Hatszázalékos kamat! Jó, de hol van ilyen?

Hatszázalékos alapkamattal indult a december, s úgy tűnik, az év utolsó hónapjában ez már nem is igen változik. Bár október óta nem nyúlt az MNB az alapkamatokhoz, 2005-ben igencsak drasztikus lejtmenettel kellett megbarátkozniuk a banki ügyfeleknek: míg januárban 10 százalékhoz közelítő kondíciókkal lehetett lekötni a megtakarításokat, addig mostanság 5–6 százalék közötti ajánlatokkal kénytelenek beérni.
Két hónapja ugyan meglehetősen unalmasnak tűnnek a monetáris tanács döntései, hiszen a 6 százalékos alapkamatszinthez nem nyúltak hozzá a tagok, ám ez korántsem jelenti, hogy a bankok is nyugodtan malmozgatnának a kondíciós listájuk felett. Az elmúlt hónapok változtatásainak eredményeként a hitelintézetek ajánlatai meglehetősen széles sávban mozognak, hiszen 2-3 százalékos kamatra is lehet akadni a lekötött betétek között, míg a topajánlat még 6-ossal kezdődik. A bankok mezőnyében az Erste Bank mellett mostanság a Budapest Bank, az MKB és a HVB igyekszik vonzó kamatokkal előrukkolni az ügyfelekért folytatott versenyben.
Bár egyes vélemények szerint közeleghet a jegybanki kamatemelés, a hitelintézetek zöme változatlanul a rövid, 1-2 hónapos lekötést preferálja – a Volksbank 45 napos futamideje némileg kilóg a sorból –, néhol a 3 hónap a kedvelt időtáv, s csupán kevesen vannak, akik hosszabb futamidőre kínálnak magasabb kamatokat. Az utóbbiak közé tartozik a Budapest Bank, amely 6 hónapra kerek 6 százalékot fizet az ügyfélnek, bár ehhez legfeljebb 5 millió forintra is szükség van. Ezzel az ajánlatával mindenesetre „veri” a mezőnyt ennél az időtávnál. Hasonló politikát követ az ING Bank is: a 6 és 12 hónapos időtávnál kapja a legtöbbet a magánszemély, bár a többi időtáv kondícióihoz képest nem olyan kirívó itt az eltérés.
A preferált időtávokat nézve aligha meglepő, hogy a bankok hibrid ajánlatainak betéti része is 2-3 hónapos lekötésekre szól, s a piaci kamatoknál magasabb, 6,77–10 százalékos ajánlatok – amelyek csak az első lekötési időszakra vonatkoznak – alighanem számos banki ügyfelet a termékek vásárlására csábítanak a jövőben is. Az elmúlt hónapok ugyanis a termékek sikerét hozták, annak ellenére, hogy a konstrukció másik felét jelentő befektetésialap-részre garantált hozamot nem állapítottak meg, az ugyanis csak a futamidő lejártát követően derül ki.
A hagyományos lekötött banki betéteket végignézve a topajánlat változatlanul 6 százalék felett található: a HBW Express Takarékszövetkezet kondíciós listáján 6,25 százalékos ajánlatra lehet akadni, ám ehhez két hónapra kell lekötni a pénzt, s minimum 5 millió forinttal kell rendelkeznie a magánszemélynek. A jegybanki alapkamattal megegyező kamatot már nagyítóval kell keresni, ám azért még fel lehet lelni. A HBW kerek 6 százalékot kínál 3 hónapra, 5 millió forint feletti megtakarítás esetén, illetve ez alatti öszszegre, ám ekkor már két hónapos lekötésre szól az ajánlat, míg a Budapest Bank 6 hónapos futamidőre kínál évi 6 százalékot, 5 milliót meghaladó lekötésre.
A többi hitelintézetnél már ötössel kezdődnek a legjobb ajánlatok: 5,82 százalékot fizet például az Erste Bank 1 hónapos lekötésre, ám feltétel a 10 millió forint megléte, míg az IC Bank 5,85 százalékos ajánlata 2 hónapos futamidőre és 5 millió forint feletti öszszegre vonatkozik. Hasonló öszszeghatárt állapított meg a HVB és az MKB az 5,80 százalékos kamatánál, ám a futamidő ez esetben 1 hónap. Árnyalatnyival múlja alul ezt a szintet az ÁÉB évi 5,70 százalékos hozama, amely két hónapra szól, ám a magánszemély 3 millió forint felett élhet is vele. Az 5,50 százalék feletti kamatot kínálók sorában fellelhető még a Volksbank, amely meglehetősen egyedi, 45 napos időtávra 5,60 százalékot fizet 5 millió forint felett, míg az IEB a 10 millió feletti megtakarítással rendelkezőket honorálja ezzel a kamattal, ha 6, illetve 12 hónapra náluk hagyja a pénzét. A legszélesebb palettával az Erste Bank rendelkezik erre a kamatszintre: 5 millió forint felett 1-től 6 hónapos lekötésekig elérhető ez a kondíció. Kivételt egyedül az 1 hónapos lekötés jelent, ott ugyanis egy összeghatárral lejjebb, 2 millió forinttól is 5,52 százalék jár az ügyfélnek.
A hitelintézetek betéti kamatajánlatai között igen komoly különbségekre is lehet bukkanni. Közel egymillió forintos megtakarítás esetén – ha egy hónapos lekötésben gondolkodunk – 2,80 és 5,50 százalékos éves kamatot is kaphat az ügyfél (az előbbit a Volksbanktól, az utóbbit a KDB Banktól), míg két hónapos futamidőnél már 2,75 és 6 százalék között szóródnak a kamatok, amelyet az OTP Banknál, illetve a HBW Takarékszövetkezetnél érhet el az érdeklődő. Ha netalán kétmillió forintját szeretné lekötni a magánszemély, úgy 2,80 százalékos kamatos ajánlat is visszaköszön a bankok kondíciós listájáról az egy hónapos futamidőknél (Volksbank), de 5,52 százalék is, amelyet az Erste Bank kínál. Három hónapban gondolkodva 2,80 és 6 százalék közötti kamatajánlatok között szemezgethet az ügyfél, ám ha netalán úgy dönt, megpróbálkozik az egyéves lejárattal, úgy 2,30-tól 5,25 százalékig terjednek a piacon jelenleg elérhető kamatok (mindkét esetben a kisebb kamatot a Volksbank, a magasabbat a HBW kínálta). Érdemes egy pillantást vetni arra is, 10 millió forint megléte esetén milyen kamatokkal igyekeznek megnyerni maguknak a magánszemélyeket a hitelintézetek.