Ébredő gondoskodási ösztön
Az éves jövedelem alig egy-másfélszeresét lehet ekkora megtakarítási összegekkel lefedezni, jóllehet egyes szakértők véleménye szerint egy embernek 5-7, mások szerint 10-15 évnyi nettó jövedelme jelenthet valós biztosítási védelmet a családja számára.
Úgy tűnik ráadásul, hogy a biztosítási védelem helyett egyre többeknél a megtakarítás áll az első helyen, erre utal legalábbis az egyszeri díjas életbiztosítások tavaly is tapasztalt dinamikus bővülése. A unit-linked, azaz a befektetési egységhez kötött konstrukció 2006-ban is „tarolt”, a díjbevétel közel 76 százalékkal ugrott meg, miközben a kockázati és a korábbi domináns szereplők, a vegyes életbiztosítások ennél jóval szerényebb mértékben, 7,3, illetve 10 százalékkal nőttek. Tény, aki tavaly nem a unit-linkedre helyezte a hangsúlyt, az aligha tudta érdemben növelni piaci részesedését az életbiztosítási piacon, ráadásul úgy tűnik, hogy az 1990-es évek közepén megkötött s mostanság egyre nagyobb volumenben lejáró folyamatos díjas szerződések zöme is erre a konstrukcióra „konvertálódott át”.
Létjogosultságuk ugyanakkor a kockázati és a vegyes életbiztosítási termékeknek is van – hangsúlyozzák a piaci szereplők, akik közül többen is termékfejlesztéssel próbálják vonzóvá tenni konstrukcióikat az ügyfeleik számára.
A magas szolgáltatási összeghez kapcsolódó díj ugyan olcsóvá teszi a kockázati életbiztosítást egy azonos kockázati fedezetet nyújtó vegyes életbiztosítással szemben, de az emberek még mindig „kidobott pénznek” tekintik, és nem szívesen költenek kizárólag kockázati elemet tartalmazó biztosításra. Juhos András, az Uniqa Biztosító igazgatósági tagja szerint egyre inkább megfigyelhető azonban, hogy a családokra nehezedő magasabb terhek előtérbe helyezik az öngondoskodás szerepét. A magánszemélyek körében egyre hangsúlyosabban jelenik meg az igény a tisztán kockázati biztosítások iránt. Hirtelen tragédia esetén ugyanis nem elegendő a korábbi biztosításokra jellemző néhány millió forintos kockázati összeg, hiszen az csak az azonnali költségeket képes fedezni, a hosszú távú anyagi biztonságot nem biztosítja. Két csoportot említett Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatója, ahol további növekedési potenciált lát, így akik megtakarításaikat nem életbiztosításban akarják gyűjteni, biztosítási védelem nélkül viszont nem akarnak maradni, illetve akiknek van esetleg egy megtakarítási jellegű életbiztosításuk, azonban az abban lévőnél nagyobb összegű védelemre vágynak.
A kockázati életbiztosítások népszerűségét azonban továbbra is a lakáshitelek alakulása befolyásolja döntő mértékben, hiszen a legtöbben még mindig hitelfedezetként kötik ezt a biztosítást, zömmel kötelező jelleggel. A biztosítási összeg ugyanakkor ennek köszönhetően általában megegyezik a felvett hitellel – hangsúlyozta Berentés László, az OTP Garancia bankbiztosítási főosztályvezetője. Ez átlagosan 4-5 millió forint, míg a biztosítási összegek meglehetősen széles palettán mozognak, az egymillió forint alatti szintre éppúgy van példa, mint a 10 millió felettire.
Egyes biztosítóknál nem érzékelhető változás a biztosítási összeget illetően, míg másutt emelkedésről számoltak be. Az Uniqa Biztosítónál például – az új biztosítási konstrukciójuknak is köszönhetően – megduplázódott az átlagos kockázati biztosítási összeg, ami már meghaladja a 4 millió forintot. Emellett – tette hozzá Juhos András – egyre gyakoribb a korábban csak elvétve előforduló, 10-12 millió forintos biztosítási összeg is. Az Aegonnál is az átlagnál magasabb, akár sok 10 millió forintos összegekről számoltak be. Az Unionnál a kockázati életbiztosítások biztosítási összegei 15 százalékkal emelkedtek, azonban még így sem töltik be azt a szerepüket, amelyre hivatottak: átlagosan így is 1,7 millió forintra szerződtek az ügyfelek.
A kockázati életbiztosítások előnyei
Fiatalabb korban rendkívül kedvező díjtételekNagy kockázati összeg
Cégek számára kedvező szabályok: adómentes a biztosítási díj, és a kockázati biztosítások díjának elszámolására is kedvező szabályok vonatkoznak
A biztosító szolgáltatása után a magánszemély kedvezményezettnek nem keletkezik adó- és járulékfizetési kötelezettsége
Adókedvezményre jogosít (ha a tartam minimum 10 év vagy élethosszig szóló)
Nagy kockázati összeg
Cégek számára kedvező szabályok: adómentes a biztosítási díj, és a kockázati biztosítások díjának elszámolására is kedvező szabályok vonatkoznak
A biztosító szolgáltatása után a magánszemély kedvezményezettnek nem keletkezik adó- és járulékfizetési kötelezettsége
Adókedvezményre jogosít (ha a tartam minimum 10 év vagy élethosszig szóló) Várakozások Egyre jellemzőbb – az Aegon tapasztalatai szerint –, hogy a kockázati életbiztosításokat kulcsember-biztosításként kötik, így a cégvezetőket ért tragédia esetén segít a cég ügymenetének zavartalan folytatásában, esetleg az üzletrész-kivásárlásban.
A legtöbb piaci szereplő a kockázati életbiztosítások jelentőségének növekedésére számít a hagyományos életbiztosítási szegmensen belül. Az egyéni vállalkozók és a hitelt felvevők körében érezhető elmozdulás a konstrukció iránt.-->
