Szélesedik a hitelpaletta

Egyre szélesebb termékpalettával igyekeznek kiszolgálni a helyi önkormányzatok fokozódó hiteligényét a bankok: a termékstruktúra összetétele és a hitelbírálat szempontjai ugyanakkor jelentősen eltérnek a vállalati kölcsönöknél megszokottól, ráadásul bankonként eltérő képet mutatnak.

Az önkormányzatoknak szánt hitelkonstrukciók között leggyakoribbak a fejlesztési célú, nemegyszer állami támogatás megelőlegezésére szolgáló kölcsönök: a szektorra nagyon jellemző termék például a víz- és csatornamű-beruházások finanszírozását szolgáló, a lakásfelújítási vagy a világításkorszerűsítésre felvehető hitel.

A "kötelező gyakorlatnak" tekinthető konstrukciók mellett ugyanakkor egyedi termékekkel is lehet találkozni a nagyobb részesedésű piaci szereplőknél. A területen piacvezető OTP Bank devizakölcsönöket is árul önkormányzati ügyfeleinek: ezzel a megoldással az esetlegesen felmerülő devizaigény is kielégíthető, illetve - szem előtt tartva az árfolyamból eredő kockázatot is - kedvezőbb kamatkondíciókat csikarhatnak ki maguknak az érintettek. A Raiffeisen Bank a Raiffeisen Lízing Rt. speciális konstrukcióit ajánlja, amelyek segítségével többek között a fűtésköltség megtakarítására irányuló, illetve ipari-logisztikai park fejlesztési elképzeléseiket oldhatják meg az érintettek. Az Erste Bank rövid lejáratú, kizárólag forint alapú rulírozó hitelkeretet kínál önkormányzati ügyfeleinek, amely csak munkabérfizetésre vehető igénybe.

A hitelbírálat szempontjai bankonként és konstrukciónként változó képet mutatnak, és persze - főként nagyobb ügyfeleknél - fontos szerep jut az egyéni elbírálásnak is. Az OTP Bank az ügymenet gyorsítása érdekében limitrendszert vezetett be önkormányzati ügyfeleinek. A rendszer lényege, hogy önkormányzatonként - az adósminősítés függvényében, az elfogadott tárgyévi költségvetés, valamint a korábbi esztendők beszámolói alapján - éves hitellimitet állapít meg a bank, amelynek mértékéig a hitelkérelmeket egyszerűsített eljárással bírálják el. A Raiffeisennél működő hitelbírálati rendszerben az első hitelügylet alkalmával vizsgálják meg és minősítik az ügyfeleket teljes körűen, később ezt a minősítést csak "karbantartja" a hitelintézet. A hitelképesség megállapítását az önkormányzat által rendelkezésre bocsátott információk átvételét követő maximum tíz munkanapon belül vállalja a hitelintézet: a konkrét hitelkihelyezés a bank döntéshozó testületének, az ügyfél pénzügyi és gazdasági helyzetét figyelembe vevő jóváhagyásával történik, amely maximum két munkanapot igényel.

Ami a biztosítékokat illeti: a szokásosan kért és elfogadott fedezetek közé tartozik az azonnali beszedési megbízás, a bevételek engedményezése, betét vagy értékpapírok óvadékként történő elhelyezése, illetve jelzálogjog az önkormányzat forgalomképes ingatlanára. A fedezeteken kívül a bankok általában megkövetelik azt is, hogy a futamidő lejártáig az önkormányzat náluk vezesse számláját.

A bankok beszámolója szerint az önkormányzati ügyfelek pénzügyi szolgáltatójuk kiválasztásánál elsősorban a rendszeres, lehetőleg személyes kapcsolatra helyezik a hangsúlyt, az árazásnak másodlagos szerep jut. Ezzel együtt az önkormányzati hitelek árazása - egyrészt az erős verseny, másrészt a számlavezetésből származó egyéb előnyök miatt - igen visszafogott, a kölcsönök kamata alig haladja meg az irányadó bankközi kamatláb szintjét.