Biztosítások hitelek mellé

Kockázati élet, baleseti halál, baleseti rokkantság, rettegett betegségek – a hazai biztosítók által kínált hitelfedezeti biztosítások általában ezen kockázatokra nyújtanak fedezetet a különböző jelzálog- és személyi kölcsönök, autólízing, áruhitelek, hitelkártyák esetében. A kör azonban hamarosan bővülhet, hiszen a mindeddig csak két biztosító (Cardif, Generali) termékpalettáján szereplő, munkanélküliségre is kiterjedő hitelfedezeti biztosítással hamarosan több piaci szereplő is színre lép.

A megszorító intézkedések vállalatokra kiható következményei, a közalkalmazottak elbocsátási hulláma is előrevetíti a munkanélküliek számának növekedését, miközben a másik oldalon ott van a háztartások emelkedő eladósodottsága: a 2003-as 29 százalék után 2005 végén immáron az összjövedelem 42 százalékát tette ki az összes adósság. A munkahelyek elvesztése a törlesztőrészletek fizetésének csúszását idézheti elő, s bár a állástalanságra szóló hitelbiztosítási fedezet nem „örök életű”, átmenetileg mindenképpen enyhítheti a hitelfelvevő helyzetét. A Generali-Providencia Biztosító a hitel futamidejétől függően legfeljebb 6–12 hónapig veszi le az ügyfél válláról a törlesztőrészletek fizetését, a futamidő alatt több alkalommal is, de összességében maximum 24 hónapig. A szolgáltatás választhatóságának feltétele legalább három hónapos folyamatos munkaviszony, a várakozási idő 3–6 hónap (azaz a hiteltörlesztés kezdetét követően legalább ennyi időnek kell eltelnie a munkahely elvesztéséig), az önrész két hónap (ennyi idő után vállalja át a törlesztőrészleteket a biztosító), s a biztosításnyújtás feltétele az álláskeresési járadékra való jogosultság is. A Cardif 6, illetve 12 hónapra vállalja át a törlesztést, a futamidő alatt általában – partnerbankoktól függően – 2-3 alkalommal, míg a várakozási idő 2-3 hónap. A munkanélküliségi kockázat önállóan nem választható, az élet-, betegség-, illetve rokkantsági kockázat mellé kapcsolható, ám a konstrukció eltérő lehet az egyes partnerbankoknál vagy gépjármű-finanszírozóknál – mutatott rá Kállay Benjámin vezérigazgató.

Jelenleg mintegy 100 ezer ügyfélnek van munkanélküliségre szóló fedezete – mondta érdeklődésünkre Borókay Ferenc, a Generali-Providencia Biztosító termékfejlesztési csoportvezetője, ám a konstrukció iránti érdeklődés alakulására vonatkozó kérdésre úgy fogalmazott: mivel a terméket többnyire csomagban értékesítik, a választási kedvvel kapcsolatosan nem vonható le következtetés. A Cardifnál ugyanakkor az érdeklődés növekedéséről számolt be Kállay Benjámin, ráadásul a tapasztalatok is azt mutatják, hogy a kárhányad és a makrogazdasági helyzet között bizony érezhető összefüggés van, azaz egyre többen igénylik a szolgáltatást is. Jelenleg közel nyolcvanezer ügyfél kért ilyen szolgáltatást, s bár meglehetősen széles palettához kapcsolódik ez a konstrukció, az áruhitel és a hitelkártya képviseli a legnagyobb volument, de az autólízing területén is kezd egyre jobban elterjedni.

Ami a munkanélküliségi szolgáltatás díjait illeti, a Generali-Providenciánál a felvett hitel 0,9–1,8 ezreléke havonta, s a biztosító két partnerbankja, a Budapest Bank és a CIB Bank hiteltermékeihez (jelzálogkölcsön, személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya) nyújtja. Üzletpolitikai elképzeléseink szerint ez vállalható kockázat – mutatott rá Borókay Ferenc, s hozzátette: mindeddig mintegy 350 biztosítottnak fizettek szolgáltatást, s a tapasztalatok szerint visszaélés is ritkán fordul elő. A munkanélküliségi kockázat díja összetett; egyrészt függ a hitel futamidejétől, továbbá a fizetett törlesztőrészlet nagyságától, illetve hogy hány hónapra igényli az ügyfél a szolgáltatást, ám nagyságrendileg – magyarázta Kállay Benjámin – egy kisebb törlesztőrészlet s rövidebb futamidő esetén havonta néhány száz, hosszabb futamidőnél és nagyobb törlesztőrészletnél egy-két ezer forinttal növelheti meg az ügyfél kiadását.

