Jogvédelmi biztosítás: bővülő paletta

Alig több mint egy évvel ezelőtt sokk érte a hazai biztosítási szektort. Az 1990-es évek óta egyetlen piaci szereplő sem vonult ki a magyar piacról, ám az Arag Jogvédelmi Biztosító anyacége mégis így döntött, s lépését a vártnál lassabb megtérüléssel indokolta. Tény, a hazánkban 2002 óta jelen lévő társaság olyan piaci szegmensre igyekezett betörni, amely teljesen ismeretlen a magyar fogyasztók számára. Főként, hogy többen úgy gondolják, a jogvédelmi biztosítás szolgáltatásait pótolják az olyan egyéb biztosítási formák, mint például a casco, a baleset-, avagy a felelősségbiztosítás. Nyugat-Európában ugyanakkor meglehetősen nagy kultúrája van ennek a konstrukciónak: a jogvédelmi biztosítások aránya az 50 százalékhoz közelít a háztartások körében.

Az Arag kivonulását követően egyszereplőssé vált a biztosítási piac, hiszen a Magyarországon ugyancsak 2002 óta jelen lévő DAS Jogvédelmi Biztosító az egyetlen jogvédelmi specialista a piacon, emellett néhány kompozit biztosító kiegészítő biztosításként értékesít jogvédelmi termékeket. Ez a piaci részarányokban is tetten érhető: tavaly a 456,19 millió forintos díjbevételből a DAS 318,492 milliót mondhatott magáénak.

Ez közel két és félszeres növekedést jelentett számára. Úgy gondoljuk, a piac jelenleg még fejlődésének korai stádiumában jár - fogalmazott Szabó György, a DAS vezérigazgatója lapunknak, aki egyébként optimista: 2005-ben nagyságrendileg 300 millió forintos növekedést vár. S bár elképzelhető, hogy lesznek olyan külföldi biztosítók, akik határon átnyúló szolgáltatások keretében fognak jogvédelmi biztosítást ajánlani (a PSZÁF-nál tavaly több külföldi biztosító is jelezte ebbéli érdeklődését), a piaci szereplők véleménye szerint a jelenlegi piaci trendeket ez nem fogja nagymértékben megzavarni.

A DAS legnagyobb darabszámban értékesített terméke továbbra is a közlekedési jogvédelem, bár mint Szabó György hozzátette: dinamikusan nő a családi jogvédelmi termékük iránti kereslet. Jelenleg közel húszezerre tehető a társaság ügyfélköre.

A többi biztosító palettáján a gépjármű-jogvédelem dominál. Az Allianz Hungária Biztosító HB Euro kár- és jogvédelmi biztosítását - amely 2000 decembere óta kiegészítésként köthető a társaság gépjármű-biztosításaihoz - alig több mint kétezren választották. S mint Galambos Éva jogtanácsos megjegyezte: korántsem örvend olyan népszerűségnek ez a terméktípus, mint azt a tényleges haszna indokolná. A Generali Providencia Biztosítónál, ahol a gépjármű-üzemeltetési és -vezetési jogvédelmet önállóan is és kiegészítőként is lehet kötni, pár ezer szerződésről számolt be Csáki Gyula csoportvezető. A társaságnál ugyanakkor a családi és a társasházi jogvédelem is fellelhető a kínálatban. Színesíti a képet az Uniqa Biztosító legújabb terméke is, a Szuper-V, miután a sportos életmódot folytató magánszemélyeket megcélzó komplex konstrukció a baleset- és a felelősségbiztosítás mellett jogvédelmi módozatot is tartalmaz - magyarázta Varsányi László területvezető. Az Uniqa Travelhelp konstrukciója is tartalmaz ilyen szolgáltatást, s a cascót vásárló ügyfélnek sem szükséges kiegészítőként kérnie a jogvédelmi biztosítást, a PlusCasco alapbiztosítás díjában ugyanis ez is benne van.

