A konstrukció már régi, a következő évben viszont több ponton változik a A legfeljebb 10 millió forint összegű változatlanul ideális lehet azoknak a fiatal pároknak, akik gyermeket szeretnének az elkövetkező években, a kölcsön után ugyanis nem kell kamatot fizetni a futamidő első öt évében. Ráadásul a hiteligénylést követően született gyermekek után további kedvezmények járhatnak: végleges kamatmentesség, tartozáselengedés, a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztése. Ugyanakkor a komoly feltételek közül több is módosul 2024-től – hívja fel a figyelmet a Bankmonitor.
Fotó: Dittrich Éva / Új Dunántúli Napló
A legfontosabb módosítások közül az egyik, hogy 2024-től a feleség nem töltheti be hiteligényléskor a 30. életévét. Ezzel szemben idén még 40 év a felső korhatár.
Ugyanakkor a szigorításban átmeneti könnyítés lesz jövőre, hogy ha már úton van a baba, akkor a feleségre a jelenlegi, 40 éves felső korhatár vonatkozik majd.
A másik fontos jogszabályi változás, hogy a maximális hitelösszeg 10 millióról 11 millió forintra emelkedik jövőre. Ezek mellett van még néhány változás, a két legfontosabb a kamattámogatás és az esetlegesen fizetendő büntetés mértékének változása.
Több millió forintot is bukhat a pár
Ha egy házaspár babavárót igényel 2023 augusztusában, de nem születik öt éven belül gyermekük, akkor emiatt elveszítik a kamattámogatást a Bankmonitor összefoglalója szerint. Vagyis nőni fog a kamat és a törlesztőrészlet, valamint egy összegben rendezniük kell az államnál az addigi igénybe vett kamattámogatást is.
A jelenlegi szabályok szerint a kamattámogatás mértéke 12,15 százalék lenne egy augusztusi igénylés esetén, vagyis ennek a kamatszintnek megfelelő összeget fizet az állam hónapról hónapra a banknak a fennálló tartozás után
– magyarázza a pénzügyi portál elemzője. Fülöp Norbert példája alapján ha egy pár 10 millió forint babavárót igényel, és nem születik gyermekük, akkor öt év után ezt a támogatást kell visszafizetniük, ami 5 330 035 forint kiadást jelentene.
Egészen más a helyzet akkor, ha a pár 2024-ben venné fel a kölcsönt.
A jövő évi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke csökken: havi szinten az állam 10,44 százalékos kamatot fizet majd a bankoknak a fennálló tartozás után. Azt feltételezve, hogy a pénzpiaci hozamok nem változnak az elkövetkezendő időszakban, ez öt év alatt 4 577 498 forint kamattámogatást jelent.
A büntetés mértéke azonban nem ezzel az összeggel lesz egyenlő, azt ugyanis a 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő kamattal kell a jövő évtől kiszámolni. „A jelenlegi alapkamat alapján ez 16 százalékos büntetőkamatot jelentene” – figyelmeztet a pénzügyi elemző. Ha a feltételek nem változnak, akkor a Bankmonitor számításai szerint a szóban forgó 10 millió forintos babavárónál a büntetés akár 8 millió forintra is rúghat majd, ha nem születik gyermeke a párnak.
Érdekesség, hogy a büntetés ilyen módon számolt csökkenésének van egy alsó határa: az állam által megfizetett támogatást mindenképpen vissza kell fizetni akkor is, ha az alapkamattal számolt büntetés ezen érték alá süllyedne.
Ennek alapján a példában szereplő pár esetében nem csökkenhet 4,57 millió forint alá a büntetés akkor sem, ha az alapkamat érdemben mérséklődne. (Természetesen ennek a támogatásnak az összege is változhat az öt év során a piaci körülmények átalakulása miatt.)
Akár jól is lehet járni a jogszabály változásával
Tehát ha a piaci környezet nem változik, akkor több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke. Ugyanakkor a hozamkörnyezet rendeződése esetén a jogszabályi környezet átalakítása még akár jótékony hatással is lehet a büntetés összegére.
A jelenlegi szabályok alapján ugyanis a babaváró felvételekor érvényes hozamkörnyezet alapján határozzák meg az öt évre fizetendő kamattámogatást, „bebetonozva” az aktuális negatív helyzetet.
Fülöp Norbert rámutat: „Ez alakul át érdemben a jövő évtől. A büntetés mértékét az annak esedékességekor érvényes alapkamat alapján határozzák meg.”
Mikor kell fizetni?
A Bankmonitor szakértője hangsúlyozza, hogy büntetésfizetésre csak akkor kerülhet sor, ha a pár megsérti a babaváróhoz kapcsolódó előírásokat.
- A futamidő első öt évében nem születik gyermek. Kivétel ez alól, ha olyan egészségi körülmény merül fel, amely ellehetetleníti a gyermekvállalást.
- A futamidő első öt évében elválik a pár, és a válásig nem születik gyermekük. Ha a baba születését követően válnak el, akkor is megemelkedne a kamat, vagyis magasabb törlesztőt kellene fizetniük, de az addigi igénybe vett kamattámogatást nem kell visszafizetniük.
- Ha a futamidő alatt a család bármikor külföldre költözik.
- Ha a futamidő alatt nem nevelik tovább azt a gyereküket, aki alapján jogosultak voltak a támogatásra.