A kör azonban hamarosan bővülhet, hiszen több társaságnál is tervezik a munkanélküliségi konstrukció megjelenését, bár mint Kállay Benjámin megjegyezte: ez a hitelfedezeti kockázat speciális tapasztalatot, a hagyományos biztosítókétól eltérő hozzáállást igényel, éppen ezért véleménye szerint a jövőben is viszonylag limitált marad a munkanélküliségi kockázatot is bevállaló biztosítók száma.

A legkorábban az OTP Garancia Biztosító lépne, amely 2006 szeptemberében tervezi ennek a kockázatnak a vállalását – természetesen az egyéb egészségi kockázatok mellett – az OTP Bank hálózatában értékesített jelzáloghitelek mellé. A munkanélküliség keletkezése és az állapot tartós fennmaradása is számos olyan tényezőtől függ, amelyek nem tekinthetőek klasszikus kockázatnak, s nem utolsósorban biztosítási szempontból is kevés tapasztalatot szereztek ezen a téren – válaszolták a biztosítónál arra a kérdésre, hogy eddig miért nem foglalkoztak ennek a kockázatnak a vállalásával. Az OTP Garancia egy ezen a területen nagy tapasztalatú biztosító know-how-ját veszi át, és viszontbiztosítási hátterét használja majd fel – tudtuk meg.

Az Aegon Magyarország is tervezi a termék bevezetését, de mint mondták, a fejlesztés még nem áll azon a szinten, hogy erről tájékoztatást tudjanak adni. A munkanélküliség ma nehezen tervezhető kockázat, nem véletlen, hogy nem is nagyon jellemző ma még a piacon – magyarázta Bartók János vezérigazgató-helyettes. A K&H Biztosító is dolgozik a szolgáltatás fejlesztésén, míg az Allianz Hungária Biztosítónál Kósa Zoltán ügyvezető igazgató úgy fogalmazott: nyitottak a piac jeleire, és ha a banki ügyfelek igénye alapján bármelyik banki partnerük jelzi, hogy szükség van rá, készek a munkanélküliségi kockázatra szóló hitelfedezeti biztosítási termék kidolgozására és értékesítésére. Az Uniqa Biztosítónál a piaci körülmények döntik el, hogy bevezetik-e a munkanélküliségre szóló fedezetet – mondta érdeklődésünkre Juhos András igazgatósági tag. Az egyéni piacon az antiszelekció hatása ennél a kockázatnál különösen magas lehet, ezt pedig csak irreálisan magas biztosítási díjjal lehetne kompenzálni – mutatott rá Kuruc Péter, a Winterthur ügyvezető igazgatója, ám mint mondta: nem zárható ki, hogy a jövőben valamilyen formában ez a kockázat is biztosítható lesz náluk.

Ezen biztosítások egy része egyéni, más része viszont csoportos. Ez utóbbi azt jelenti, hogy minden ügyfélnek egy adott összegig automatikus a szolgáltatás.

Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-kontrukció új alternatívája lehet a lakáslízinghez kötött biztosítás, amely termékfelépítésben biztosítási oldalról nem különbözik a lakáshiteltől, így a piaci szereplők szerint a kombinált termékek erre a célra is használhatók.

Ezen biztosítások egy része egyéni, más része viszont csoportos. Ez utóbbi azt jelenti, hogy minden ügyfélnek egy adott összegig automatikus a szolgáltatás.

Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-kontrukció új alternatívája lehet a lakáslízinghez kötött biztosítás, amely termékfelépítésben biztosítási oldalról nem különbözik a lakáshiteltől, így a piaci szereplők szerint a kombinált termékek erre a célra is használhatók. Életbiztosítással kombinált lakáshitel Több biztosító is nyújt jelzáloghitelek mellé életbiztosítást.

E módozat lehetőséget ad arra, hogy az ügyfél szja-kedvezményre jogosító biztosításon keresztül törlessze hitelét, és a keresőképességét hosszabb távon korlátozó egészségkárosodás esetén a biztosító teljesít helyette, ezzel jelentősen csökkentve az ügyfél és a bank kockázatát.

Ennél a konstrukciónál a kliens a felvett hitel kamatát és kezelési költségét a banknak fizeti, míg a visszafizetendő tőkét egy életbiztosításban halmozza fel. Így nemcsak tragédia esetén biztosítja a családnak a lakáshoz jutást, hanem normál esetben a biztosítás lejárati összegének tőketörlesztés fölötti része az ügyfélnél marad.-->