Átalakulóban a balesetbiztosítás

Alighanem kevés olyan esetről lehetne beszámolni, amikor a lakás-, gépjármű- vagy életbiztosítás kötésekor az üzletkötő nem kérdezi meg leendő ügyfelétől, szeretne-e a konstrukció mellé kiegészítésként baleset-biztosítást kötni. Mivel alacsony, akár ezer forintnál is kisebb havidíjról van szó, a megkérdezettek többsége igent mond. Az olcsó tarifák ellenére erre a szegmensre is jellemző, hogy a biztosítási összegek lényegesen elmaradnak attól a szinttől, amely a nem kívánt esemény pénzügyi következményeinek semlegesítéséhez szükséges - hangsúlyozta Kozek András, az Allianz Hungária Biztosító vezérigazgató-helyettese. Az átlagos biztosítási összeg a két fő biztosítási kockázatra (baleseti halál és baleseti rokkantság) másfél millió forint, amely messze elmarad az általunk optimálisnak tartott mintegy tízmilliós összegtől, hiszen ez lenne az a szolgáltatás, amely valójában segít az anyagi gondokon egy súlyos baleset esetén - emelte ki Borókay Ferenc, a Generali-Providencia Biztosító baleset-biztosítási csoportvezetője. Az ügyfelek hozzáállását egyébként jól mutatja az is, amit Marczi Erika, a Groupama Biztosító életbiztosítási igazgatója vetett fel, azaz olyan összegű biztosítást szoktak kérni, ahol még nem kell a kötés feltételeként orvosi vizsgálatot tartani, vagyis a baleseti halálesetre és a baleseti rokkantságra szóló kockázati összegek jellemzően 2-3 millió forint alatt maradnak.

A hazai piaci szereplők szomorúan állapítják meg azt a tényt is: önálló módozatként igen ritkán keresik a magánszemélyek a baleset-biztosítást. Bár - teszik hozzá - egyes esetekben a kényszerűség viszi rá erre az ügyfeleket, néhány bank ugyanis hitelkonstrukciója mellé megköveteli ezt a konstrukciót. Vannak, akik az akciókban látják a kiutat: a Credit Suisse Life & Pensions Biztosító Rt. egyik baleset-biztosítási csomagjánál Renault Clio gépkocsit sorsol ki minden 4000. új baleset-biztosítást kötő ügyfele között. Mások a szolgáltatási kör bővítésére helyezik a hangsúlyt. Ma már nem elegendő csak a fő veszélyekre - mint a haláleset vagy a rokkantság - védelmet kínálni, az igazi termékverseny az egyéb biztosítói szolgáltatások között van, mint például gyógyulási térítés, napi vagy egyszeri térítés kórházi ápolás esetére, az elvégzett műtétek súlyosságától függő szolgáltatás vagy a keresőképtelenség esetére jutó napi vagy egyösszegű térítés - hangsúlyozta az Uniqa baleset-biztosítási területi vezetője. Igaz, ezen a téren határ a csillagos ég: Ausztriában például már a balesetet szenvedett ügyfelük kutyájának sétáltatását is megoldja a biztosító. Az ügyfelek többsége azonban egyelőre nem vevő az új szolgáltatásokra. Az Union Biztosítónál a közlekedési baleset-biztosítások iránti kereslet nőtt jelentősen az elmúlt időben, az OTP Garancia Biztosítónál pedig az OTP Bankkártya Balesetbiztosítás, illetve a rendszeres díjfizetésű életbiztosításokhoz köthető kiegészítő baleset-biztosítás a legnépszerűbb termék ebben a szegmensben. Az előbbi baleseti halálra és százszázalékos baleseti rokkantságra nyújt fedezetet, amely akár tízmillió forint is lehet. A másik típus pedig baleseti halálra, teljes és részleges baleseti rokkantságra és balesetből eredő kórházi ápolásra nyújt védelmet. A kiegészítőként megkötött baleset-biztosítás mellé jellemzően az ügyfelek az úgynevezett rettegett betegségre, illetve a kórházi szolgáltatásokra szóló kiegészítő biztosítást igénylik - tudtuk meg Gaál Csabától, az OTP Garancia Biztosító főosztályvezetőjétől.

Új irányvonalként jelenik meg a hazai baleset-biztosítási piacon a komplexebb szolgáltatások, egyre rugalmasabb termékkínálata, "gondoskodási" programok felé történő elmozdulás. Sőt, mint a Generali-Providencia Biztosító baleset-biztosítási csoportvezetője fogalmazott, a különféle "(ön)gondoskodási" elemek együttes szinergikus hatása az ügyfeleknek is kedvező lehetőségeket jelent a jövőre nézve.

Ez a tendencia, azaz a többféle kockázatot felölelő konstrukciók felé történő elmozdulás, több biztosítónál is tetten érhető. Rugalmas moduláris baleset-biztosítási megoldásokat ajánl ügyfeleinek az Allianz Hungária Biztosító, s a tapasztalatok szerint a többség komplex élet-, egészség- és baleset-biztosításokból összeállítható csomag mellett teszi le a voksát. A közelmúltban bevezetett Allianz Életprogram biztosítás esetében az ügyfeleknek arra is lehetőségük nyílik, hogy akár egyik hónapról a másikra módosíthatják maguk vagy gyermekeik fedezetét, vagy akár új biztosítottat vonhatnak a szerződésbe. Az Uniqa Biztosító az idén egy piaci újdonságot vezetett be az egyéni baleset-biztosítások körében: a Szuper-V multirizikó-biztosítást, amely nemcsak baleseti, de felelősségi és jogvédelmi elemet is tartalmaz, s 24 órás segítségnyújtást (asszisztencia) is biztosít külföldi tartózkodás esetén. A biztosítás családi változatban is elérhető, ahol a csomag díja kisebb, mint két egyéni biztosítás esetében, miközben a kiskorú gyermekeket is biztosítják.

Ami az egyes biztosítók újdonságait illeti, az Aegon Magyarország biztosító idesorolja a baleseti eredetű eseményekre kórházi napi térítést, illetve műtét esetén kifizetést nyújtó biztosításait, s Kollár Gabriella termékfejlesztési és kockázatelbírálási igazgató szerint a biztosításokon belüli széles lefedettség, a rugalmasan változtatható biztosítási összegek, a kiegészítő biztosítások széles köre is vonzerőt jelent az ügyfelek számára. Mivel a baleseti biztosítások igen kedvező áron érhetők el, az ügyfelek gyakran választják ezeket kiegészítő biztosításként. A Groupama Biztosítónál az Őrangyal baleset-biztosítás számít új terméknek, s Marczi Erika meglátása szerint a legteljesebb kockázati kört biztosítja a hazai piacon, és az égési sérülés vagy közlekedési baleset, illetve a replantáció esetén járó pluszszolgáltatásuk is unikumnak számít. Az Unionnál az Union-Útitárs közlekedési baleset-biztosítás rendelkezik egyedi elemekkel: míg ez a piacon általában csak a gépjármű-biztosítás kiegészítőjeként köthető, addig a biztosítónál egy önálló módozat, amely akkor is megköthető, ha az ügyfél gépjárművét nem a cégnél biztosította.