Allianz Életprogram: biztosítás, befektetés
Az Allianz Életprogram talán a legrugalmasabb életbiztosítás a hazai piacon. Mi hívta életre ezt a konstrukciót?
Az ügyfelek igényei. Szembe kellett nézni olyan, korábban kielégítetlen elvárásokkal, mint például hogy a szülők egy része az egészen kis gyermekeikre is ki akarja terjeszteni a védelmet. Az is világosan kijött a kutatásainkból, hogy az emberek nem szeretik végleges formában lekötni magukat, miközben a felgyorsult élet állandóan változásokat hoz. Kockázatok és lehetőségek jönnek-mennek. Jogos igény tehát, hogy ha valami fordul az életünkben, akkor ne kelljen esetleg hosszú hónapokat vagy még több időt várni, amíg a szerződésen is változtatni lehet. Az Allianz Életprogram ezt az igény szerinti rugalmasságot, a változtatások szabadságát nyújtja mind a biztosítási, mind a befektetési szolgáltatásaiban, amelyek természetesen egyébként is magas színvonalúak.
A befektetési oldalon eddig is megvolt a lehetőség, azaz a megtakarítást az egyik befektetési alapból a másikba át lehetett csoportosítani, mód volt növelni és csökkenteni az összegeket. Most ezt a rugalmasságot a biztosítási oldalra is ki tudták terjeszteni?
A befektetői lehetőségek szabadságát is növeltük, de a legfontosabb kétségkívül a változó kockázatokra és célokra adható mindig aktuális válasz. A biztosítási védelem jellege valamennyiünk életében a szerződés megkötését követően, az évek - de akár néhány hónap - elteltével folyamatosan változik. Például egy 20-as évei közepén járó fiatalember néhány millió forintos biztosítási fedezete a családalapítással párhuzamosan más értelmet nyer, változnak a preferenciák, az igények s nem utolsósorban a biztosítandó személyek köre. Például jönnek a gyerekek. De elég egy új állás, ne adj isten állásvesztés, és máris változtak az igények. Ehhez pedig a konstrukciónak folyamatosan alkalmazkodnia kell.
Egy ilyen rugalmas életbiztosítási konstrukció mennyiben járulhat hozzá a hazai befektetési kultúra javításához?
Bízom benne, hogy érzékelhetően. Úgy fogalmaznék, hogy a nyugat-európai országok elsősorban "biztosítástudatosság" terén járnak előttünk. Hiszen ha anyagi javakról van szó - legyen az autó, lakás, avagy értékesebb vagyontárgy -, akkor nálunk is szinte természetes, hogy biztosítást kötünk rá. Ám az emberi életet korántsem ez jellemzi. A nyugat-európai példák azt mutatják, hogy egy családos embernek éves nettó jövedelme öt-hétszeresére rúgó biztosítási védelemre van szüksége. Ez több elemből áll, és megkíméli az érintetteket egy esetleges tragédia olyan anyagi következményeitől, amelyek a korábbi életmód, lakóhely esetleg iskola feladását jelentenék. A hazai tapasztalatok szerint az életbiztosítással rendelkezők többsége csak az éves jövedelem egy-másfélszeresére szerzett védelmet. Ez nyilván nem független az életszínvonaltól, de kulturális kérdés is.
Milyen ügyfélkör érdeklődésére számítanak?
Az Allianz Életprogramok különböző biztosítási csomagokat tartalmaznak, amelyek között egy fiatal család éppúgy megtalálja a számára megfelelő ajánlatot, mint az idős házaspár, sőt a gyermekekre és a vállalkozókra külön is gondoltunk. A rugalmasság természetesen ebben is megmutatkozik. Mindenki eldöntheti azt is, hogy az általunk kínált hatféle biztosítási modulból saját maga állítja-e össze a biztosítási védelmét, avagy a hozzá, a céljaihoz szabott, előre összeállított csomagot választ.
Részletezné?
A szabadon kombinálható kockázati modulok közé tartozik a bármely okból bekövetkező halál, a baleseti halál, a baleseti rokkantság, a műtéti térítés, a kritikus betegségek, illetve a tb I-II. rokkantság. Sok ügyfelünk előnyben részesíti az "előre gyártott" csomagokat, mivel tudják, hogy azok kialakítása mögött hazai és nemzetközi tapasztalatok, komoly szaktudás áll. Ráadásul ez esetben is megvan az a szabadságuk, hogy a csomagban meglévő modulokhoz (esetleg más személyekre) további kiegészítő biztosításokat kössenek. Plusz a szerződés tartama során bármikor módosíthatják a kiegészítő biztosítások tartalmát, azaz megváltoztathatják a biztosítottak körét, a rájuk vonatkozó kiegészítő fedezetek típusát és a biztosítási szolgáltatások összegét is.
Az eddigi tapasztalatok szerint az élethelyzet változásával az ügyfelek mennyire tudatosan választanak életbiztosítást?
Azt kell mondanom, hogy a tudatosság ezen a téren éppen ébredezőben van. Az egyes élethelyzetek más és más biztosítási fedezetet követelnek meg. Az életpálya kezdeti szakaszában az ember gyakorlatilag csak magának tartozik felelősséggel, ráadásul betegségekre sem igen számít. A családalapítást követő fázisban ugyanakkor nő a felelősség, hiszen a házastársaknak már egy vagy több gyerekről is gondoskodniuk kell. A középkorúaknál a biztosítási fedezet tovább nő. A gyermek ugyanis olyan korszakba ér, amikor a továbbtanulásáról, az életkezdéséről is gondoskodni kell, ráadásul a szülők életkorának előrehaladtával fokozottabban megjelennek életükben a betegségi kockázatok is. Ötven év felett - a gyermekek önállósulásakor - az anyagi felelősség súlya csökken, s előtérbe kerül a saját időskorról való gondoskodás.