Ennek köszönhetően közel 55 ezer ügyfél igényelheti adott esetben ezt a szolgáltatást, ám érdekes módon ezzel csak páran éltek - mutatott rá Csermely Tibor, az Uniqa gépjármű-biztosítási terület vezetője. A külföldön bajba jutott autósok többnyire a biztosítás assistance részét veszik igénybe, s a jogvédelem érvényesítésére más utat választanak - tette hozzá, jóllehet vitás esetekben évekig, de sokszor még jogilag tiszta helyzetben is hónapokig elhúzódhat a kárrendezési folyamat (például egy karambolnál). Az Allianz Hungáriánál viszont arról számoltak be, hogy a jogvédelmi biztosítást megkötött ügyfeleik túlnyomó többsége éppen a kártérítési szolgáltatást vette igénybe, és a segítségnyújtás egyéb formáit keresték kevésbé.

Meglehetősen vegyes az ügyfélkör összetétele, hiszen az Allianz Hungáriánál a jogvédelmi kiegészítő szerződések háromnegyedét cégek, vállalkozások kötötték, másutt a magánszemélyek dominálnak. Nyugaton azonban nem "ragadnak le" a magánszemélyek a gépjármű-jogbiztosítás mellett. A nyugati biztosítási kultúrában gyakorlatilag evidencia, hogy egy lakásbiztosítás tulajdonképpen a magánemberi jogvédelmi biztosítással kezdődik - mutatott rá Csáki Gyula. Magyarországon egyelőre pár ezer forintos éves díjat is sokallnak az ügyfelek ezért a szolgáltatásért, ugyanakkor rendkívüli felmondásnál, építkezés esetén a kivitelezővel való vitánál vagy a bérlő által okozott jelentős kár esetén is jól jöhet ez a termék. A biztosító palettáján a társasház-jogvédelem is fellelhető, amely talán kicsit más, mivel itt a biztosított a társasház - folytatta a Generali csoportvezetője -, s ennél inkább értik az ügyfelek, mit szolgáltat a biztosító, és gyakrabban élnek ezzel a lehetőséggel. A DAS a cégjogvédelmi biztosítással kívánja bővíteni a palettáját hosszabb távon, ám ezt 2005-ben még biztosan nem vezetik be - tudtuk meg.

Meglehetősen széles sávban mozognak a biztosítók által meghatározott limitösszegek, ám mint a piaci szereplők rámutattak: ezek fedezik az esetleges kiadásokat, s nagyon komplikált ügynek kell történnie, hogy ez ne legyen elegendő. Elképzelhető, ha valaki magánúton járna el, drágábban jönne ki, hiszen sokat számít a biztosítók egész Európára kiterjedő nemzetközi hálózata és a tapasztalata - teszik hozzá. Az Uniqa Biztosítónál 7500 euróban állapították meg az öszszlimitet - ez az öszszeghatára a biztosíték nagyságának is -, amelyen belül a jogi védelem 2500, az igényérvényesítés 2000 euróval szerepel. A társaság Szuper-V termékénél - módozatoktól függően - 250 ezer-egymillió forint a limit. A DAS 2,250 millió forintig téríti a költségeket, a Generalinál a gépjárműves és a családi jogvédelem esetén 300 ezer, a társasházaknál 500, az Allianz Hungáriánál - az igényelt szolgáltatáscsomagtól függően - ötszázezer-egymillió forint a biztosítási összeg, ám a kártérítési szolgáltatást limit nélkül teljesítik. A jogvédelmi biztosítás azonban nem azt jelenti, hogy az ügyfelet kihúzzák minden bajból, tehát például a kiszabott büntetés, illetve szabálysértési bírság összegének megtérítésében nem reménykedhetnek - figyelmeztetnek az érintettek. A biztosítók elméletileg megnézhetik, hogy nyertesek lehetnek-e az ügyben. Ha egyértelmű volt az ügyfél esete - például narkotikum, vagy ittasság miatt következett be a baleset -, akkor az próbálják elérni, hogy csak azért büntessék meg, amit valóban elkövetett.

A biztosítók gépjármű-jogvédelmi biztosítása Európára terjed ki; a DAS esetében a Földközi-tengerrel határos országokat is beleértve, tengerentúlra azonban nem vállalnak biztosítást. Ott teljesen más a jogi kockázat, s meglehetősen kicsi a gyakorisága az olyan joghelyzeteknek, amikor intézkedni kell - magyarázták.