Díjkedvezményes, kifejezetten zöld célokra igényelt piaci zöld hitelek, fogyasztóbarát lakáshitelek, személyi kölcsönök, zöld kamatkedvezmények – láthatóan számos zöld érhető el a piacon manapság is, de az igénylők mégsem kapkodnak ezen konstrukciók iránt. Keresnék, ha nem néznének szembe a még mindig magas ingatlanárakkal, a plafonnal is 8 százalék körül mozgó kamatokkal, valamint a hosszú idő óta most először egy számjegyű inflációval. Hiába fontosak azonban az energiahatékonysági szempontok, a magyarok sok esetben egyszerűen nem engedhetik meg maguknak, hogy a korszerűbb, de drágább házakat, lakásokat válasszák.
Fotó: Shutterstock
Az első és igazi nagy dobás a lakossági zöld lakáshitelek piacán a 2021 októberében elindított NHP (Növekedési Hitelprogram) keretében igényelhető zöld hitel volt. A konstrukció eredetileg 200 milliárd forint keretösszeggel indult, de olyan népszerűnek bizonyult, hogy az induló összeget később még 100 milliárd forinttal kellett megtoldani. E terméket azóta már ki is vezették a piacról.
Az EU előírásaival összhangban születtek a feltételek
A hitelből vásárolt vagy épített ingatlanokra vonatkozó paramétereket már az NHP-nál is az uniós célokkal összhangban határozták meg, amelyeket a későbbi zöld hitel-konstrukciók esetében is megtartottak.
Így a lakásnak vagy lakóháznak a közel nulla energiaigényre vonatkozó követelményeknek megfelelő energetikai osztályba kell esnie, míg primer energiaigénye nem haladhatja meg az évi 80 kWh/m2 értéket.
A primer energiaigény azt a fajlagos (egy négyzetméterre vetített) energiaszükségletet jelenti, amelyet az épületnek külső forrásból kell beszereznie. A 80 kWh/m2/éves érték eléréséhez már elengedhetetlen, hogy az ingatlan legalább negyedrészben megújuló energiát használjon.
„Az energiatakarékosság nem csak a Földnek jó, de az áram- és fűtésszámlánkon is meglátszik. Az energiahatékony otthonokban sokkal kisebb rezsiszámlákkal számolhatunk, és ráadásul az energiaárak változása sem érint minket annyira érzékenyen. Nem csoda, hogy a legtöbben szívesen költöznének energiatakarékos lakásba” – hívta fel a figyelmet kérdésünkre Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Milyen zöld hiteleket kínálnak jelenleg a bankok?
Az NHP zöld hitel kifutása tehát nagy űrt hagyott maga után, épp akkor, amikor az energiaárak jelentősen megemelkedtek. A bankok a zöld hitel 2,5 százalékos kamatával nem tudtak versenyezni, de igyekeztek kedvezményekkel pótolni a hiányt.
Egy évvel a zöld hitel megszűnése után, 2023 áprilisától a zöld hitelcélok bekerültek a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek feltételei közé. A fogyasztóbarát lakáshitelek új ingatlan építésére vagy vásárlására, de használt ingatlanok felújítására is használhatók.
Az építésre a korábbi 80 kWh/m2/éves követelmény ma is érvényes, itt minden maradt tehát a régiben. A felújítás révén az ingatlannak el kell érnie a közel nulla energiaigényre vonatkozó feltételeket, vagy legalább 30 százalékos primer energiaigény csökkenést. Korszerűsítésre igényelt fogyasztóbarát lakáshitel keretében egyet kell elvégeztetni az erre a célra meghatározott listán szereplő munkálatok közül – utal rá a pénzügyi szakértő.
Fotó: Shutterstock
A zöld fogyasztóbarát lakáshitelek mellé a bank folyósítási díjat nem számíthat fel, miközben egy darab energetikai tanúsítvány díját elengedi, és ezen felül zöld kamatkedvezményt is nyújthat. A zöld hitelcélok teljesülését a pénzintézet 12 hónapon belül ellenőrzi.
A piaci konstrukciók a bankok díjkedvezményekkel is adhatják
A piaci zöld hitelek szintén igazodnak az említett követelményekhez, sőt, több bank már a Magyar Nemzeti Bank (MNB) előtt reagált a piaci igényekre, és a fogyasztóbarát zöld konstrukció megjelenése előtt elkezdte kínálni a saját zöld hitelét. „Vannak zöld lakáshitelek, amelyek kifejezetten zöld hitelcélokra igényelhetők, ilyen például a K&H Bank zöld lakáshitele, amelyhez számos díjkedvezmény tartozik, vagy az OTP-é, amelyet építésre, új lakás vásárlására vagy korszerűsítésre lehet igényelni. A Raiffeisen Zöld Jelzáloghitele közben energetikai korszerűsítésre és felújításra kérhető” – részletezte Gergely Péter, de utána megjegyezte azt is: „A zöld hitelcélokat preferálják a bankok normál lakáshitelek mellé adható zöld kamatkedvezmények formájában is. Ilyen például az MBH Bank ECO kedvezménye.
A zöld kamatkedvezmények általában 0,25–4,0 százalék között mozognak, van ahol a kérelmező jövedelme is befolyásolja, hogy pontosan mennyivel lesz olcsóbb a hitelünk.
A zöld hitelcélok nem álltak meg a lakáshiteleknél, a személyi kölcsönöknél is találunk hasonlókat: felújításra, korszerűsítésre, napelem telepítésére elérhetők zöld személyi kölcsönkonstrukciók vagy kedvezőbb kamatok. Ilyet találunk a MagNet Bank és az UniCredit Bank kínálatában is.
Fotó: Shutterstock
A zöld személyi kölcsönök jól használhatók felújításra, és előnyük, hogy gyorsan, egyszerűen és fedezet nélkül juthatunk kisebb összeghez. Ezek a konstrukciók annyiban tudnak többet vagy mást a zöld lakáshiteleknél, hogy más zöld célokra is használhatók: például elektromos autót, motorkerékpárt vagy rollert vásárolhatunk belőlük, vagy elektromos házi autótöltő állomás építését finanszírozhatjuk.