Néha egy-két évre sem gondolkodunk előre, máskor viszont évtizedekre szeretnénk előre látni. Hogy válaszol minderre az Allianz Életprogram?
Például úgy, hogy mind az egyösszegű, mind a folyamatos befizetésekre megoldást kínál. Magyarán a rövid, illetve a hoszszabb távon gondolkodók is megtalálják számításaikat. Ha valakit szinte kizárólag a konstrukció befektetési része érdekel, akkor a termékhez mindössze egy alapbiztosítási elem kapcsolódik az egyik leggyakoribb kockázatra: közlekedési balesetből bekövetkező halál esetén 3 millió forintos biztosítási szolgáltatás segít a hátramaradottaknak. Természetesen bármikor bármilyen kiegészítő biztosítási fedezet vásárolható ehhez az alapszolgáltatáshoz. Az eddigi tapasztalatok szerint egyébként az Allianz Hungária hagyományosan jó befektetési teljesítménye számos ügyfél figyelmét keltette fel, és sokan elsősorban befektetési oldalról közelítenek, majd ezt követően fordul a figyelmük a biztosítási szolgáltatások iránt.
z Életprogram befektetési oldalát illetően milyen lehetőségek közül választhat az ügyfél? Miben tudnak egyedit kínálni?
Kiemelném az igen kedvező díjstruktúrát, a 0,89 százalékos éves vagyonkezelési díj jóval alulmúlja a biztosítók által működtetett alapoknál tapasztalható 1,5 százalék körüli átlagos szintet, ráadásul a legolcsóbb befektetési alapokkal szemben is versenyképesnek tekinthető, miközben még pluszvédelmet is nyújt. Az említett költségstruktúra valamennyi befektetési alapunkra igaz, az itthon működtetett hazai alapokra éppúgy, mint az Allianz Global Investors által kezelt nemzetköziekre. Az ügyfelek hat befektetési alap közül választhatnak, a legalacsonyabb kockázatú pénzpiaci alaptól a jóval kockázatosabbnak számító, de persze magasabb hozammal kecsegtető hazai és nemzetközi részvényalapokig. Az eddigi tapasztalatok szerint a legnagyobb népszerűségnek az Árfolyamgarantált Állampapír Alap örvend. Ez jól mutatja, hogy a magyar lakosság túlnyomó többsége pénzügyi kérdésekben erősen kockázatkerülő szemléletű.
Az életpálya változásával párhuzamosan az ügyfélnek mire érdemes figyelnie a befektetési döntéseknél?
Először is el kell döntenie, hogy rövid, vagy hosszabb távon gondolkodik. Előbbi esetben célszerű a pénzét biztonságosabb alapokba fektetni, míg egy 10-15 éves időtáv esetén bátrabban vásárolhat részvényeket is. Érdemes a magánszemélynek diverzifikálnia a befektetéseit a különböző alapok között. A választás megkönnyítése érdekében hat portfóliót hoztunk létre a hat befektetési alapból, amelyek különböző kockázati szinteket képviselnek. Így például a Kiegyensúlyozott Hazai Portfólió 40-40 százalékban Magyar Kötvény és Árfolyamgarantált Állampapír Alapból, 20 százalékban Magyar Részvény Alapból tevődik össze, az Aktív Nemzetközi Portfóliót pedig 40 százalékban Nemzetközi Ingatlan Alap, 30-30 százalékban Magyar Részvény és Európai Részvény Alap alkotja. Célszerű a befektetés összetételét legalább évente felülvizsgálni, ám az alapok közötti túl gyakori váltás nem szokott eredményesnek bizonyulni. Mi az ügyfelet folyamatosan korrekt befektetési információkkal látjuk el, ehhez a közvetítők mellett az internetes, illetve telefonos szolgáltatások is rendelkezésre állnak. Netpartner szolgáltatásunk segítségével ügyfelünk az Allianz Hungária honlapján folyamatosan nyomon követheti szerződése alakulását, s - akár a biztosítási fedezeteknél, akár a befektetéseknél - bármikor módosíthat a szerződésén. Erre megvan a lehetősége a Telepartner szolgáltatáson keresztül is, ahol telefonos ügyfélszolgálatunk segítségével tájékozódhat szerződése aktuális állapotáról, vagy hajthat végre azon módosítást.
Milyen további speciális szolgáltatásokat nyújt az ügyfeleknek az Allianz Életprogram?
Az Életprogram rugalmassága a biztosítási díjfizetésben és a szerződésből kivehető pénzeknél is megmutatkozik. A két elem közül az előbbi számít különlegességnek a hazai piacon, hiszen ez lehetőséget biztosít az ügyfélnek arra, hogy három év elteltével szükség esetén akár egy éven keresztül is szüneteltesse díjfizetését, miközben a biztosítási fedezet változatlan tartalommal továbbra is fennmarad. Természetesen a megtakarítási összegek folyamatos növelésére is van mód. Az ügyfelek pénzügyi helyzetének változásához kívánunk alkalmazkodni azzal is, hogy lehetőséget biztosítunk egyösszegű vagy éppen folyamatos pénzkivonásra. A pénzkivonással a szerződésben elhelyezett megtakarítás összege csökken anélkül, hogy a biztosítási védelem színvonalát befolyásolná. A hazai piacon egyedülálló az a szolgáltatás is, hogy abban az esetben, ha ügyfelünk sajnálatosan megrokkanna, vagy csoportos létszámleépítés során elvesztené az állását, akkor már a szerződés kezdetétől bármikor szüneteltetheti a díjfizetést, pénzt vonhat ki a szerződésből, vagy minden levonás nélkül, 100 százalékos értéken hozzájuthat a számláján lévő összegekhez.
