Oktat és informál a jegybank
Mindennapi pénzügyeink intézésének kényelmes módja lehet az átutalás, ha van bankszámlánk. A bankkártya mellett jelenleg a bankszámlaalapú átutalás a legelterjedtebb, korszerű és készpénzkímélő fizetési mód. Elegendő csupán arra gondolni, hogy ma már általában a munkabérek, ösztöndíjak, sőt a nyugdíjak jelentős része sem borítékban, készpénzben érkezik, hanem bankszámlára történő átutalással. Népszerűségét bizonyítja, hogy az átutalások elektronikus feldolgozását lehetővé tevő Bankközi Klíring Rendszer – hétköznapi nevén zsíró – 1994. évi működésbe lépése óta az átutalások darabszáma a többszörösére emelkedett. 2007-ben már közel 180 millió darab belföldi forintátutalás bonyolódott a zsírón, amelyek értéke elérte a 64 ezermilliárd forintot. Ebből egyre nagyobb szelet jut a csoportos átutalásnak, amelyet az állami szervek és a vállalatok növekvő mértékben használnak nyugdíj, munkabér és egyéb juttatások folyósítására.
Az átutalás tehát egyre nagyobb szerepet játszik Magyarországon. A Magyar Nemzeti Bank – amelynek egyik fontos feladata a minél alaposabb tájékoztatás – éppen ezért egy olyan kiadványt állított most össze, amelynek célja a bankszámlaalapú átutalásokkal kapcsolatos legfontosabb, pénzforgalmi jellegű ismeretek összegzése. A jegybank ezzel segítséget kínál mind az átutalást adó megbízónak, mind pedig az átutalás kedvezményezettjének. Az átutalások, illetve a készpénzkímélő fizetési módok mind szélesebb körű elterjedésének feltétele ugyanis az átutalásokkal kapcsolatos legfontosabb tudnivalók ismerete, az átutalási fizetési mód iránti bizalom növelése – említ egy további indokot a jegybank.
A kiadvány – amelyet a www.mnb.hu oldalon a Pénzforgalom/Kiadványok menüpontban érhetnek el az érdeklődők – 55 kérdést és választ tartalmaz, témánként öt fejezetben. A könynyebb kezelhetőség érdekében a bevezető rész előtt egy tartalomjegyzék mutatja a kérdések sorrendjét. A tartalomjegyzékben lévő egyes kérdésekre kattintva a kurzor a dokumentumon belül közvetlenül a megfelelő válaszra ugrik, így az egyes kérdések gyorsabban megtalálhatók. Néhány, az olvasó számára praktikus és fontos ajánlást bekeretezve tüntet fel a kiadvány.
Az anyag végén található a készítés idején hatályos, átutalási forgalom szempontjából fontos jogszabályok jegyzéke. Ezek figyelembevételével állították öszsze az MNB szakértői a kérdésekre adott válaszokat. Természetesen a jogszabályokban meghatározott előírásokat minden hitelintézetnek be kell tartania, a kiadványban bemutatott egyéb, nem jogszabályban rögzített eljárások és folyamatok esetében azonban az egyes számlavezető hitelintézetek gyakorlata eltérő lehet – hívja fel a figyelmet egy fontos szempontra a kiadvány. A még könnyebb használat érdekében magyarázatokat is tartalmaz a kiadvány: a „Fogalmi meghatározások” című rész az anyagban használt szakkifejezések definícióit tartalmazza. Az átláthatóságot segíti továbbá több ábra is, amelyek plasztikusabbá teszik az információkat.
Példa a kérdés-feleletre – Mire alkalmazhatók az egyes átutalási módok?
Számláink, például gáz-, villany- vagy telefonszámláink kifizetésének, illetve pénzünk jogosulthoz való eljuttatásának – bankszámla birtokában – több módja létezik (lásd: 2. és 3. kérdés).Az átutalási módok közötti választáskor azt kell mérlegelni, milyen gyakorisággal kell utalnunk ugyanannak a kedvezményezettnek. Amennyiben gyakran, milyen a fizetések időbeli eloszlása (rendszeres időközönként merül fel, vagy rendszertelenül), az átutalás öszszege mennyiben tekinthető fixnek, továbbá mennyi időt és energiát kívánunk fordítani az átutalás – adott esetben fizetési kötelezettségünk (pl. hiteltörlesztés) – teljesítésére. Természetesen választásunkkor alapvetően mérlegelendő szempont, hogy átutalásunkért számlavezetőnk milyen díjat számít fel (lásd: 44. kérdés).
