Lakásbiztosítás: harc minden téren

Mind az árban, mind a szolgáltatásokban komoly verseny érzékelhető a hazai lakásbiztosítási piacon. Ha több évre visszatekintünk, a díjtételek inflációnál kisebb növekedését tapasztalhatjuk, miközben a szolgáltatásokban egyre újabb elemek bukkantak fel, s új kockázatokkal is bővült a kör - világította meg a piaci tendencia hátterét Opelcz Péter, a Groupama Biztosító osztályvezetője. Hasonló fejleményről számolt be Hajas Gábor, a Generali Providencia Biztosító tömegvagyon-biztosítási osztályvezetője, mondván, a biztosítók egyre szélesebb körű szolgáltatást kínálnak gyakorlatilag ugyanakkora vagy csak kicsit magasabb díjért. Az utóbbi 2-3 évben elsősorban a szolgáltatás területén zajlik a verseny, a díjak - reálértéken nézve - közel szinten maradtak - mutatott rá Lázár István, az OTP-Garancia Biztosító vagyon- és felelősségbiztosítási főosztályvezetője. Akadnak persze olyan üzletek is, amelyeknél különböző engedményeket alkalmaznak a biztosítók, ám ez a gyakorlat főként a társasházak biztosítása esetén tapasztalható. Ez érthető is, hiszen ott 100 ezer forintos nagyságrendű biztosítási díjról beszélünk, míg az egyéni biztosításoknál az éves átlagdíj 20-22 ezer forint között mozog.

S mostanság mivel lehet megnyerni a lakástulajdonosokat: a kedvező árral, avagy inkább a szolgáltatásokkal? Tapasztalataink szerint még mindig igen szűk az a réteg, amely tudatosan választ biztosítót - mutatott rá Szurgyi Nándor, a 40 százalékos részesedésével piacvezető Aegon Magyarország Biztosító igazgatója.

Általában az ügyfeleknek nincs speciális kockázati igényük, hagyományosan a tűz, az elemi károk, a csőrepedés, az üvegtörés és a betöréses lopás, rablás kockázatok fedezetét kérik, s a milliós nagyságrendű fedezet megnyugtató számukra. Ezzel szemben elsősorban a fiatalok és a magas jövedelemmel rendelkezők körében érezhető konkrét igény modern, minőségi szolgáltatásokra - tette hozzá Szurgyi Nándor. Egyre többen megnézik a szolgáltatási kört, a díjakat, s kezdenek rájönni, hogy célszerű összehasonlítani a biztosítók ajánlatait. Már nem elég kizárólag olcsóbbnak lenni, egyre inkább a szolgáltatások bővítése felé kell orientálódni - fogalmazott Nagy Csaba, az Uniqa Biztosító termékmenedzsere. Az ügyfelek szívesebben választanak olyan termékeket, amelyben minél teljesebb körű szolgáltatást tartalmaz az alapbiztosítás, és amelyhez saját igényeiknek megfelelően, testreszabottan választhatnak különböző kiegészítő biztosításokat - összegezte az Allianz Hungária Biztosító tapasztalatait Török Miklós ügyvezető igazgatóhelyettes. Igaz, az ár sok esetben még mindig alapkérdés. Vannak olyan területek, például Kelet-Magyarországon, ahol főként a fizetendő összeg határozza meg, hogy kivel köt lakásbiztosítást az épület tulajdonosa - hangzik az OTP-Garancia Biztosító főosztályvezetőjének tapasztalata. S az ár igen sokat nyom a latban lakáshitelt felvevőknél is, hiszen ez egy újabb pluszteherként csapódik le. Igaz, a lakáshitelt felvevőknek általában nem sok választási lehetőségük van, a bank ugyanis többnyire a társbiztosítójához irányítja az ügyfelet - jegyzik meg egyes szakértők. Az ügyfelek pedig az esetek többségében spórolnak is: a biztosított vagyontárgyak a lakáshitelt felvevőknél szinte csak az épületvagyon-csoportokra korlátozódnak, az ingóságok sok esetben nincsenek biztosítva, ez egy betöréses lopás kárnál problémát jelenthet. A lakáshitelek esetében elég gyakori az is, miszerint csak az épületre kötnek biztosítást, és csak akkor bővítik a fedezeti kört, ha elkészült a lakóépület, és beköltöztek. Fontos a vagyongyarapodás időszakos felülvizsgálata is, hiszen elképzelhető, hogy az ingatlan és az ingóságok köre évről évre bővül, amelyek értéke csak akkor válik biztosítottá, ha az ügyfél arra a biztosítást kiterjeszti.

