Széles a kisvállalkozóknak szánt betéti paletta

Az elmúlt év a vállalati betétállomány bővülését is maga után hozta a bankoknál, ami egyrészt a beruházások visszafogottságával, másrészt a betéti kamatok emelkedésével is magyarázható. A tendencia az idén is folytatódott: a Budapest Banknál arról számoltak be, hogy jelenleg a kis- és középvállalkozások által lekötött betétek volumene mintegy 35 százalékkal haladja meg az elmúlt esztendő hasonló időszakának adatát. Hasonló folyamatok játszódtak le a CIB Banknál is. Az első negyedévben - a hitelintézet várakozásainak megfelelően - számottevően emelkedett a lekötött betétek állománya, annak ellenére - tették hozzá -, hogy tapasztalataik szerint a kkv-ügyfélkörnek viszonylag kis része rendelkezik valamilyen megtakarítással. Dinamikus állománynövekedésről számoltak be a Raiffeisennél is: a hitelintézetnél elhelyezett betétek volumene 2004 első negyedévében az előző év azonos időszakához képest 45 százalékkal nőtt. A Volksbanknál pedig a első négy hónapban a vállalati betétek állománya 4,5 százalékkal emelkedett a bázisadathoz képest. Az Általános Értékforgalmi Banknál (ÁÉB) szerény növekedést lehetett tapasztalni - mondták érdeklődésünkre. Hozzátették: jellemző tendenciaként említhető, hogy mind a folyószámlákon tartott pénz, mind a lekötött betétek vonatkozásában csökkent a vállalatok devizaállománya, a szabad pénzeszközeiket forintban inkább tartják, és ha lehet, a lekötött betétet választják az alacsony hozamú folyószámla helyett.

Az ügyfelek a jelenlegi magas kamatkörnyezetben leginkább az egyedi árazást igénylik - fogalmaztak a Budapest Bankban, ahol a kkv-ügyfélkörnek megtakarítási formaként a hagyományos lekötött betétet (forint és deviza egyaránt), a vállalati befektetési alapot, illetve a diszkont-kincstárjegyet kínálják.

A választék nagyon fontos tényező az ügyfelek számára - emelték ki a HVB Bankban. Idetartozik például, hogy kisebb értékhatártól is lehessen lekötni pénzt, illetve minél többféle futamidőt érjenek el. A HVB Banknál az úgynevezett diszposzámla is népszerű, ami kombinálja a lekötés előnyeit (magasabb kamat) a "lekötött" pénzhez való viszonylag egyszerű hozzáféréssel. Az értékpapírok iránt a kisebb ügyfelek nagy volumenben nem érdeklődnek, ami jelenleg a magas betéti kamatoknak is betudható. A HVB Bank a CA IB integrációját követően a befektetések teljes palettáját tudja ügyfeleinek közvetíteni, ami a betétlekötés mellett ingatlanalapot, részvényt, állampapírt, kötvényt, befektetési alapokat, tőkegarantált alapokat is jelent - tették hozzá.

A CIB Banknál minimum egymillió forint felett vehető igénybe a vállalati lekötött betét, ezt legalább egyhetes lekötéssel is igényelheti az ügyfél. (Ezt a betételhelyezési lehetőséget egyébként devizában is kínálja a bank.) A kisebb összeg megléte esetén megfelelő lehetőséget nyújt a CIB Elektronikus betét, ahol kizárólag elektronikus csatornákon köthető le a megtakarítás, de akár 500 ezer forinttól. A befektetési számlavezetési szolgáltatást igénylő ügyfelei részére állampapírok, részvények, kötvények, CIB Befektetési jegyek vásárlására is lehetőséget biztosít a bank.

Az ÁÉB a vállalkozóknak fix kamatozás mellett egy- és kéthetes, 1, 2, 3, 6 és 12 hónapos betétlekötési futamidőket kínál. Emellett minimum hárommillió forint megléte esetén lehet igénybe venni a Változó hozam betétkonstrukciót, 3, 6, 9 és 12 hónapos futamidőre. A vállalatok, vállalkozások a többféle lekötési lehetőséget szeretik, amikor a különböző lekötési idők közül választhatják ki a cash flow-menedzselésük szempontjából legkedvezőbbeket - fogalmaztak a hitelintézetnél. Erre az igényre reagálva hirdette meg az ÁÉB a legutóbbi kamatváltoztatáskor az egyhetes lekötésekre szóló forintkamatait. A lekötés minimumösszegét továbbra is 500 ezer forinton tartják, nagyobb összegek esetén (50 millió forint felett) egyedi kondíciókkal is lehetőséget ad az ideiglenesen szabad pénzeszközök lekötésére az ÁÉB. Tartósan nélkülözhető öszszegek esetében a vállalkozások is a betéttel párhuzamosan mérlegelik az egyéb alacsony kockázatú lehetőségeket, mint a diszkontkincstárjegy vagy az államkötvény - tették hozzá. A Volksbanknál a betétek mellett állampapírokba, és a bank három befektetési alapjába fektethetik pénzüket az ügyfelek.

