Veszélyes vegyes konstrukciók

Az életbiztosítással kombinált lakáshitelek esetén az ügyfélnek gyakran csak a kölcsön felvétele miatt van szüksége a biztosítás megkötésére, így alapvető érdeke, hogy a hitel megszűnésével kiszálhasson a biztosítási konstrukcióból is – mondta Déri Éva, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének ügyvezető igazgatóhelyettese tegnapi sajtótájékoztatóján.

Kétféle módon kerülhetnek jelentős hátrányba a kliensek. Egyrészt a hitelminősítésnek gyakran előfeltétele a biztosítási szerződés, így előfordulhat, hogy a megkötött biztosítás ellenére az ügyfél kérelmét elutasítják. Másrészt ha az ügyfél a fennálló tartozását előtörleszti, biztosítása az eredeti időtávra továbbra is megmarad. A felügyelet ezért tanulmányban hívta fel a biztosítók figyelmét arra, hogy biztosítsanak lehetőséget a továbbiakban nemkívánatos szerződés felmondására.

Tegnap indult fogyasztóvédelmi akciója keretében elérhetővé váltak a PSZÁF honlapján a spe-ciális biztosítással fedezett hitelkonstrukciók leírását és összehasonlítását tartalmazó anyagok. Ezekben a felügyelet arra szeretné felhívni a figyelmet, hogy a bankkal és a biztosítóval kötött szerződések nem változnak automatikusan, ha az egyik megszűnik vagy módosul, külön-külön életet élnek. Ezért fontos kiemelni, hogy a hiteleknél alkalmazott teljes hiteldíjmutató a biztosítás költségeiről semmit nem árul el.

A PSZÁF által felhozott téma időzítése nem véletlen: 2004 óta évente megtöbbszöröződik a biztosítók hitelnyújtáshoz kötődő állománya. Több biztosító ugyanakkor önszabályozás keretében nyújt lehetőséget az ügyfeleknek arra, hogy ha a hitelfelvételi kérelmet a bank visszautasítja, lehetősége legyen elállni a biztosítási szerződéstől is. Ez azonban csupán az egyik oka, hogy évente 20-nál is kevesebb panasz érkezik a vegyes konstrukciókkal kapcsolatban. A panaszok nagy része ugyanis a hosszú futamidő miatt inkább a törlesztési periódus vége felé várható.

A korai kockázatalapú biztosítások – ahol a biztosító halál esetén átvállalta a további törlesztéseket – ugyanis még biztonságot jelentettek a törlesztőnek és a banknak egyaránt. Ám a modern befektetéssel összekötött biztosítások nem mind ilyenek. A befektetési egységhez kötöttek (unit-linked) ugyanis alapesetben nem tartalmaznak tőke- és hozamgaranciát, így a befektetett portfólió teljesítésétől függően a futamidő végén előfordulhat, hogy a megtakarítások nem nyújtanak teljes fedezetet a hitelportfólióra. HP