A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a napokban módosított a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítás (MFO) pályázati feltételein. Milyen változások történtek?
A cél alapvetően az egyszerűsítés és az egyértelműsítés volt. A mostani módosítások néhány helyen pontosították a feltételeket, például értéktárgyakra az alapcsomagban 200 ezer forint értékig minden biztosítónak lista készítése nélkül kell vállalnia a kockázatot – ez az összeg egy átlagos háztartás ékszereinek és egyéb értéktárgyainak értékét képes is fedezni –, az e feletti igény esetén pedig kiegészítő köthető. Megszűnt a kötelezően adható és a szabadon választható kiegészítők megkülönböztetése, ami jelentősen növelte az átláthatóságot és javította a termékfejlesztést. Az évfordulós indexlevelekben fel kell hívnunk az ügyfeleink figyelmét arra, hogy frissíthetik az ingóságaik listáját, így biztosíthatják az új vagyontárgyaik védelmét, a kárrendezésnél pedig ez a lista az irányadó. A koronavírus-járvány folyományaként az MFO esetében alapértelmezetté vált a papírmentes kommunikáció, ami eddig választható lehetőség volt.
A módosítás annak a következménye, hogy a terméket a vártnál lassabban emelik be a kínálatukba a biztosítók?
A kettő nem függ össze. Az MFO hosszú előkészítő utat járt be, ám azt mind az MNB, mind a biztosítók tudták, hogy a feltételek végigtárgyalása nem áll meg az első kiírásnál. Ahogy a termék paramétereinek megfogalmazásakor, úgy most, a nyáron is nagyon-nagyon sokat dolgoztak a felügyelet és a Mabisz szakértői a pályázati kiírás finomhangolásán és az összehasonlító oldal specifikációján. Tudtuk és most is tudjuk, hogy számos kérdés csak a termékfejlesztés során merül fel, míg a későbbi módosítások alapjai a már bevezetett biztosításokkal kapcsolatos tapasztalatok lehetnek.
Ehhez az kellene, hogy bővüljön az MFO-t kínáló biztosítók pillanatnyilag egyetlen társaságot tartalmazó köre.
A hazai lakásbiztosításban érdekelt társaságok gőzerővel dolgoznak, de egy ilyen termék fejlesztése nem egyszerű. Bár a minősített fogyasztóbarát lakáshitelhez (MFL) hasonlóan itt is lakásokról van szó, a feladat sokkal komplexebb. Például jóval nagyobb a szerződések száma – Magyarországon a lakóingatlanok több mint 70 százaléka rendelkezik lakásbiztosítással. Míg egy lakáshitel kalkulációja elkészülhet a futamidő, a vállalt önerő, az ingatlan helye és forgalmi értéke, valamint a hitelt felvevő anyagi helyzete alapján, az MFO esetében nagyon eltérők lehetnek a kockázatok. Bár az MFO is vizsgálja például a területi elhelyezkedést, de a kalkulációt nem a forgalmi érték, hanem az újjáépítési érték befolyásolja. Persze, itt is figyelemmel kell lenni a földrajzi elhelyezkedésre – hiszen a mesterek teljesen más áron dolgoznak a fővárosban és a vidéki kistelepüléseken –, de ezen a téren kevésbé találunk hatalmas eltéréseket. Jelentős ugyanakkor a különbség abban, hogy két, akár egymás szomszédságában lévő lakásra milyen biztosítást kínálunk, mert teljesen mások a fogyasztói igények. Az egyik házban a legegyszerűbb albérlői ingóságcsomagot akarja majd MFO-feltételek mellett megkötni a bérlő, míg a szomszédjában a tulajdonos egy napelemes, medencés családi ház teljes védelmét várja el a fogyasztóbarát otthonbiztosítástól. Az ingóságok esetében pedig egyszerűen nem találunk két egyforma családot.
De hát az MFO esetében nem éppen a standardizálás volt a cél?
A szabályozó elsődleges elvárása az összehasonlíthatóság megteremtése volt, az, hogy az ügyfél minden társaság ajánlatából ugyanazt tudja kiolvasni. A felügyelet ennek érdekében szabályozta, hogy az MFO keretében milyen alapfedezeteket köteles kínálni minden társaság. Például jó néhány, korábban csak opcionális, ám magas kárgyakoriságú fedezet bekerült az alapcsomagba, míg abból más, manapság már kevésbé, kevesek által igénybe vett biztosítási elem kikerült. Így az ügyfél már biztos lehet benne, hogy valóban csak azokra a kockázatokra fizeti a biztosítási díjat, amelyekre szüksége van. Az alapcsomagban nem szereplő kockázatokra kiegészítő biztosítást köthet.
Hasonló kockázatok mellett hogyan erősödhet a verseny?
Egyrészt erős verseny várható azon a téren, hogy ezeket a kockázatokat melyik társaság mennyiért vállalja be. Az árazást befolyásolhatja, hogy adott biztosító mennyire akar piacot szerezni, milyen tapasztalatai vannak az érintett környékről, és mennyire van megoldva a kérdéses területen például a kárszakértői munka. A biztosítók között is nagyon eltérők ám a prioritások.
Mikorra várható, hogy számos társaság MFO-termékét versenyeztetheti a fogyasztó?
Az MNB a pályázat kihirdetésekor eleve úgy számolt, hogy a társaságok zöme az idén ősszel lép a piacra a termékével. A járványhelyzet ugyanakkor sok esetben felülírta az eredeti elképzeléseket és a célszerű és lehetséges bevezetési dátumokat. Azt azonban nyugodtan elmondhatom, hogy folynak a fejlesztések, és az MFO-piac biztosan sokszereplőssé válik. Már a következő fél évben várhatóan számos új szereplő jelenik meg, ezért egyre élénkülő versenyre számítok.
Az értéktárgyakra
200
ezer forintig lista nélkül kell kockázatot vállalni
