Cserélje le lakáshitelét! A támogatott hiteleknél megérheti
A 2002-ben fellendült állami kamattámogatású lakáshiteleknél az idén jár le az első ötéves kamatperiódus, így érdemes megvizsgálni azt, hogy nem előnyösebb-e másik hitelre átváltani a meglévőt - hívja fel a figyelmet elemzésében a BG Hitel és Lízing (BG H&L).
A fennálló lakáshitelek négy csoportba sorolhatók a felvétel időpontjától függően. Az elsőbe tartoznak a 2001 előtt felvettek, ezeknél a kamat - új és használt lakásra egyaránt - 16-22 százalék közötti. A második csoport időtartama 2001. elejétől 2003. június 14-ig terjed. Erre az időszakra - az első 5 éves kamatperiódusban - az új lakásnál 6 százalék, míg használtnál 8 százalék volt a kamat felső határa. A harmadik időintervallum az előbbi záró időponttól - 2003. június 14-től - tar 2003. december 22-ig. Ekkor a kamat az új lakásra 5, míg a használtra 6 százalék volt. Végül a negyedik periódus 2003. december 22-től napjainkig tart. Ekkor az állam már nem vállalt fix kamat-plafont, hanem a támogatást az állampapír-hozamhoz kötötte.
Így jön ki az új lakásra felvett hitelnél a 6-8 százalékos, míg a használtnál a 6,5-9 százalékos kamatláb. Miután 2002-ben 93 ezer támogatott lakáshitelt vettek fel az ügyfelek, ennyiüknél jár le az idén az első 5 éves kamatperiódus. Náluk már felvetődik a kérdés, hogy nincs-e olcsóbb - alacsonyabb kamatozású - hitel a piacon annál, amit törlesztenek. Ha találnak ilyet, akkor a következőket kell megvizsgálni: mekkora a lecserélendő szerződés előtörlesztési költsége, mennyire rúg az új szerződés megkötésének díja, végül pedig a hátralévő futamidőre kompenzálja-e a díjakat az új hitel alacsonyabb kamatlába?
Egy példát is hoz a BG H&L elemzése, amelyben a meglévő támogatott forint hitelét svájci frank alapú - piaci kamatozású - hitelre cseréli valaki. A példában 1,78 százalék kamatú és 3 százalékos kezelési költségű deviza hitel áll szemben a 8 százalékos állami kamattámogatott hitellel. Ha valaki például 2002. második felében használt lakás vásárlására állami kamattámogatásos, 6 millió forint összegű hitelt vett fel 20 évre, a hátralévő 15 éves futamidő során a hitelcserével csaknem havi 16.000 forintos megtakarítást érhet el.
A megtérülési pont 19 hónap, azaz a cserétől számított kevesebb, mint két éven belül az alacsonyabb törlesztő részlet fizetésével megtérülnek a csere költségei. Természetesen a cserénél "be kell kalkulálni" azt is, hogy az új deviza alapú hitelnek változhat a kamata, valamint a svájci frank és a forint árfolyama is módosulhat (főleg ez utóbbi jelenti a rizikót). (MTI Eco)
