Fontos a hitelképesség megléte

A közhiedelemmel ellentétben a bankgarancia nem csupán egy papír, hanem kötelezettségvállalással járó banki instrumentum, ilyen értelemben hasonló egy hitelügylethez, ám ezzel ki is merült közöttük a hasonlóság. Tekintettel arra, hogy a projektek kivitelezési tevékenységének elnyerése esetén a beruházó, illetve a finanszírozó bank jellemzően kiköti a bankgaranciák biztosítását, a vállalkozásoknak alapvető üzleti érdeke, hogy biztosítani tudják azokat – reagálnak a piaci szereplők arra a kérdésre, hogy a feltételek mennyiben rettenthetik el a vállalkozásokat az ügylettől. S mint egybehangzóan rámutatnak: az ügylet meghiúsulásának alapvető oka a banki elutasítás.

A vállalkozásnak azt mindenesetre tudnia kell: a garancia nyújtásának feltételéül szabják a bankok, hogy ne álljon felszámolás alatt, ne legyen BAR-listás tartozása. A bankgarancia igénybevételére fel kell készülnie a vállalkozásnak, ezt jellemzően egy-két éves banki kapcsolat előzi meg – mutatott rá Tatár Attila, a Bankweb.hu ügyvezető igazgatója, aki úgy látja: ellenkező esetben nem igazán számíthat kedvező visszajelzésre a cég. Aki nem hitelképes, az garanciát sem kap – folytatta –, s viszonylag ritkán fordul elő, hogy egy cégnek hitelre nincs szüksége, csupán bankgaranciára. Tatár Attila tapasztalatai szerint azonban a vállalatoknak nem abból kell kiindulniuk, hogy csak a hitelkeretük mértékéig számíthatnak kezességre, hiszen a bank mérlegelése szerint egy hitelkeret összegét meghaladó értékű garanciát, illetve garanciakeretet is megállapíthat az egyedi feltételek ismeretében.

A döntéshozatalra nem kell sokat várnia a kkv-nak, ez általában egy-három napon belül megtörténik, ám ennek feltétele, hogy az ügyfél a számlavezető bankjához kopogtasson be. Ha van szabad garanciakerete, és a kapacitások is megengedik, úgy akár egy napon belül teljesítik az igényét, s gyorsan megoldható az is, hogy meglévő hitelkeretének egy részét csoportosítsák át a kezességvállalásra. Ha azonban új ügyfélként jelentkezik egy banknál, s vagyoni biztosítékokat ajánl fel, akkor a bonitásvizsgálat és a zálogjogi dokumentáció elkészítése miatt néhány hetes átfutással kell számolnia.

A bankgarancia futamideje lehet éven belüli és éven túli is, de a futamidő értelemszerűen igazodik a szerződés szerinti kötelezettség határidejéhez. Így pályázatok esetén maga a pályázat határozza meg a futamidőt, a tevékenységhez kötődő garanciák futamideje néhány hónaptól egy évig terjed, a jó teljesítési és szavatossági garanciák a munkavégzés hosszához és az elvégzett szolgáltatás garanciális időszakához igazodnak, ez utóbbiak futamideje általában három-négy év. A leghosszabb futamidőkkel általában a bérleti konstrukcióknál találkozhatunk.

A garanciák összege nagyon változó, például a tendereknél általában a pályázat értékének három, teljesítési garanciánál a beruházás értékének tíz százaléka, vám- és jövedéki, valamint utazásszervezői garanciánál pedig jogszabály írja elő. Az átlagos összeg néhány millió forintra, illetve ennek megfelelő összegű devizára tehető az OTP Banknál, míg a K&H Bank kisvállalkozói ügyfélkörében a kiadott bankgarancia-nyilatkozatok összege átlagosan hatmillió forint. VG

Előfordulhat olyan eset, amikor a vállalkozások az ésszerűség miatt választják a bankgaranciát. Ilyen lehet például, amikor egy tendereljárásnál meghatározott pénzösszeget kell „biztosítékként” elhelyezni a pályázat kiírójánál, s a vállalkozások inkább garanciát kérnek, az előírt összeget pedig fedezetként elhelyezik a bank betéti számláján, így még betéti kamatot is elkönyvelhetnek.

A vámgarancia megléte esetén pedig hamarabb jut az üzletfél a vámraktárban lévő áruhoz.

Előfordulhat olyan eset, amikor a vállalkozások az ésszerűség miatt választják a bankgaranciát. Ilyen lehet például, amikor egy tendereljárásnál meghatározott pénzösszeget kell „biztosítékként” elhelyezni a pályázat kiírójánál, s a vállalkozások inkább garanciát kérnek, az előírt összeget pedig fedezetként elhelyezik a bank betéti számláján, így még betéti kamatot is elkönyvelhetnek.

A vámgarancia megléte esetén pedig hamarabb jut az üzletfél a vámraktárban lévő áruhoz. Mire érdemes felkészülni? Böcskei Erzsébet, Az MKB Bank osztályvezetője: A bankgarancia a bank számára bizonyos értelemben kockázatosabb ügylet, mint egy hitel, mert nem mondható fel. Igénybejelentés esetén a kedvezményezett első felszólítására, a mögöttes jogügylet vizsgálata nélkül fizetniük kell.

Várkonyi Csaba, Az Erste Bank vállalati termékfejlesztési igazgatója: Az egyes garanciatípusok beváltási valószínűsége a gyakorlatban nem egyforma, bizonyos típusok esetén a beváltás ritkán fordul elő. Ezt a tapasztalatot a fedezetek előírásánál és a garanciadíj megállapításánál igyekszünk mindig figyelembe venni.-->