– Az egyszerű átutalási megbízás elsősorban eseti jellegű (nem rendszeresen ismétlődő) fizetésekre használatos, ideértve azt is, ha ugyanannak a kedvezményezettnek több alkalommal, de nem rendszeres időközönként kívánunk átutalni. Megoldás lehet akkor is, ha rendszeresen, de nem fix összeget kell fizetnünk.
Egyszerű átutalás esetén mindig külön megbízást kell adnunk, így többnyire újra és újra meg kell adnunk a megbízás összes adatát (lásd: 17. kérdés). Ez elsősorban a papíralapon megadott megbízásokra igaz, hiszen elektronikusan (például az interneten keresztül) indított átutalások esetén a hitelintézetek által kínált ügyfélprogramok már lehetőséget biztosítanak arra, hogy a már megadott megbízásunkat a későbbiekben újrahasznosítsuk, például, hogy a megbízást lementjük (a sablonok vagy sémák közé), és legközelebb csak a szükséges változtatásokat hajtjuk végre rajta, amennyiben az szükséges. Legyünk azonban figyelmesek, mindig ellenőrizzük, hogy megbízásunk adatain kell-e változtatnunk!
Hitelkártya-törlesztésünk rendezéséhez például az egyszerű átutalás jól alkalmazható, de akár akkor is, ha gyermekünknek szeretnénk alkalmanként zsebpénzt utalni.
– A rendszeres átutalási megbízás ismétlődően jelentkező fizetésekre alkalmazható, ahol egy bizonyos időszak alatt vagy előre nem meghatározott ideig ugyanakkora összeget ugyanannak a jogosultnak ugyanolyan rendszerességgel kívánunk átutalni.
Alkalmazásának előnye, hogy rendszeresen jelentkező fizetés esetén nem szükséges minden esetben, illetve időpontban külön megbízást adnunk, hanem elegendő azt egyszer megtenni (például amikor hitelfelvételből adódóan fizetési kötelezettségünk keletkezik).
Rendszeres átutalással tehát mindig azonos összegben utalhatunk, így például közös költségünk, albérletünk díjának kiegyenlítését egyszerűen elvégezhetjük vele.
Amennyiben rendszeresen keletkezik fizetési kötelezettségünk (például albérleti, biztosítási díj), kísérjük figyelemmel a fizetési kötelezettség mértékének változását (például szokásos éves inflációkövető díjemelés)! Az átutalási megbízás módosításáról ugyanis a megbízónak, azaz nekünk kell gondoskodni, ennek hiányában könnyen hátralékba kerülhetünk.
A rendszeres átutalás mellett rendszeresen jelentkező fizetések teljesítésére alkalmas lehet a csoportos beszedés is, amennyiben van bankszámlánk, és a jogosult partner csoportos beszedési igényt tud felénk indítani. Alkalmazásának előnye, hogy nem szükséges megadnunk a beszedés összegét, így ez a mód alkalmas lehet nemcsak a rendszeresen előforduló állandó összegű, hanem a rendszeresen előforduló változó összegű fizetési kötelezettségek teljesítésére is.
– A csoportos átutalást leggyakrabban a havi jövedelmek (például munkabér, nyugdíj, illetve különböző társadalombiztosítási járandóságok) folyósítására használják. Ma már a munkáltatók meghatározó része csoportos átutalással végzi alkalmazottai munkabérének kifizetését. A lakosság így kedvezményezettként kerülhet kapcsolatba a csoportos átutalással (például a munkavállaló, nyugdíjas lesz az, akinek számláján a beérkező összeget számlavezető hitelintézete jóváírja).
A csoportos átutalást a megbízónak minden alkalommal külön-külön kell megadni (lásd még: 2. kérdés).
