Nem segített a pozitív adóslista - tovább nyílik a hitelolló

A pozitív adóslista idén tavaszán indult el, sok piaci szereplő, az ügyfelek és a bankok is nagy reményeket fűztek ehhez. Számításaik szerint a lista miatt még gyorsabb, egyszerűbb lesz a hitelbírálat, és a jól fizető ügyfelek akár több hitelhez is hozzájuthatnak. „Sajnos ezek a remények nem váltak valóra.” – mondta Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója. – „A pozitív adóslista egyelőre sok esetben megnehezítette, vagy lehetetlenné tette a hitelfelvételt, mivel sok jól fizető adósról derült ki, hogy eleve magas hitelállománnyal rendelkezik, amit a bankok nem akartak tovább növelni.” Ha az eladósodottság csökken, akkor a pozitív adóslista remélt kedvező hatásai is megjelenhetnek a piacon.

A referenciakamathoz kötött árazás szintén 2012 tavaszától jelent meg a piacon. A lényege, hogy a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor a bankok kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni. Ezt v a kamatok referencia kamatlábhoz való kötésével, vagy fix kamatozás esetén a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódus alatt nem változik. Ez az árazás a piacon általánossá vált, ugyanakkor az ügyfelek oldaláról nem érezhető gyakorlati változás az új szabályrendszer hatására.

A második félévtől érhetőek el az állami kamattámogatással kínált hitelek, melyek árazása rendkívül versenyképes a jelenlegi piacon. A program iránt folyamatos az érdeklődés, s az MNB adatai szerint a harmadik negyedévben az új lakáshitel kibocsátások több mint 8 százalékát teszik ki a támogatott hitelek. Ugyanakkor a feltételek jelenleg elég korlátozottak, némi lazítással szélesebb ügyfélkör számára is elérhetővé válna a termék. Jelenleg kevés bank kínálja ezt a termékeket, de az Otthon Centrum Hitel Center várakozásai szerint a közeljövőben újabb bankok termékpalettájában jelenhetnek meg ezek a hitelek, ami tovább erősítheti a piaci versenyt. Az sem ritka, hogy egy egyébként is hitelből finanszírozott lakásvételben gondolkodó a korábbi ajánlatok helyett ezt a konstrukciót választja, azonban új belépőkről nagyon jelentős számban egyelőre nem tudunk beszámolni.

Az új, lakáscélú hitelkihelyezés 10,1 milliárd forint volt 2012 szeptemberében, ami szinte megegyezik az idén a legalacsonyabb szintet jelentő áprilisi új lakáscélú hitelek szerződéses összegével. A harmadik negyedévben 32,74 milliárdot tett ki az új szerződések összege, háztartási lakáscélú hitelek esetében, ami csaknem megegyezik a második negyedéves 33,04 milliárdos értékkel. Tehát az új szerződések volumenének csökkenése egyelőre megállt, de a harmadik negyedéves volumen több mint 40 százalékkal alacsonyabb a tavalyi év azonos időszakához viszonyítva.

Mi várható jövőre?

A lakáscélú hiteleknél arra számítanak, hogy a tavasz kezdetével növekedni fog  az érdeklődés a termék iránt. Egyrészt a lakásárak is elérték azt a szintet, hogy egyre többen gondolkodjanak vásárláson, másrészt sokan halasztották el vásárlásukat az elmúlt 1-2 évben, amit várhatóan már nem tolnak tovább. A kamattámogatott hitelek tovább segíthetik a hitelezés élénkülését, azonban komoly áttörésre a hitelkereslet terén egyelőre nem számíthatunk. A kínálat is láthatóan egyre bővül, egyre több bank gondolkodik az aktív hitelezésen, a kamatszint pedig várhatóan tovább mérséklődik.

Ugyanakkor általános hitelbírálati enyhülésre nem számítanak 2013-ban. Ha a rossz hitelek arányának növekedése megáll és elindul a portfoliótisztítás, némileg enyhülhet a bírálati szigor. Tovább fog szélesedni a legjobb – prémium – ügyfeleknek nyújtott, és a legrosszabb – még éppen hitelezhető – adósoknak nyújtott hitelek ára közötti különbség. A bankok számára egyre inkább fókuszba kerülhet a bankszámla és a számlaszolgáltatások értékesítése. A tranzakciós adó és ennek áthárítása jelentősen átrendezheti az ügyfelek szokásait, ami minden bizonnyal a piacra is hatással lesz. A megtakarítások, öngondoskodás változatlan fókuszban marad 2013-ban is.