Buktató lehet a bankgarancia

A garancia megadásához szükséges banki hitelbírálat eredményeként olyan helyzet is előállhat, hogy egy 20 millió forintos pályázat során a 10 milliós önerő előteremtése mellett a pályázónak további 30 milliós fedezettel is rendelkeznie kell - mond egy abszurdnak tűnő, de valós példát Egerszegi Dorottya, az Equality Consulting EU Tanácsadó Iroda ügyvezetője. A szakértő azt tanácsolja, hogy a bankgarancia beszerzésének intézését a lehető legkorábban, még a pályázat elkészülte előtt kezdjük meg, hiszen a bírálat hónapokig is elhúzódhat. A pályázat beadásakor - ha a támogatási öszszeg meghaladja az ötmillió forintot - a garanciára vonatkozóan banki ígérvény szükséges.

Az, hogy a bankok milyen típusú és összegű fedezetet fogadnak el a garancia fejében, minden esetben saját üzletpolitikai döntésük eredménye, amely az ügyfél minősítésétől és a kockázatvállalás típusától függ. Az OTP Banknál az átlagos fedezeti igény éven túli bankgarancia esetén a garantált összeg és annak egyéves járuléka. Ennél a hitelintézetnél a forgalom önmagában nem elegendő ismérv a döntéshez, míg például a CIB Bank kellő nagyságú forgalom esetén ingatlan-, illetve betéti fedezet nélkül is megadhatja a garanciát. A Magyar Külkereskedelmi Bank eseti vagy keretmegbízás alapján bocsát ki garanciát ügyfeleinek, amely történhet forintban, illetve devizában is. Az állampapír mellett egyéb fedezetet is elfogad a hitelintézet.

A garanciavállalást tehát minden esetben a hitelbírálat előzi meg, amelynek költsége az ügyfelet terheli. Ez az OTP Banknál 100 millió forint alatti összeg esetén annak 0,1 százaléka, plusz 40 ezer forint plusz áfa. 100 millió forint felett egyedi megállapodást kötnek. Az OTP a bankgarancia-ígérvény kiadásáért 25 ezer forintot számol fel, a garancia díja pedig - készpénz-, óvadékfedezettel - 1-2,5 százalék évente (minimum 25 ezer forint). A CIB Bank a jelenleg 1,5 ezrelék/hó (minimum 10 ezer forint/hó) standard jutaléktól egyedi megállapodás alapján térhet el. A Budapest Banknál a bankgarancia díja a hitelbírálat eredményeként kialakuló minősítéstől, az összegtől és a futamidőtől függ.

A garanciaígérvény megadásához szükséges hitelbírálat a Budapest Banknál a jóváhagyási szinttől és az igényelt összeg nagyságától függően 1-5 napig tarthat. A CIB Banknál ez pontosan, egyértelműen kiállított megbízás esetén a fedezet típusának függvényében 3-10 banki nap. Az OTP Bank maximális bírálati ideje éven túli kötelezettségvállalásnál 15-20 munkanap. Ezzel együtt nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy ingatlanfedezetnél az értékbecslés időigényes.

Egerszegi tapasztalatai szerint a bankgarancia megszerzésének nehézségeivel szembesülve az érdeklődők mintegy 15 százaléka önszántából eláll a pályázástól. A kis cégek mellett a nagyobbak helyzete sem könnyű, hiszen lehetnek ugyan tőkeerősek, a bankgarancia összegének felszabadítása számukra sem mindig egyszerű. Igaz, Egerszegi szerint előfordulhat, hogy a bank megelégszik a kellően nagy forgalom demonstrálásával. A támasztott akadályok különösen nagynak tűnnek, ha figyelembe vesszük, hogy a támogatásokat utófinanszírozási rendszerben folyósítják, vagyis nem lehet a vállalt beruházások megvalósítása nélkül "lelépni" a pénzzel. A bankgarancia érvényesítése olyan esetekben válhat szükségessé, amikor a pályázó például munkahelyteremtést, vagy a támogatásból finanszírozott tevékenység meghatározott ideig való folytatását vállalja, és ezt nem sikerül teljesítenie.