Stabilitást hoz a folyószámlahitel
A jelenlegi válságos környezetben a kis- és középvállalkozások számára is kiemelten fontos a pénzügyi stabilitás: a számlaegyenleg kilengéseinek kiegyenlítéséhez pedig kiváló eszközt jelenthetnek a piacon elérhető vállalkozói folyószámlahitelek. A folyószámlahitel előnye, hogy az ügyfelek számára gyorsan – ideális esetben néhány munkanap alatt – elérhető, és a felhasználása nem kötődik hitelcélhoz. A konstrukció működési elve nagyon egyszerű: az adós a rendelkezésére álló hitelkeret erejéig bármikor megterhelheti számláját, majd az arra érkező jóváírások automatikusan csökkentik az igénybe vett összeget. A kamatot havonta, az igénybe vett hitel után számítják fel a pénzügyi szolgáltatók, a szerződést pedig évente kell megújítani. A folyószámlahitel nem jár ugyanakkor automatikusan, vagyis néhány alapvető feltételnek az adósoknak ennél a kölcsöntípusnál is meg kell felelniük. Így a bankok – konstrukciótól függően – egy vagy két lezárt üzleti évet szabnak a hitelnyújtás feltételéül. A hitelkérelem benyújtásához a számlavezetés többnyire nem előfeltétel, ám a hitelintézetek érthető módon elvárják, hogy az adós – a pénzforgalma nagyobb átláthatósága érdekében – a továbbiakban náluk vezesse a főszámláját. Más hitelekhez hasonlóan ezeknél a termékeknél is feltétel, hogy az igénylő cég ne álljon végelszámolás, felszámolás alatt, illetve ne legyen adó-
vagy lejárt hiteltartozása sem. A hitelkeretek megállapításánál értelemszerűen az ügyfél által produkált forgalmat veszik figyelembe a bankok. A hitelkeret maximális nagysága az egyes szolgáltatóknál, illetve konstrukciónként eltérő, ám „ökölszabályként” mondható, hogy legfeljebb a havi átlagos árbevétel kétszeresét kaphatja meg kölcsönként az ügyfél.
A hiteligényléshez benyújtandó dokumentáció a bankok honlapjainak tanúsága szerint nem túlságosan összetett: a cégkivonaton, illetve az igénylő személyes iratain kívül a cég mérlegére, adóigazolására, illetve
egy bankszámla-kivonatra lehet szükség, ám ha a saját bankjánál kéri a hitelt a vállalkozás, még kevesebb irat benyújtásával kell számolnia.
A hitelbírálat nagyon gyors, ideális esetben néhány munkanap alatt megtörténik. A folyószámlahitellel rendelkező vállalkozásoknál ugyanakkor gyakori probléma, hogy az árbevételük hirtelen csökkenése miatt a finanszírozó bankjuk az évfordulókor nagyon lecsökkenti vagy esetleg meg is szünteti a hitelkeretet, hiszen a forgalom csökkenésével a vállalkozás minősítése is romolhat. Ez adott esetben komoly likviditási gondokat tud előidézni a még egyébként jól működő kisvállalkozásoknál is. Erre a problémára igyekezett választ adni a Raiffeisen Bank a közelmúltban megújított folyószámlahitellel. Ennek újdonsága a piacon elérhető hasonló konstrukciókhoz képest, hogy a bank által meghatározott limit mértéke nem az ügyfél minősítésétől, hanem az elért árbevételtől függ. (Az adott vállalkozásnak – hasonlóan más konstrukciókhoz – természetesen hitelképesnek kell lennie.) Ennek a megoldásnak az előnye, hogy az ügyfél számára kiszámíthatóvá válik a finanszírozás, stabillá válik a működése, és a minősítés esetleges változása miatt nem léphetnek fel hirtelen likviditási gondjai.
A hitelnyújtás feltételei
l a vállalkozás legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezikl nem áll végelszámolás, felszámolás alatt
l nincs lejárt banki hiteltartozása
l nincs lejárt adó- vagy járuléktartozása
l a vállalkozás saját tőkéje nem csúszott negatív tartományba
l a vállalkozás tartósan nem veszteséges
(piacon általános,
vállalkozói folyószámlahiteleknél)
a szabad felhasználás.
Barát Mihály A hitelnyújtás feltételei l a vállalkozás legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezik
l nem áll végelszámolás, felszámolás alatt
l nincs lejárt banki hiteltartozása
l nincs lejárt adó- vagy járuléktartozása
l a vállalkozás saját tőkéje nem csúszott negatív tartományba
l a vállalkozás tartósan nem veszteséges
(piacon általános,
vállalkozói folyószámlahiteleknél) Gyarapodó állományok Ha nem is drasztikus mértékben, de emelkedett a szeptemberig tartó egy év alatt a vállalkozói folyószámlahitelek állománya – derül ki a Magyar Nemzeti Bank adataiból. Az MNB 1084,9 milliárd forintnyi vállalati folyószámlahitelt tartott nyilván a harmadik negyedév végén, ez 10,6 százalékkal haladta meg a bázisidőszakit. Az emelkedésben ugyanakkor szerepe volt a devizában nyújtott kölcsönök átértékelődésének is.-->
