Kevesen választanak tudatosan
A különböző ügyféligények, illetve az éleződő versenyhelyzet a bankok termékpalettájának alakulásán is megfigyelhető, bár mint a piaci szereplők fogalmaznak: a kkv-k zöme még nem tudatosan választ számlacsomagot.
A cégek általános pénzügyi helyzete nem könnyű, a legtöbb vállalkozó számára a költségek minimalizálása létkérdés az éles verseny, a nagyobb cégek erős pozíciói, a jelentős adóterhek és egyéb nehézségek miatt – fogalmaztak az MKB Banknál. Ez egyúttal azt is jelenti: a banki szolgáltatások, számlacsomagok költsége az elsődleges számukra. Ennek megfelelően a hitelintézetek alacsonyabb havidíjakkal, díjmentes bankkártyával, kisebb utalási díjakkal próbálják magukhoz csábítani az ügyfélkört, s bár a rövid távon vonzónak látszó ajánlatok felkelthetik a vállalkozók érdeklődését, gyakori, hogy az első hónap végén, a bankköltségek kiszámlázását követően meglepetés éri őket. Fontos ezért minden vállalkozás számára a tisztességes árképzés és az átlátható díjstruktúra. Emellett a vállalkozásoknak érdemes más szempontokat is figyelembe venni a számlacsomag választásánál, hiszen korántsem mindegy, átlagosan mekkora összegeket, milyen gyakorisággal, milyen irányba utalnak, használják-e a bankkártyát, azaz – mint az OTP Bankban tanácsolták – lényeges a teljes, számlavezetéssel összefüggő, saját bankolási szokásokra építő várható kiadásokat is felmérni a vállalkozásnak a bankválasztáskor. Jóllehet, a hitelintézet felmérései azt mutatják: az árakon belül a számlavezetési, illetve a számlacsomagdíjak játszanak kiemelt szerepet, az utólagosan felmerülő egyéb, például tranzakciós díjak kisebb súlyt kapnak a választásban. A csekély számlavezetési díjhoz általában nagy összegű tranzakciós jutalék kapcsolódik – magyarázták az Erste Bank szakértői –, s miután a bankon belüli tranzakciók (terhelés és jóváírás is) kedvezőbbek és gyorsabbak a bankon kívülieknél, így a választásnál azt is érdemes figyelembe venni, hogy a legnagyobb forgalmú üzleti partnerek melyik banknál vezetik a számlájukat. A hitelintézetek által kínált számlavezetési díjak már elég alacsonyak – vélik a CIB Banknál –, így inkább a tranzakciós díjaknak, illetve az addicionális költségeknek van jelentőségük a számlacsomagoknál.
A megfelelő számlacsomag kiválasztását számos bank a honlapján elhelyezett kalkulátorral igyekszik segíteni, amelyhez néhány adat megadására van szükség. A kezdő vállalkozások a legalacsonyabb fix havi díjjal terhelt csomagot részesítik előnyben, s ez azzal a logikus vállalkozói magatartással magyarázható – hangsúlyozták a K&H Banknál –, hogy induláskor a vállalkozás bevételei nehezen jelezhetők előre, így a bizonytalan volumenű bevételekkel szemben igyekeznek a biztos kiadásaikat minimalizálni. A hosszabb ideje működő vállalkozások pedig jellemzően a forgalmuk alapján választanak olyan számlacsomagot, amely a forgalmuk várható mértékének függvényében minimalizálja a számlavezetéssel járó kiadásaikat. Ez egybecseng a CIB Bank felmérésének eredményével is: a mikrovállalkozások inkább a számlavezetési díjakra, míg a kis- és közepes méretű vállalkozások a tranzakciós jutalékokra érzékenyebbek.
Úgy tűnik, az évente több tízezerrel bővülő kkv-szegmens igényei is folyamatosan változnak, s ehhez a hitelintézeteknek is igazodniuk kell. Az induló, illetve kisebb számlaforgalmú vállalkozások igényei a számlavezetési szolgáltatások tekintetében csaknem olyan magasak, mint a már régóta működő, nagyobb számlaforgalmú társaiknak, azaz az internet-, a mobilbanki vagy éppen a bankkártya-szolgáltatások ma már nem tartoznak a nagyobb számlaforgalmú ügyfelek kiváltságai közé – számoltak be a Budapest Banknál. A tapasztalatok szerint egyre aktívabban használják a kkv-k a különböző elektronikus csatornákat, s ennek eredményeként nagyobb a jelentősége az elektronikus tranzakciók díjainak s a bankkártyákhoz kapcsolódó díjaknak is, azaz az ingyenes ATM-es készpénzfelvétel lehetősége is népszerű. Az online tranzakciók költsége általában alacsonyabb, mint a papíron, faxon vagy telebankon keresztüli ügyintézéseké, valamint ez a leggyorsabb és legegyszerűbb ügyintézési mód az ügyfelek számára is – indokolták az Erste Bankban az interneten lebonyolított tranzakciók számának emelkedését. A céges ügyfelek nagy részének már van internetes hozzáférése, vagyis az elektronikus szolgáltatások a CIB szerint nélkülözhetetlenek a kkv-k számára kínált palettáról.
