Már olcsóbb a piaci alapú hitel

Padlót fog jövőre a támogatott lakáshitelek kamata. Januártól az otthonteremtési kamattámogatásos kölcsönök esetében egyéves kamatperiódusnál már csak 3,51 százalékos a referenciahozam, ötéves kamatperiódusnál pedig 5 százalékos a ráta. A vonatkozó kormányrendeletben megadott képlet alapján így egyéves kamatperiódussal számolva használt lakásra a bankok már csak maximum 5,81 százalékos kamattal kínálhatnák a kölcsönöket, új lakásra két gyerekig 5,46, három vagy több gyereknél pedig 5,11 százalékos lenne a kamatplafon.

Az ügyfelek számára viszont ennél drágább lehet a hitel, a bankoknak a kormányrendelet szerint ugyanis minimum 6 százalékos ügyleti kamattal kell kínálniuk a kölcsönt, ha ugyanis a számított kamatplafon e szint százalék alá csökken, az állam is csökkenti a kamattámogatást olyan mértékben, hogy a számított ügyleti kamat 6 százalékosra emelkedjen. Ez azt jelenti, hogy a januárban felvett kölcsönökre a referenciakamat arányában számított 50-70 százaléknyi helyett egységesen csak mintegy 44,5 százalékos kamattámogatást fizet a költségvetés. Az ötéves kamatperiódusú hitelnél persze magasabbak a kamatok, ott az 50 százalékos kamattámogatásra jogosultaktól 7, az 60 százalékos kamatkedvezménynél 6,5, a 70 százalékosnál 6 százalékos januártól a maximális kamat. Az állam tehát ezeknél a hiteleknél még kifizeti a teljes támogatást. A kamatok csökkenése viszont ahhoz vezethet, hogy csökkenhet a verseny a támogatott hitelek piacán.

Korábban gyakran előfordult, hogy egyes hitelintézetek nem használták ki a jogszabály által megengedett maximális, 3 százalékpontos kamatmarzsot, főleg azok a kliensek kaphattak kamatkedvezményt, akik a hitelt nyújtó banknál vezetett számlára kapták a fizetésüket, és a számláikat, bankkártyájukat aktívan használták. Ha azonban mindenhol egységesen 6 százalékos a hitel kamata, ezek a kedvezmények elveszíthetik a jelentőségüket. Ezek helyett inkább más tényezők, például a kezdeti költségek nagysága lehetnek azok, ahol versenyezhetnek egymással a piaci szereplők. Kérdés persze, hogy a jelenlegi kamatkörnyezetben marad-e még létjogosultsága egyáltalán a támogatott lakáshiteleknek.

A piaci feltételű lakáshitelek kamatában ugyanis továbbra is szabadon versenyezhetnek a hitelintézetek, ezeknél pedig az ügyleti ráta 6 százalék alá is csökkenhet, ami néhány banknál már meg is történt mostanra. A hitelintézetek valamilyen referenciakamathoz kötik ugyanis a lakáshitelek kamatát, ez jellemzően a budapesti bankközi kamatláb (bubor) szokott lenni, amelynek mértéke folyamatosan csökken. A bankok a legjobb minősítésű ügyfélkör számára a referenciarátán felül általában már 2,5-2,6 százalékos kamatprémiummal is folyósítják a lakáshiteleiket, így a magas jövedelmű, megbízható adósok a támogatott kölcsönnél is olcsóbban hozzájuthatnak a hitelhez. Ráadásul a piaci feltételű hiteleknél nem korlátozza senki a felvehető kölcsön nagyságát