Biztosítsa életét ezer forintért!

A kis- és középvállalatok többsége a humánerőforrással kapcsolatos kockázatokat alulértékeli. Kockázati életbiztosításokra csak a vállalatok töredékénél van példa, jóllehet egy csoportos konstrukció esetén személyenként alig ezerforintos havidíjról lenne szó. Nyugat-Európában nemcsak a nagyvállalatok, hanem a kis- és közepes vállalkozások körében is a vezetői juttatások szerves részét képezik az élet-, baleset- és egészségbiztosítások.

Magyarországra általánosságban elmondható, hogy kevesen és a szükségesnél kisebb értékre kötünk életbiztosítást, és ez alól a kkv-szektor sem kivétel - fogalmazott Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatóhelyettese. Elmozdulás azonban észlelhető, s hasonlóan látja a tendenciát Borza Gábor, az ING Nyugdíjpénztárak és az ING Employee Benefits üzletág ügyvezető-igazgatója is egyre inkább jellemző, hogy a cégek munkavállalói juttatási csomagjukba életbiztosítási fedezetet illesztenek be. Gaál Csaba, az OTP-Garancia Biztosító életbiztosítási főosztályvezetőjének tapasztalata szerint a vezetőkre, alkalmazottakra vagy azok egy csoportjára megkötött életbiztosítások területén érzékelhető a változás, hiszen egyre több cég ismeri fel, hogy ez a juttatási forma kedvezően szolgálhatja a munkáltató-munkavállaló viszony erősítését, illetve a munkavállalóval, annak munkakörével kapcsolatos kockázatok mérséklését. A kockázati életbiztosítás adó- és járulékteher-mentes, ráadásul a szerződő költségként is leírhatja a biztosítás díját. Vagyis a cégek tájékozatlansága vagy érdektelensége lehet az oka, hogy nem élnek többen ezzel.A vállalatok számára az egyik legfontosabb szempontot a kiválasztott termék ár/érték aránya és a minőségi szolgáltatás jelenti, ám az általánosságban leszögezhető: a kockázati biztosítások díja kedvező. A kollektív, csoportos forma keretében kötött biztosítási konstrukciónál az egy fő után fizetett átlagos díj nem éri el az ezer forintot. Standard díjak ugyanakkor nincsenek, hiszen minden csoportos személybiztosítási szerződés egyedi, sok függ a fedezetbe vont alkalmazotti kör kor és nem szerinti öszszetételétől, a biztosítottak tevékenységétől, az igényelt fedezetektől.

A vállalatnak lehetősége van arra, hogy több biztosítotti kategóriát is kialakítson - Paál Zoltán, a Generali-Providencia Biztosító személybiztosítási területért felelős igazgatósági tagjának tapasztalatai szerint a szerződések mintegy 20 százalékánál tapasztalható ez -, így az alsóbb szinten álló dolgozókra kisebb, a felső vezetésre pedig jóval nagyobb biztosítási összegek vonatkoznak. Így 500 ezer, de több tíz vagy akár száz millió forintos biztosítási összegre is van példa - jegyezte meg Kuruc Péter, a Credit Suisse Life & Pensions Biztosító Rt. ügyvezető je.

Újdonságokban ráadásul nincs hiány. Az Allianz Hungária Biztosító ez év nyarán bevezetett Életprogramját úgy alakította ki, hogy azok megfeleljenek a vállalkozói igényeknek is. Ebben az esetben a vállalkozóról mint magánemberről van szó, és nem a vállalkozás egészéről - emelte ki Kósa Zoltán. A konstrukció biztosítási és befektetési elemet is tartalmaz. Az előbbinél azt tartották szem előtt, hogy a vállalkozók számára a társadalombiztosításon belül alacsonyabb felhalmozások képződnek, ezáltal például rokkantság esetére különösen ajánlott a speciális védelem, másrészt az általuk vállalt különösen nagy munkaterhelés és stressz kritikus betegségekre, míg egy esetleges baleset vagy betegséget követően a munkába való gyors visszatérés igénye pedig kórházi ápolási térítésre vagy speciális, műtéti térítésre vonatkozó fedezetet indokol. Az ING Biztosító tavaly júliusban bevezetett Élet Plusz terméke is alkalmas vállalatvezetők személyes biztosítási igényeinek kielégítésére.

A piaci szereplők szerint a kockázati életbiztosítást kötő vállalatok azonban nem ragadnak le ezen szolgáltatás mellett. Több cég ugyanis átfogó gondoskodási, sőt megtakarítási program (megtakarítási életbiztosítások, nyugdíj-előtakarékosság) mellett teszi le a voksát. A kínálat pedig igencsak széles körű. Az Allianz munkavállalói csoportos személybiztosításával lehetőség van komplex élet-, baleset- és egészségbiztosítási csomag összeállítására, amely tartalmazhat például közlekedési baleset vagy égési sérülés esetén extraösszegű szolgáltatást. A Generali-Providencia Biztosító a kis- és középvállalkozások számára kínált Pajzs termékénél a kockázati életbiztosításon kívül tizenháromféle baleset-, illetve nyolcféle egészségbiztosítási szolgáltatás közül választhat az érdeklődő. A konstrukciót ráadásul az idén megújították: egyszerűsödött a biztosítás megkötéséhez és fenntartásához szükséges adminisztráció, s versenyképesebb biztosítási díjakról döntöttek. Az OTP-Garancia tavasszal 25 százalékkal csökkentette csoportos biztosításuk díját, míg az elmúlt esztendőben a közlekedési balesetből bekövetkező biztosítási eseményekre és az égési sérülésre kiterjedő biztosítási védelmet vezettek be. A Credit Suisse Life & Pensions Biztosító Rt. pedig a háromszáz ezer forint feletti éves díjat elérő biztosítások esetén az ügyfelek térítésmenetesen igénybe vehetik a nemzetközi orvosi szakvélemény szolgáltatásukat.

A különböző típusú pénzügyi termékek kombinálására is lehetőség van, így egészség-, magán-, illetve önkéntes nyugdíjpénztárak szerepelnek a palettán. Az ING esetében azok a munkáltatók, akik a dolgozóik kötelező magán-nyugdíjpénztári járulékán felül tagdíj-kiegészítést fizetnek többletjuttatásként, kockázati életbiztosításhoz is juttatják a munkavállalóikat, hiszen ezt ajándékba adják a részükre.