Az átutalási módok közötti választáskor azt kell mérlegelni, milyen gyakorisággal kell utalnunk ugyanannak a kedvezményezettnek. Amennyiben gyakran, milyen a fizetések időbeli eloszlása (rendszeres időközönként merül fel, vagy rendszertelenül), az átutalás öszszege mennyiben tekinthető fixnek, továbbá mennyi időt és energiát kívánunk fordítani az átutalás – adott esetben fizetési kötelezettségünk (pl. hiteltörlesztés) – teljesítésére. Természetesen választásunkkor alapvetően mérlegelendő szempont, hogy átutalásunkért számlavezetőnk milyen díjat számít fel (lásd: 44. kérdés).
– Az egyszerű átutalási megbízás elsősorban eseti jellegű (nem rendszeresen ismétlődő) fizetésekre használatos, ideértve azt is, ha ugyanannak a kedvezményezettnek több alkalommal, de nem rendszeres időközönként kívánunk átutalni. Megoldás lehet akkor is, ha rendszeresen, de nem fix összeget kell fizetnünk.
Egyszerű átutalás esetén mindig külön megbízást kell adnunk, így többnyire újra és újra meg kell adnunk a megbízás összes adatát (lásd: 17. kérdés). Ez elsősorban a papíralapon megadott megbízásokra igaz, hiszen elektronikusan (például az interneten keresztül) indított átutalások esetén a hitelintézetek által kínált ügyfélprogramok már lehetőséget biztosítanak arra, hogy a már megadott megbízásunkat a későbbiekben újrahasznosítsuk, például, hogy a megbízást lementjük (a sablonok vagy sémák közé), és legközelebb csak a szükséges változtatásokat hajtjuk végre rajta, amennyiben az szükséges. Legyünk azonban figyelmesek, mindig ellenőrizzük, hogy megbízásunk adatain kell-e változtatnunk!
Hitelkártya-törlesztésünk rendezéséhez például az egyszerű átutalás jól alkalmazható, de akár akkor is, ha gyermekünknek szeretnénk alkalmanként zsebpénzt utalni.
– A rendszeres átutalási megbízás ismétlődően jelentkező fizetésekre alkalmazható, ahol egy bizonyos időszak alatt vagy előre nem meghatározott ideig ugyanakkora összeget ugyanannak a jogosultnak ugyanolyan rendszerességgel kívánunk átutalni.
Alkalmazásának előnye, hogy rendszeresen jelentkező fizetés esetén nem szükséges minden esetben, illetve időpontban külön megbízást adnunk, hanem elegendő azt egyszer megtenni (például amikor hitelfelvételből adódóan fizetési kötelezettségünk keletkezik).
Rendszeres átutalással tehát mindig azonos összegben utalhatunk, így például közös költségünk, albérletünk díjának kiegyenlítését egyszerűen elvégezhetjük vele.
Amennyiben rendszeresen keletkezik fizetési kötelezettségünk (például albérleti, biztosítási díj), kísérjük figyelemmel a fizetési kötelezettség mértékének változását (például szokásos éves inflációkövető díjemelés)! Az átutalási megbízás módosításáról ugyanis a megbízónak, azaz nekünk kell gondoskodni, ennek hiányában könnyen hátralékba kerülhetünk.
A rendszeres átutalás mellett rendszeresen jelentkező fizetések teljesítésére alkalmas lehet a csoportos beszedés is, amennyiben van bankszámlánk, és a jogosult partner csoportos beszedési igényt tud felénk indítani. Alkalmazásának előnye, hogy nem szükséges megadnunk a beszedés összegét, így ez a mód alkalmas lehet nemcsak a rendszeresen előforduló állandó összegű, hanem a rendszeresen előforduló változó összegű fizetési kötelezettségek teljesítésére is.
– A csoportos átutalást leggyakrabban a havi jövedelmek (például munkabér, nyugdíj, illetve különböző társadalombiztosítási járandóságok) folyósítására használják. Ma már a munkáltatók meghatározó része csoportos átutalással végzi alkalmazottai munkabérének kifizetését. A lakosság így kedvezményezettként kerülhet kapcsolatba a csoportos átutalással (például a munkavállaló, nyugdíjas lesz az, akinek számláján a beérkező összeget számlavezető hitelintézete jóváírja).
A csoportos átutalást a megbízónak minden alkalommal külön-külön kell megadni (lásd még: 2. kérdés).-->
