Mozgásteret ad a faktoring

A vállalati ügyfelek jelentős része még mindig nincs teljesen tisztában a faktoring jelentőségével és a fogalmával sem. Mikor érdemes egy vállalkozásnak a faktoring eszközéhez nyúlni, és milyen előnyökkel jár ez a konstrukció a bankhitelhez képest?

A faktoringszolgáltatás igénylése leginkább akkor vetődhet fel, ha egy vállalkozásnak folyamatos vevőkövetelése van. A hagyományos bankhitelhez képest a konstrukció nagy előnye, hogy a finanszírozás fedezetét nem valamilyen tárgyi biztosíték adja, hanem maga a követelés, amely a kölcsönhöz képest jóval könnyebb hozzáférést biztosít a vállalkozások számára. Ami a kézzelfogható előnyöket illeti: a faktoring jóval gyorsabb a hitelnél, hiszen itt mindössze nagyjából egyhetes átfutási időre kell felkészülnie az ügyfélnek. Az adminisztráció szintén jelentősen kisebb: bankunknál – fedlappal együtt – mindössze háromoldalas dokumentációt kell mellékelnie a vállalkozásnak, és értelemszerűen nem szükséges üzleti terv benyújtása sem.

A hazai vállalati kultúrában ugyanakkor inkább az a jellemző, hogy a felmerülő finanszírozási igényüket inkább hitellel oldják meg a cégek.

Kétségtelenül így van. Ebben persze szerepet játszik az is, hogy a cégek félnek attól: ha faktorált a követelésük, a partnerüknél kedvezőtlenebb megítélés alá esnek. Bízom benne, hogy ez az egyébként nyilvánvalóan téves vélekedés idővel elhalványul a vállalkozások körében.

Milyen kockázatokat hordoz a faktoring, vannak-e kiemelten figyelendő ágazatok?

Ami a kérdés utóbbi részét illeti: szerencsére jók a tapasztalataink, így az MKB Bankra vonatkozóan nem tudok olyan ágazatot mondani, ahol kiemelten magas lenne a nem teljesült követelések aránya. A sajtóban sokat emlegetett építőipari cégeknél sem rosszabb az átlagosnál a helyzet, bár ez nyilván a bank prudens hozzáállásának is köszönhető. Itt újra megmutatkozik a faktoring egyik fontos előnye: a vevő sokkal pontosabban fizet, ha tudja, hogy egy bank áll a követelés mögött. Ez azért is nagyon fontos, mert a fizetési határidőkkel közismerten akadnak problémák Magyarországon: a multinacionális vállalatoknál az átlagos átfutási idő mára 58-60 napra tolódott ki, ráadásul ezeknél a társaságoknál bocsánatos bűnnek számít a néhány napos csúszás az eredeti határidőhöz képest.

Mennyire versenyképes a faktoringszolgáltatás ára a likviditási problémák kezelésére hivatott konstrukciókhoz – folyószámla-, illetve forgóeszközhitelekhez hitelkerettel kínált kártyákhoz - képest?

A faktoring nagy előnye, hogy magán a kamaton és a faktordíjon felül nem kell járulékos költségekkel számolnia az ügyfélnek. Így például nincs különdíja a szerződéskötésnek és az ügyfél részére meghatározott keretösszegnek sem. Nincsenek a hiteleknél értelemszerűen jelentkező tételek, így például a fedezetül felajánlott ingatlan értékbecslésének a díja, a rendelkezésre tartás vagy a bírálat ára. A faktoring kamatszintje ügyfelenként jellemzően megegyezik azzal a kamatszinttel, amelyet hitelek esetében tudnak elérni bankunknál. A járulékos költségek megtakarításával pedig a vállalkozásnak a faktoring kifejezetten kedvezőbb lehet más finanszírozási módoknál.

Gondolom, a faktoringszolgáltatásnál is léteznek bizonyos követelmények, amelyeknek az ügyfél meg kell feleljen. Van-e valamilyen minimális méret, árbevétel vagy egyéb ismérv, amely alapján szelektálnak?

Ami a méreteket illeti: léteznek egymilliós és több milliárd forintos nagyságrendű faktorszerződéseink is. A szerződéskötésnél természetesen figyelembe vesszük a cég vevőkörének a minőségét, valamint magának a szállítónak az adottságait is. Tekintettel arra, hogy Magyarországon minden vállalkozásnak kell lennie valamilyen hitelintézeti kapcsolatának, ez egyáltalán nem megoldhatatlan feladat.

