Jelzáloghitel devizában - biztosan megéri

Több tíz millió forintos hitellehetőség, éven túli finanszírozás, induló vállalkozás vagy minimális múlt megléte - többnyire ezen okok miatt döntenek a kis- és középvállalkozók jelzáloghitel felvétele mellett. A kedvezőbb kamatok miatt a devizahitelek ebben a szegmensben is hódítanak.

Forint, vagy devizahitel? A kis- és középvállalkozások többsége alighanem egy pillanatra elgondolkodik ezen, mielőtt jelzáloghitelt venne fel bankjától, ám az esetek többségében győz az olcsóbb kamat. (A forint alapú hitelek kamatához képest átlagosan öt százalékponttal olcsóbban lehet euróhitelhez jutni, sőt ha a svájci frank alapú hitelre esik az ügyfél választása, akkor már több mint hat százalékpont a különbség.) Az adatok is ezt támasztják alá: jelenleg a jelzáloghitelek mintegy felét - a kedvezőbb kamatok miatt - devizában kéri a kkv-szektor. A devizahitelek iránt megnőtt keresletre válaszul az Inter-Európa Bank is újított. A kkv-szegmensnek szóló jelzálog-fedezetű hitelét, a Partnert 2005 júniusától megújult formában kínálja: a hitel - a piacon egyedülálló módon - fix kamatozású, és forint alapon kívül euróban és svájci frankban is igényelhető. Alapvetően a hitelt abban a devizában célszerű felvenni, amelyből az ügyfél árbevétele származik, mert így elkerülhető az árfolyamkockázat. Ugyanakkor jelenleg a forintforrás drágasága miatt vállalható az árfolyamkockázat a cégek számára - jegyezték meg az Erste Bankban. Ebben a pillanatban még kedvezőbb a devizában történő hitelfelvétel, de ez hosszabb távon már nem biztos, hogy igaz - hangsúlyozták a Budapest Bankban. Mindezt azzal magyarázták, hogy a jegybanki alapkamat erőteljes csökkenése rombolja a devizahitel kamatelőnyét: a következő évben várhatóan a kamatszintek közötti rés tovább szűkül majd. Ezt a folyamatot pedig tovább erősíti a nagyon erős forint várható gyengülése, s ez megnöveli a devizahitelek adósságszolgálatát.

A hazai kkv-szektor körében - bankoktól függően - jelenleg 5-20 százalékos arányt képvisel a jelzáloghitel a finanszírozás terén, ám többen komoly bővüléssel számolnak ebben a szegmensben. A szabad felhasználású jelzáloghitel mellett elsősorban kezdő vagy minimális múltú vállalkozók teszik le a voksot, amelyek a hagyományos adósminősítésre alapozott hitelbírálati rendszerek követelményeinek nem tudnak megfelelni, ugyanakkor forgalomképes céges vagy magáningatlan-fedezetük van. (A bankok az ingatlanok széles körét fogadják be, azaz lehet lakás, telek, ipari, telephely, műhely, iroda, ám legtöbb esetben kizárják a mezőgazdasági ingatlanokat.) Ezzel a konstrukcióval - elvileg - több tíz millió forintos hitelhez is hozzá lehet jutni, ráadásul gyors és egyszerű hitelbírálattal: figyelembe véve az ingatlanbecslés átfutási idejét, a komplett dokumentáció benyújtását követően két-három héten belül kézhez veheti az igényelt összeget a vállalkozás.

Az átlagos hitelösszegek és futamidők bankonként változnak, így például a Budapest Banknál jellemzően 6-12 milliós hitelt igényelnek az ügyfelek 2-3 éves időtartamra. (Eseti hitel és garancia esetén egyébként a maximális futamidő hét év.) Az IEB-nél az igényelhető hitelöszszeg egy- és húszmillió forint között lehet, legfeljebb öt éves futamidő mellett. A CIB Banknál a tapasztalatok szerint az átlagos hitelösszeg 10-20 millió forint közötti, míg a vállalkozások általában kihasználják a maximális futamidőt, amely öt esztendő. (A CIB-nél a hitelösszeg maximum ötvenmillió forint.) Az OTP Bank kisvállalkozói gyorshitelénél, illetve kisvállalkozói jelzáloghitelénél - amely a kkv-ügyfélkörnek nyújtott legsikeresebb termékek közé tartozik - a futamidő maximum öt év, míg forint alapon legfeljebb ötven-, deviza alapon (euró, dollár) legfeljebb negyvenmillió forintot kaphat kézhez az ügyfél. A HVB Banknál éven túl (1-5 éves futamidőnél) 1-50 millió forintot (kezdő vállalkozás harmincmilliót) vehet fel az ügyfél, az Erste Banknál pedig maximum ötvenmillió forintos hitelt lehet igényelni, legfeljebb hat évre. A Volksbanknál az Optimum hitel - amely automatikusan tartalmazza a Hitelgarancia Rt. készfizető kezességvállalását - 3-30 millió forint között igényelhető, a futamidő ötmillió forintnál nem nagyobb kölcsön esetén legfeljebb három, egyébként öt év. (VG)