A vagyonvédelem terén is elmaradás tapasztalható a magyar lakosság körében, mechanikai és elektronikai teljes körű védelem csak ritkán fordul elő. Sajnos még mindig kevéssé elterjedtek a jó minőségű biztonságtechnikai berendezések, bár az ügyfelek körében egyre inkább gyakorlattá válik "Mabisz-minősítésű" termékek felszerelése - mondta Lázár István. Talán az új építésű társasházaknál látható előrelépés, ahol egyre több lakást adnak át úgy, hogy riasztórendszerrel és biztonsági ajtóval szerelik fel.

A biztosítók körében egyre általánosabbá válik az assistance, bár egyes vélemények szerint ezen szolgáltatás elterjedésének az országos lefedettség hiánya szabhat gátat. Ugyanakkor az ügyfélkutatások is azt jelzik, hogy az épületkárokat a legtöbben házilagos kivitelezésben vagy az általuk választott, az ismeretségi körükben már bizonyított kivitelezővel kívánják helyreállítani - utalt Török Miklós az Allianznál végzett felmérések tapasztalataira.

Az Uniqa 2003-ban vezette be Plusz-24 Szerviz háztartási assistance-szolgáltatását, mely bizonyos korlátok közötti ingyenes vészhelyzet-elhárítást tesz lehetővé (például csőtörés, dugulás, üvegtörés, viharkárok, villamos problémák esetén). A Generali ügyfelei közül már minden negyediknek van Mestervonal-24 assistance-szolgáltatása, és 2004-ben közel 40 ezer esetben nyújtottak gyorsan ingyenes segítséget a háztartásban előforduló vészhelyzetek esetén. Az Aegon Magyarország Biztosító több száz szolgáltatóval van kapcsolatban, igény esetén nevet, címet adnak az ügyfélnek, s arra is lehetőség van, hogy a helyreállítás költségét közvetlenül a szolgáltatóval számolják el, azaz ügyfeleiknek nem kell a pénztárcájukba nyúlniuk. Emellett a társaság megteremtette a lakásbiztosítási károk telefonos rendezésének a lehetőségét is. Április elsejétől pedig új szereplővel, a Groupama Biztosítóval bővült a kör. A társaság 0-24 órás Groupama-Gyorsmester elnevezésű assistance-szolgáltatásánál a vészhelyzet elhárítására vonatkozó bejelentéseken túl kárral kapcsolatos bejelentéseket is lehet tenni. Magasabb limit, minőségi, azonnali kiszolgálás - Opelcz Péter szerint az assistance-szolgáltatásokat ezzel lehet vonzóvá tenni a lakosság számára, s mint megjegyezte: ezen a téren még további fejlesztéseket kívánnak végrehajtani a későbbiekben.

Újdonságokban nincs hiány, már ami a társaságok lakásbiztosítási konstrukcióit illeti. Az Aegon Magyarország tavaly markánsan változtatott a társasház-biztosításán: a piacon egyedülálló Társasházi Lakóközösség biztosítási forma kollektív védelmet biztosít, azaz a lakóknak nem szükséges egyéni lakásbiztosítást kötni. A Groupama Biztosító szintén 2004-ben változtatott a társasház-biztosításán, s egy teljesen új módozattal rukkolt elő, amelyben az üvegbiztosítás a társasházak javára merőben eltér a piacon megszokott gyakorlattól, mivel olyan üvegtípusokra is kiterjed az alapbiztosítás, amelyek egyébként különlegesnek számítanak. Az OTP-Garancia ugyancsak tavaly újított: a lakásbiztosításhoz kapcsolódóan bevezette egy korszerű élet- és baleset-biztosítási módozatát, melyen belül mind a szolgáltatások körét, mind annak értékét számottevően megemelték. Az Allianz az elmúlt másfél évben több széles körű lakóközösségi és lakásbiztosítási piaci ügyfélkutatást végzett, amelyet folyamatosan építenek be a termékeikbe. Erre a legfrissebb példa a közös képviselők felelősségbiztosítása.

A Generali Providencia az idén januárban indította el Aranykulcs Lakásprogramját, mely egy lakásbiztosítás és egy Lakáskassza-szerződés kombinációjával nyújt megoldást az előre látható és nem látható problémákra. Az Uniqa május-június körül egy vadonatúj, a magyar biztosítási piacon eddig nem fellelhető családi biztosítással kíván megjelenni, melyben egy család háztartási biztosítási igényeit egy szerződésben fednék le.