemberétől kezdett kibontakozni az a tendencia (amely 2018-ban folytatódott), hogy a lakosság egyre inkább a fixált lakáshiteleket választja a változó kamatozású termékek helyett. Ebben szerepet játszhatott a Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) őszi indulása is, mivel ezek kivétel nélkül fix kamatú kölcsönök. Az idei első negyedévben a kihelyezett új hitelek valamivel több, mint háromnegyede (76 százalék) egy éven túl rögzített termék volt. A legnépszerűbbnek az egy–öt évre fixált kamatú kölcsönök bizonyultak, de tízből három hitel kamatát már öt éven túl rögzítették. Idén márciusban minden második rögzített kamatozású banki lakáskölcsönt fogyasztóbarát megjelöléssel vettek fel, míg az összes – lakástakarékok nélkül számolt – lakáshitel 36 százaléka kaphatta meg az MFL jelölést.
A stabilitási jelentésben arról írnak a jegybank szakértői, hogy már most is több lépéssel támogatják a hosszú távra fixált kamatú lakáskölcsönök térnyerését – az írás a fogyasztóbarát hitelek bevezetése mellett a jelzáloglevél-vásárlási programot említi –, aminek hatására 42-ről 24 százalékra esett az újonnan felvett változó kamatozású termékek aránya. Ennek ellenére kilátásba helyezik, hogy a kockázatok további mérséklésének és a későbbi felfutás elkerülésének érdekében más szabályozói eszközök bevetése is indokolttá válhat. Bár nem térnek ki rá részletesen, ez nemcsak az MNB intézkedése lehet, hanem akár kormányzati vagy jogalkotói beavatkozás is.
A fogyasztóbarát hitelek miatt a bankok közötti verseny fokozódott, ami többek közt a teljes hiteldíjmutatók (THM) csökkenésén is tetten érhető: az MFL-ek THM-je 1 százalékponttal alacsonyabb a minősítés nélküli fixált termékekhez mérten – olvasható a stabilitási jelentésben. A fogyasztóbarát kölcsönök így hozzájárultak a változó és rögzített lakáshitelek felárkülönbözetének mérséklődéséhez. Az ügyletszintű adatok szerint a 2017 szeptembere óta kötött szerződéseknél a felárak csökkenése és a minősített termékek kedvezőbb felára minden kockázati csoportban látható volt, s 80–130 bázispontot nyertek az ügyfelek az MFL bevezetésének köszönhetően – derül ki a jelentésből. Az olcsó hitel szemlátomást meghozta az ügyfelek kedvét is az eladósodáshoz. A fogyasztóbarát kölcsönök átlagos hitelösszege 4 millióval lett nagyobb (11 millió forint), és átlagos futamideje csaknem két évvel hosszabb (16,5 év), mint a nem minősített termékeknél.
