Személyi hitel: csak devizában

A lakáshitelekkel ellentétben a személyi kölcsönöknél - több okból - még mindig sokkal jobb választásnak tűnnek a deviza alapú konstrukciók - derül ki a hitelintézetek honlapjain található kondíciós listákból.

A közelmúltban végrehajtott jegybanki kamatcsökkentések nem gyakoroltak különösebb hatást a forint alapú hitelek kondí-cióira. A jellemző éves kamatok még mindig 20 százalék környékén mozognak, ez 30, esetenként 60 százalékos teljes hiteldíjmutatót eredményez. A deviza alapú hiteleknél ennél jóval kedvezőbb a helyzet, hiszen a THM mértéke esetenként nem éri el a 15 százalékot sem. Más kérdés, hogy ehhez az ügyfélnek több millió forintos összeget kell igényelnie, ellenben kisebb tételeknél 30 százalék fölé is ugorhat a THM.

Az ügyfelekkel szemben támasztott követelmények és az igénylési feltételek viszonylag homogénnek tűnnek minden konstrukciónál. A kamaton kívüli járulékos költségeknél viszont igen változatos a helyzet, ami kissé megnehezíti az egyes termékek objektív összehasonlítását.

A kezelési költség mértékét általában jótékonyan befolyásolja, ha az ügyfélnek van bankszámlája a folyósító hitelintézetnél, és a havi törlesztést is arról oldja meg. Az OTP Bank például a nála vezetett lakossági folyószámláról történő beszedésnél havi 0,19 százalékos kezelési költséget számít fel, más banknál lévő folyószámla esetén viszont havi 0,29 százalékra ugrik ugyanez a tétel. Hasonló a helyzet a CIB konstrukciójánál is. A CIB-nél lévő folyószámlával rendelkezőknek évi háromszázalékos a kezelési költség, ám ez más banknál vezetett számlánál mindjárt évi négy százalékra ugrik, a postai készpénz-átutalási megbízás beiktatása pedig újabb 0,5 százalékot eredményez.

A kezelési költségen felüli tételek elnevezésénél és mértékénél is mutatkoznak bőven eltérések. Az OTP Bank hitelkeret-beállítási jutalékot számít fel egyszeri tételként, amelynek mértékét szintén mérsékli a banknál vezetett folyószámla, hitelbírálati díjat viszont nem kér a hitelintézet. A CIB-nél a kezelési költségen kívül nincs járulékos teher, viszont a kölcsön kamata a hitelbírálat eredményétől függően kétfajta is lehet. A HVB folyósítási jutalékot számít fel egyszeri tételként, amelynek mértéke egyszázalékos, de - a forint alapú konstrukciónál - legalább tízezer forint.