Aki adósságcsapdába került, benne is ragadhat

Májustól lazul valamelyest a hitelfék, ami egyes bankok szerint pozitívan hat majd a hitelezésre. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) néhány napja tette közzé a jövedelemarányos törlesztőrészletre (JTM) vonatkozó rendelet módosítását. Sok kedvezmény azonban nem került be. Az egyik legfontosabb változás, hogy a legalább ötéves kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a havi törlesztőrészleteket csak 85 százalékos súllyal kell majd beszámítani az adósságszolgálatba. Változás az is, hogy 200-ról 300 ezer forintra nő az a maximális hitelösszeg, amelynél nem kell vizsgálni a jövedelmet. Emellett bizonyos korlátok között az ügyfél kérésére is lehet emelni a hitelkeretet jövedelemigazolás nélkül.

A tavaly év elején életbe léptetett JTM-rendelet azt mondja ki, hogy forintalapú hitelek esetében a havi törlesztőrészletek összege 400 ezer forint alatti jövedelemkategóriában nem haladhatja meg az adós igazolt jövedelmének a felét, fölötte pedig a 60 százalékát. Az új lazításnak főleg a lakáshiteleknél lehet szerepe, a lapunknak nyilatkozó bankok szerint azonban pont ezeknél nem számított igazán a korlátozás. A Raiffeisen szerint ugyan minden hiteltípusra hatott az adósságfék, a Budapest Bank szakértői szerint viszont a jelzáloghitelekre nem volt hatása a JTM-szabályozásnak, a fedezetlen hitelezés volumenét viszont átlagosan 20-25 százalékkal csökkentette a szigorítás, a nyilatkozati és dokumentációs előírások pedig megnehezítették a keresztértékesítést, és korlátozták a hitelkeretek emelését. A hitelkihelyezéseken egyébként nem látszik visszaesés, tavaly a korlátozás dacára is nőtt a fogyasztási hitelszerződések volumene, igaz, lényegesen kisebb arányban, mint a lakáshiteleké, összesen mintegy 16 százalékkal.

A Cofidis szerint minden hiteltípusnál érezhető volt a rendelet korlátozó hatása, különösen a magasabb hitelösszegeknél, ahol a törlesztőrészlet is nagyobb. Főleg a cég egyik zászlóshajójának számító és viszonylag nagy összegű kölcsönöket nyújtó Fapados hitelnél csökkent az elfogadások aránya. A kisebb összegű fedezetlen hitelekben utazó Magyar Cetelem Bank és a Provident egyébként nem tapasztalt érdemi visszaesést, és a nagybankok között is voltak olyanok – MKB, CIB, UniCredit –, amelyek azt állítják, nem csökkent a hitelezés a korlátozás miatt.

A hitelközvetítők szerint leginkább azokat érintette hátrányosan a JTM-rendelet, akik többféle hitelt is felvettek az elmúlt években, adósságspirálba kerültek, amelyből adósságrendező hitellel szerettek volna kikeveredni. Utóbbinak két típusa van, az egyiknél egyetlen jelzálog-fedezetű hitellel váltják ki az összes tartozást, aki ilyet választ, annál a hitelfékrendeletnek többnyire nincs hatása. Aki viszont nem tud jelzálogfedezetet felajánlani, mert például volt már egy lakáshitele magas hitel-fedezet aránnyal, mégis szeretné egy alacsonyabb kamatú fedezetlen hitelre átváltani a különféle hitelkártyákon vagy többféle személyi hitelben felhalmozódott tartozását, az könnyen azzal szembesülhet, hogy a lakáshitel törlesztése mellett megmaradt jövedelme kevés már az új hitelhez – mondja Kiss Gábor, a Házadlesz.hu hitelezési vezetője. Így az a paradox helyzet áll elő, hogy az új, alacsonyabb részletű kölcsönt nem kapja meg, nehogy a fizetéséhez képest túlzottan eladósodjon, ugyanabból a kevés fizetésből kell viszont tovább törlesztenie régi hiteleket összességében magasabb részletekkel.