Az internetes ügyintézés előtérbe kerülését szem előtt tartva például az OTP Bank valamenynyi, kkv-k számára kínált számlacsomagja alaptermékként kínál OTPdirekt elektronikus (internetes és telefonos) szolgáltatást – az Electra Terminál kivételével. S az UniCredit rendelkezésre álló számlacsomagjaiban is fellelhetők a távbankolási lehetőségek (elektronikus/internetes/telefonos). A K&H Bank ez év májusában bevezetett Dinamikus számlacsomagjával az volt a nem titkolt stratégai cél, hogy a kezdő, illetve már aktívan működő vállalkozások számára eddig is elérhető előnyöket ötvözve olyan számlacsomag is rendelkezésre álljon, amely kifejezetten az ún. fejlődő vállalkozások számára jelent előnyöket. A Budapest Bank idei újdonságának is az E-csomag tekinthető, amely az elektronikusan bankoló mikrovállalkozások számára készült. (A számlacsomagot igénybe vevő ügyfelek díjmentes internetbankkal, bankkártyával és kedvezményes elektronikus utalási díjakkal számolhatnak úgy, hogy az első hat hónapban nem számolnak fel csomagdíjat.)
Az elmúlt évek termékfejlesztésének újabb állomásaként alakította ki a CIB a Bázis Számlát, amely a költségek minimalizálását jelentheti mindazoknak, akik csupán néhány banki tranzakciót végeznek havonta. Az MKB Bank egyik legkeresettebb csomagja a Nova szolgáltatáscsomag, ennek specialitása, hogy 12 papíralapú vagy 30 elektronikus átutalásért az ügyfél nem fizet, mivel a szolgáltatáscsomag díjának erejéig azt elengedik, azaz a szakzsargonnal élve, az ügyfél „lebeszélheti” a csomag díját. A legújabb, augusztustól igénybe vehető számlacsomag elsősorban az induló vállalkozások számára lehet vonzó: mindössze 220 forint havidíjért kap teljes körű számlavezetési szolgáltatást az ügyfél, és emellett a tranzakciós díjak is versenyképesek. Ami a további ez évi újításokat illeti, a K&H Bank júliusban – havi 400 forint pluszdíj ellenében – kockázati életbiztosítással egészítette ki vállalati számlacsomagjait.
Többféle számlavezetési lehetőség
A bankok kkv-k számára kínált számlavezetési csomagjainak száma egyre nő.Van, ahol három konstrukció közül választhatnak az érdeklődők, de van, ahol több mint tíz szerepel a palettán, s értelemszerűen eltérő üzleti méretű, múltú, valamint tranzaktálási szokású vállalkozásokat szolgálnak ki, hiszen más az átutalási díjak összege, a csomagban szereplő egyéb szolgáltatások köre.
Az is megfigyelhető – mutattak rá a CIB-nél –, hogy az ügyfelek ma már igénylik a tevékenységi körüknek megfelelő iparág-specifikus termékeket is.
Ezt jelzi a folyamatosan szaporodó, speciális szegmenseket – például ügyvédek, gyógyszertárak, könyvelők, társasházak – célzó termékkínálat is.
Van, ahol három konstrukció közül választhatnak az érdeklődők, de van, ahol több mint tíz szerepel a palettán, s értelemszerűen eltérő üzleti méretű, múltú, valamint tranzaktálási szokású vállalkozásokat szolgálnak ki, hiszen más az átutalási díjak összege, a csomagban szereplő egyéb szolgáltatások köre.
Az is megfigyelhető – mutattak rá a CIB-nél –, hogy az ügyfelek ma már igénylik a tevékenységi körüknek megfelelő iparág-specifikus termékeket is.
Ezt jelzi a folyamatosan szaporodó, speciális szegmenseket – például ügyvédek, gyógyszertárak, könyvelők, társasházak – célzó termékkínálat is. Újítások Az igények felmérésével és változásával lépést tartva az Erste Bank új számlacsomagok kialakítását tervezi – mondták érdeklődésünkre a hitelintézetnél.
Míg a K&H Banknál a meglévő számlacsomag-paletta kondícióinak és szolgáltatási színvonalának felülvizsgálata folyamatban van, s a kiértékelést követően születik meg a termékfejlesztéssel kapcsolatos javaslat.
A tapasztalatok szerint a hitelintézetek által kínált számlavezetési díjak már elég alacsonyak, így inkább a tranzakciós, illetve az addicionális költségek tekintetében várható verseny a jövőben.-->
