Egyre többen kínálnak hitelfedezeti biztosítást személyi kölcsönök, hitelkártyák mellé is
A bankkártyákhoz kapcsolódó biztosítások már régóta működnek a hazai piacon, pár éve viszont a különböző hiteltermékekhez kapcsolt életbiztosításokkal bővült a kör. Ide sorolható az életbiztosítás fedezete mellett nyújtott jelzáloghitel, amelyhez a legtöbb esetben lakásbiztosítást is kínálnak a piaci szereplők. Ennél a konstrukciónál az ügyfél a felvett hitel kamatát és kezelési költségét a banknak fizeti, míg a visszafizetendő tőkét egy életbiztosításban halmozza fel. Így nemcsak tragédia esetén biztosítja a családnak a lakáshoz jutást, hanem normál esetben a biztosítás lejárati összegének tőketörlesztés fölötti része az ügyfélé. Ez a termék számos biztosító palettáján fellelhető, s mint piaci szereplők fogalmaztak: az elmúlt év igen kedvezően alakult, bár ebben az is szerepet játszhatott, hogy többen már a devizahitelek mellé is kínálják ezt a konstrukciót.
A 2005-ben létrejött egyéni életbiztosítási szerződések megközelítőleg 5-6 százaléka kapcsolódik fedezetként lakáshitelhez az Allianz Hungária Biztosítónál, s mint a tavalyi évvel kapcsolatban Kozek András vezérigazgató-helyettes rámutatott: értékesítés szempontjából az igen sikeresen alakult. Véleménye szerint ez annak is köszönhető, hogy az MKB-vel közös, Életcél MKB–Allianz hitelprogram 2005. áprilistól svájcifrank-alapú kombinált hitellel is kibővült (korábban forint- és euróalapú konstrukciókat kínáltak). A devizaalapú jelzáloghitelhez is kötött kombinált termékek – az átlagot jelentős mértékben meghaladó biztosítási összegeknek köszönhetően – komoly szerepet játszottak az ING Biztosító új üzletszerzéseiben is: az állománydíjakat nézve megközelítőleg 10 százalékos szeletet hasítottak ki. A teljes portfóliót alapul véve e súly jóval alacsonyabb, mindössze 2,5 százalék, ám mint Bunghardt Csaba, a biztosító üzletfejlesztési főosztályvezetője rámutatott: részarányuk folyamatosan emelkedik, s a jövőben is további növekedéssel számolnak ezen a téren. Kombinált termék található a K&H Életbiztosító palettáján is, amelyet három devizában (forint, euró, svájci frank) igényelhet az ügyfél.
Számottevő állománybővülést ért el banki jelzáloghitelhez kötött életbiztosításainál az Aegon Magyarország is, amelyben Bodor Péter vezérigazgató-helyettes szerint az is szerepet játszott, hogy meglévő életbiztosításaik egy része is bevonható a banki jelzáloghitel-termékek mellé. A biztosító egyébként minden banki partnerénél kiterjesztette a jelzáloghitelhez kötött életbiztosításokat a devizaalapú hitelekre is, az idén pedig akcióval csábítják az ügyfeleket: kedvezményes lakásbiztosítást ígérnek azoknak, akik az Aegon Hitelfedezeti Program keretében kötnek életbiztosítást. Az OTP Garancia Biztosítónál az utóbbi három év meghatározó termékévé nőtte ki magát a jelzáloghitelekkel kombinált életbiztosítás, amelyet devizaalapú kölcsönökhöz is kínálnak. A biztosító folyamatos díjfizetésű életbiztosításainak közel 50 százaléka már a Forrás életbiztosítási családból származik.
Az Uniqa Biztosítónál a jelzáloghitelhez kapcsolt életbiztosítások az új szerzések közel 10 százalékát teszik ki, s mint Juhos Andrástól, az igazgatóság tagjától megtudtuk: számottevő a devizához kapcsolt hitelek aránya. A Winterthur Biztosítónál a kombinált termékek értékesítési eredményeit firtató kérdésünkre azt a választ kaptuk, hogy azok igazodnak az előzetes tervekhez, s bár Kuruc Péter ügyvezető igazgató szerint az új technikai kamat április eleji bevezetése miatt elképzelhető minimális viszszaesés – a technikai kamat a kombinált termék biztosítási részének díjemelkedését vonja maga után –, ezt bőven kompenzálhatja a csökkenő kamattrend.