A vevőkövetelésekre tekintettel nem lehet kikerülni a körbetartozások kérdését, amelyre az utóbbi hónapokban elég nagy hangsúlyt helyeztek a közéletben. Erre a problémára mennyiben jelenthet megoldást a faktoring?

Véleményem szerint a faktoring csak korlátozottan alkalmas ennek a problémának a kezelésére. A körbetartozásnál ugyanis többnyire már lejárt tartozásokról van szó, amelyekre – kevés kivételtől eltekintve – már nem lehet faktoringszerződést kötni. A körbetartozásokra csak az jelenthet megoldást, ha megkeressük a „leggyengébb láncszemet”: vagyis egy szerződésláncolatban meg kell találni azt a vevőt, akinél a fizetési folyamat valamikor elakadt. Erre a feladatra több cég is szakosodott Magyarországon, és természetesen többel az MKB Bank is kapcsolatban áll. Ha sikerül újraindítani a fizetéseket, az aktuális követeléseknél ismét szóba kerülhet a faktoring. Nagyon fontos tehát, hogy a szállítócégek ne várjanak addig, amíg a súlyos likviditási problémák már elhatalmasodnak rajtuk, hanem próbáljanak előre gondolkodni és még élő követeléseket értékesíteni az MKB-faktoring részére: ehhez ideális eszközt jelent a faktorálás.
Tekintettel arra, hogy a faktoring nem számít régi finanszírozási formának Magyarországon, gondolom, bőven van tere a növekedésnek. Az MKB Bank mennyire tudja kihasználni a piac nyújtotta lehetőségeket?

Tavaly hozzávetőlegesen 40 százalékkal nőtt a magyarországi fakto-ringpiac, ez kiugró teljesítménynek számít. Ami 2006-ot illeti: a gyors növekedési tendencia folytatására számítunk, ez nagyjából 30 százalékos bővülést jelent. Az MKB Banknak meghatározó súlya van a faktoringpiacon, és kiemelkedő eredményeket ért el: tavaly a forgalom megduplázódott, az ügyfélszám pedig a hatszorosa volt az egy évvel korábbinak. Annak tükrében, hogy április végére elértük a tavalyi egész éves forgalmunkat, 2006-ra vonatkozóan sem rosszak a kilátások.

A jó eredmények megfelelő értékesítési hálózatot is feltételeznek. Milyen adottságaik vannak ezen a téren?

A faktoringszolgáltatásunk természetesen a pénzintézet teljes fiókhálózatában elérhető. Emellett nagy előnyünk, hogy az MKB Bank minden egyes ügyfelének saját vállalati ügyfélreferense van, aki személyesen támogatja őt a legjobb megoldás – legyen az faktoring vagy bármely más pénzügyi konstrukció – kiválasztásában.

Az MKB Banknak nagy múltja van a külkereskedelemben érdekelt vállalatok kiszolgálásában. Mennyire tudják kihasználni ezt az előnyt a faktoring területén?

A hitelintézet tizenöt éve képviselteti magát a faktorpiacon, és tagja a világ faktoringgal foglalkozó legjelentősebb társaságait tömörítő szervezetnek, a Factors Chain Internationalnek is. Ennek tükrében a bank olyan – például az USA-ba vagy Ausztráliába irányuló – ügyletekkel is foglalkozik, amelyekkel kevés más szereplő. Az exportügyleteknél egyébként fontos tudni, hogy mindig van vevőbiztosítás, tehát a vevőkövetelés minden esetben biztosnak vehető.

A hazai piacon érdekelt ügyfeleknek mennyiben jelent előnyt a Hitelgarancia (HG) Rt.-vel kötött megállapodás?

Mindenképpen hasznos a HG Rt. garanciája, amelynek alapján a követelés 80 százalékát – nemfizetés esetén – megtéríti a társaság. Fontos megjegyezni, hogy az első partneri szerződést az MKB Bankkal kötötte meg a Hitelgarancia Rt., és az első garanciás faktorszerződés is nálunk köttetett meg. Ez utóbbinál fontos megemlíteni, hogy a szerződés nem jöhetett volna létre, ha nincs mögötte a HG Rt. garanciája. A megállapodásunk óta eltelt két hónap alatt már határozottan látszódtak az együttműködés kedvező hozadékai. Azt egyébként nagyon örvendetesnek tartom, hogy az állam felismerte a faktoring mint eszköz jelentőségét, és biztató jelként értékelhető, hogy a közeljövőben újraindul a Lánchíd Faktoring Program is.