A Raiffeisen tapasztalatai szerint az elmúlt időszak magas kamatszintjének köszönhetően a hosszabb időre befektetni szándékozó vállalati ügyfelek többsége a hagyományos lekötött betétet választja. Kedvező megoldást jelenthet a Call számla is, amely a rövid időre - minimum két munkanapig - rendelkezésre álló pénztöbblet befektetésére alkalmas, a vállalati folyószámlák által kínált kamatkondíciókat meghaladó kamatozású számla. Az egy- és kéthetes betétszámla lényege, hogy a vállalati ügyfelek - a folyószámlához képest - magasabb kamatozású betétszámlán helyezhetik el szabadon rendelkezésre álló pénzeszközeik közül azokat, amelyeket legalább 7, illetve 14 napra be kívánnak befektetni, és elérik az egymillió forintot. További előnyt jelent - magyarázták a hitelintézetnél -, hogy a befektetési szolgáltatással az ügyfelek nemcsak forintban, hanem akár euróban vagy dollárban elhelyezett megtakarításaikat is kamatoztathatják a betétszámlán. A fenti megoldásokon felül - tették hozzá - a Raiffeisen Bank a pénzpiaci befektetési szolgáltatások teljes skáláját is kínálja befektetni szándékozó ügyfelei részére.

A Magyar Külkereskedelmi Bank két, kifejezetten erre a körre méretezett szolgáltatáscsomagot kínál a kkv-ügyfeleknek: a bank tapasztalatai szerint mind az MKB Nova, mind az MKB Mikro szolgáltatáscsomag igen közkedvelt. A bank mindkét csomagnál már 100 ezer forinttól biztosít betétlekötési lehetőséget - szemben az általában minimumként meghatározott 500 ezer forinttal -, és a kínált kamatok ebben a sávban is igen kedvezők.

A lekötött betétek átlagos futamideje egy hónap körül alakul a kkv-szektornál - hangzik a bankok egybehangzó tapasztalata. A betétek jelentős része azonban a lejárati idő előtt feltörésre kerül - jegyzik meg a BB-ben. Az ÁÉB úgy látja, hogy az ügyfelek főként az 1-3 hetes betéteket részesítik előnyben, de általában is a rövid távú, egy hónapos, valamint a legfeljebb három hónapos lekötési idejű betéti konstrukciókat veszik igénybe. A Volksbanknál pedig arról számoltak be, hogy jelentős az 1-6 hónapra szóló állampapírok iránti kereslet is.

A kkv-k esetében azonban - a lakossági ügyfelekkel szemben - egyáltalán nem szempont a fizetett betéti kamat - hangsúlyozzák a BB-ben -, itt legnagyobb mértékben a hiteltermékekkel csábíthatók el az ügyfelek. Hasonlóan vélekedik a CIB is: tekintettel arra, hogy a hazai bankok által kínált lekötött betéti kamatok közel azonos szinten vannak, másrészt a kkv-szektornak csak kis része helyez el lekötött betétet, ezen ügyfélkör bankválasztásánál nem a lekötött betétek kamatának mértéke a fő motiváló tényező. A hitelintézeteknél úgy tapasztalják, a vállalkozók a folyószámla-vezetés megbízhatóságát, az elektronikus hozzáférési lehetőségek biztonságát és minőségét, valamint a hitelhez jutási feltételeket, ezen a téren pedig a gyorsaságot és rugalmasságot értékelik elsősorban. Az MKB tapasztalatai szintén hasonló képet mutatnak: ezek szerint a kisvállalkozásoknál nem a lekötött betétek után járó kamatok a mérvadók a bankválasztásnál, a hitellehetőségek, a számlavezetés feltételei, illetve a kiszolgálás minősége viszont annál többet nyom a latba.

Az ÁÉB szerint azonban ma már a vállalkozói szektor kamatérzékenysége is egyre nagyobb. Körültekintő tájékozódást követően egyre több esetben a számlavezető banktól eltérő pénzintézetnél helyezik el szabad pénzeszközeiket. A kapcsolat az új bankkal időnként megmarad ezen a szinten, de több esetben a szélesebb együttműködés nyitánya lehet - tették hozzá.