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-konstrukció új alternatívája lehet a lakáslízinghez kötött biztosítás, amely termékfelépítésben biztosítási oldalról nem különbözik a lakáshiteltől, így a piaci szereplők szerint a kombinált termékek erre a célra is használhatók. A Generali új terméke a jelzáloghitelre pozicionált ugyan, de természetesen mindként konstrukcióban megállja a helyét – mutatott rá Káli Péter, a Generali-Providencia Biztosító banki kapcsolatok csoportvezetője. Hasonló jövőképet festett fel Bunghardt Csaba, az ING Biztosító üzletfejlesztési főosztályvezetője is, aki azt valószínűsíti, hogy a biztosítók megjelennek a speciális, a lízingszerződéshez igazított életbiztosításokkal. Most még azonban komoly potenciál van a lakáskölcsönökben, így csak lassan várható elmozdulás ebbe az irányba – tette hozzá. Az Uniqa Biztosító igazgatósági tagja is úgy látja: a lakáslízingpiac is érdekes lehet, bár inkább a kockázati biztosítások vonatkozásában, míg az OTP Garancia Biztosító meglátása szerint ugyan a bank hitelkockázatának kezelése szempontjából a biztosításnak kisebb szerepe lesz ebben a szegmensben, ám az ügyfelek, illetve családjuk részéről továbbra is fontosnak számít ez a védelem. A Winterthur ügyvezető igazgatója pedig azt vetítette előre, hogy a bank és a biztosító közötti együttműködés bővülése ezen a téren is várható.
A banki és biztosítási termékek együttes értékesítésének másik körét teszik ki a csoportos hitelfedezeti életbiztosítások; ennek az a lényege, hogy az ügyfél halála esetén a biztosító kifizeti a tartozást a banknak. A csoportos hitelfedezeti biztosítást többféle hitel mellé meg lehet kötni, így például a lakáshitel, a személyi kölcsön, a hitelkártya és a folyószámlahitel található a palettán. Van, ahol a bankok külön díj felszámítása nélkül kínálják a biztosítási csomagot, míg van, ahol mindez opcionális és előre meghatározott díj megfizetése ellenében igényelhető. S mekkora jelenleg ennek a szegmensnek a súlya? A Generali-Providencia Biztosító banki kapcsolatok csoportvezetője szerint a csoportos hitelfedezeti biztosítások területén elért eredmények kettősséget mutatnak. Egyrészt a biztosító összesített éves díjbevételén belül viszonylag kis részarányt képviselnek, ugyanakkor a darabszámok nagy népszerűségéről tanúskodnak a banki ügyfelek körében. Tízből – a konstrukciók függvényében – akár hatan is igénylik a kiegészítő biztosításokat, amelyek között a legnépszerűbbnek a kockázati életbiztosítások, az egészség- és baleset-biztosítások, a keresőképtelenségi és munkanélküliségi kockázatot lefedő szolgáltatások. A Generali-Providencia a banki piacon lévő legtöbb termékre dolgozott már ki ilyen jellegű szolgáltatásokat, elsősorban folyószámlákhoz, folyószámlahitelekhez, betéti és hitelkártyákhoz, személyi és áruvásárlási kölcsönökhöz, valamint jelzáloghitelekhez.
Az Allianz Hungária Biztosító kínálatában fellelhető az MKB–Allianz co-branded hitelkártya, amely az általános hitelkártya-szolgáltatásokon túl élet-, baleset-biztosítási, sőt úgynevezett purchase-protection (az Európai Unió területén vásárolt tartós fogyasztási cikkeket biztosító) szolgáltatást is tartalmaz. Az Aegon Magyarország Biztosítónál pedig létezik olyan biztosítás, amelyet kedvezményes bankszámlacsomagok mellé kínálnak: ezeket jellemzően egy évig ingyenesen kapja az ügyfél, utána választhat, kívánja-e folytatni a biztosítást. Az OTP Garanciánál népszerű a bankkártya-tulajdonosoknak nyújtott baleset-biztosítás, s külön konstrukciót dolgoztak ki a csoport új termékéhez, a lakásért életjáradék programhoz is. Az OTP Bank által közvetített személyi kölcsönt (forint és deviza), áruvásárlási hitelt is biztosítják: a biztosítási eseménynek az adós, illetve adóstárs halála, avagy minimum 51 százalékos baleseti rokkantsága számít.
A K&H Életbiztosító egyszeri és folyamatos díjas hitelfedezeti életbiztosításokat, illetve ingyenes, banki termékekbe beépített életbiztosításokat kínál a lakossági bankszámlával és személyi hitellel rendelkező ügyfeleknek. A kölcsönt felvevők közel felének van életbiztosítása, s mint megtudtuk: a kockázati életbiztosításokból származó díjbevétel ugyan 10 százalék körüli, ám arányuk folyamatosan nő.
Az Uniqa csoportos biztosítási fedezetet nyújt hitelekhez és egyéb konstrukciókhoz, mint például megtakarítási számlákhoz, s komplex együttműködési megállapodást kötött az Auchan csoport magyarországi pénzügyi leányvállalatával, az Accord Magyarország Pénzügyi Rt.-vel az Auchan ügyfeleinek áruhitel-, személyikölcsön- és hitelkártyaügyleteihez nyújtott biztosításra vonatkozóan. A Winterthur a CIB Bankkal közös co-branded hitelkártyát értékesít, míg az Aegon a Raiffeisen Bankkal alakított ki ilyen hitelkártyát. Szintén az Aegon és a Raiffeisen Bank közös terméke az Aegon–Raiffeisen Bankszámlahitel Program, amelyben a biztosító életbiztosításai nyújtanak fedezetet a bank kedvezményes bankszámlahitelére.
A közös termékek közé sorolható még a bank-, illetve hitelkártyához kapcsolódó utasbiztosítás is, amelynek keretében az ügyfeleknek ingyen külföldi utazásra szóló biztosítást nyújtanak, általában legfeljebb 30 napig. Az OTP Bank által kibocsátott bankkártyák többsége tartalmaz egy a kártyába épített baleset-biztosítást és asszisztenciaszolgáltatást, egyes kiemelt plasztikokhoz pedig beépített utasbiztosítás is tartozik. Az Uniqánál is elérhető az utazási biztosítás bankkártyákhoz, míg a Winterthur az Erste és a KDB bankkártya-tulajdonosai számára nyújt utasbiztosítási védelmet.
A konstrukció akkor működik, ha mindkét partner jól jár vele, illetve az ügyfél olcsóbban jut hozzá a kombinált termékhez, mint ha a két konstrukciót külön-külön kötné meg – a kombinált termékek sikerének kulcsa így foglalható öszsze. A bankok oldaláról is egyre szélesebb körű hitelcélok társulnak e megoldások mellé, míg a termékek, szolgáltatások és legfőképpen ezek ára kapcsán megfigyelhető verseny is folyamatosan erősödik – mondta az ING Biztosító üzletfejlesztési főosztályvezetője.
Fejlesztésekben ráadásul nincs is hiány. Az ING számos kombinált termék és konstrukció bevezetését tervezi a közeljövőben. (A társaság jelenleg kizárólag a vegyes biztosítással kombinált jelzáloghitel-konstrukciót, illetve az ehhez kötődő folyószámlát és bankkártyát értékesít.) Az OTP Garancia azokon a területeken szeretne bővíteni, ahol az ügyfél bizonyos banki szolgáltatásokat – meglévő életbiztosításának fedezete mellett – kedvezménnyel, egyszerűsített hitelelbírálással vehet igénybe; s a közeljövőben a szabad felhasználású devizahitelek kombinálását is tervezik a Forrás jelzáloghitel-biztosítással.
Az Uniqánál több újdonság is várható a kombinált termékek terén, de ennél többet nem kívántak ezzel kapcsolatban elmondani. További bővítést tervez a Generali-Providencia is: áprilistól egy a biztosítási piacon teljesen új kombinált termékkel rukkolnak elő. Emellett a csoportos biztosítások területén is vetődnek fel új ötletek, de ezek jelenleg tervezési fázisban vannak – mondta Káli Péter.
A biztosítók folyamatosan keresik a banki kapcsolatokat, ám mint egyes piaci szereplők megjegyezték: nem egyszerű terep. A kép azonban változhat, ha a hazai bankok „megszorulnak”, azaz a kamatmarzsok mérséklődésével párhuzamosan felértékelődhet a jutalékbevételek szerepe, s ezzel a bankok érdekeltségi szerepe is megváltozik. Az Allianz Hungária Biztosító mindenesetre nem bízza a véletlenre: univerzális bankot indít, ahol több mint kétmillió partnerének a termékek és a szolgáltatások új skáláját tudja nyújtani. (Igaz, az új bankot a hírek szerint nem alapítással hozzák létre, az Allianz csoporthoz tartozik ugyanis a Dresdner Bank Rt., amely jelenleg szünetelteti tevékenységét.) Érdekes kezdeményezésnek tekinthető a hazai piacon a Generali-Providencia és a Winterthur együttműködése: a Winterthur Biztosító saját hálózatában a Generali-Providencia Biztosító lakásbiztosítási termékeit is kínálja. E termékkel és a mögé kiépített szolgáltatási kínálattal a Winterthur új piaci szegmenseket kíván elérni, míg a Generali – amely a magyarországi lakás- és társasház-biztosítások területén 21 százalékos részesedésével a piac második legnagyobb szereplője – így próbálja bővíteni a már meglévő, többcsatornás értékesítési hálózatát.
