Személyi kölcsönök: már karácsonyi offenzívában a bankok
Bár a személyi kölcsönök népszerűsége az utóbbi években töretlen, az ünnepek előtti hetekben a bankok is rásegítenek, hogy megjöjjön ügyfeleik hitelfelvételi kedve. Idén már karácsony előtt két hónappal megjelentek a csalogató személyi hitel-akciók. Van, ahol a kölcsönből konkrétan ajándék vásárlásra buzdítják az ügyfelet, van ahol szokásos módon a hitelhez jutás gyorsaságával csábítanak. A személyi kölcsön (főleg a gyorskölcsön) azonban az egyik legdrágább hiteltípus, így az ebből vett meglepetés végleges ára okozhat a futamidő végén igazi meglepetést.
Az évek óta látszik, hogy a személyi- és gyorskölcsönök, illetve az áruhitelek állománya látványosan megugrik decemberben, amiben az egyre előrébb hozott banki kedvezményeknek is nagy szerepe van. Idén már most kifejezett karácsonyi akciót hirdetett az OTP, és az Erste, de kedvezményesen juthatnak személyi kölcsönhöz a Raiffeisen, az UniCredit, a Budapest Bank, és a CIB ügyfelei is, az elkövetkező néhány hétben pedig várhatóan társaik is csatlakoznak a kampányhoz. A lakosság hitelfelvételi kedvét egyébként nem nehéz megugrasztani, az akciókhoz viszont szinte mindenhol sűrű feltételrendszer párosul.
Az OTP Bank aktuális forint, és svájci frank alapú személyi kölcsön ajánlata november elejétől az év utolsó napjáig tart, a leggyorsabbaknak ráadásul ajándék karácsonyfadísz szett, vagy ajándékutalvány is jár. Az akciós kölcsön kamata 9,99 százaléknál kezdődik, teljes hiteldíj mutatója (THM) 22-26 százalék körül van. Igényelni három hónapos halasztott tőkefizetéssel is lehet.
Az Erste Bank „Kinézte már, milyen ajándékot venne karácsonyra, mert biztosan lesz miből…” aktuális személyi kölcsön ajánlata már tízezres nagyságrendű törlesztő részleteket hirdet, amelyeknél azonban érdemes figyelembe venni az egyre hosszabb, akár 84 hónapos futamidőket. A bank november 1-től érvényes THM-je 19,28-37,2 százalék között van.
A Budapest Bank Hitel Expressz kölcsöne 3 munkanapon belüli folyósítást ígér azoknak, akik 300 ezer, és 6 millió forint között igényelik gyorskölcsönt. A hitel forint alapú, teljes hiteldíj mutatója 16,75 százalék, a hitelbírálati díjat ugyanakkor elengedi a bank.
A Raiffeisen aktuális ajánlata az új Raiffeisen Mini Személyi Kölcsön, amely a november 5. és december 21. között igényelt, és január 10-ig forintban folyósított, fedezet nélküli, 200, vagy 300 ezer forint összegű 3-4 éves futamidejű kölcsönökre vonatkozik. Emellett hasonló feltételekkel kedvezményes a hagyományos hitel is 7 éves futamidő mellett, 500, 750, vagy 1,1 millió forint esetén.
Az UniCredit Kímélő hitelét évi 4,75 százalékos akciós kamattal, és 5,42 százalékos akciós THM-el hirdeti, akár 2 év türelmi idő mellett. Akción kívül az ügyfél 6,75 százalékos kamatot fizetne.
A CIB Gyorskölcsönéhez akár egy napon belül is hozzájuthat az ügyfél 75 ezer és fél millió forint közötti értékben, míg a bank személyi kölcsönének összege 5 millió forintig terjedhet, mellé csökkentett kezelési költség társul, ha az ügyfél megfelel a bank által támasztott kritériumoknak.
A kifejezetten hitelekben utazó Cetelem 900 ezer forintos személyi kölcsönét ajánlja kiemelten 60 hónapos futamidőre 24 270 forintos havi törlesztés mellett, ami egy rövid számolás után a legkevésbé sem tűnik kedvezményesnek: a futamidő végén ugyanis több mint 1,4 millió forintot fizet ki az ügyfél.
Az akciós hitelek hirdetéseiben ugyanakkor általában találkozhatunk a „ha”, illetve „amennyiben” kifejezésekkel, amelyeknek nem árt utánanézni hiteligénylés előtt. A kedvezményes kamatok például legtöbbször csak a futamidő első néhány hónapjára, az első kamatperiódusra vonatkoznak.
Egyre gyakoribbak a megnyújtott, akár 84 hónapos futamidők, amik egy fél-, vagy egy millió forintos hitelnél sokszorosára növelhetik a visszafizetendő kölcsön összegét. Szinte általános, hogy kedvezményes kölcsönt az kaphat, aki számlát nyit a banknál, arra utaltatja jövedelmét, és néhány csoportos beszedési megbízást is ad. A fedezet nélküli kölcsönök ugyanis amellett hogy eleve többe kerülnek, nem árt, ha minél hosszabb időre a bankhoz kötik az ügyfelet.
Megugró állomány
A szabad felhasználású jelzáloghitelek mellett a lakossági hitelezés másik mozgatórugója az elmúlt években a személyi kölcsön volt. A bármikor, bármire, gyorsan felvehető kölcsönök állománya a háztartások romló jövedelmi viszonyai mellett ugyanis egyes várakozásokkal szemben nem csökkent, hanem ugrásszerűen megnőtt. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikája szerint, míg a személyi hitelek értéke 2004 elején alig volt több mint 328 milliárd forint, addig év végére ez a szám 463 milliárdra duzzadt, azóta pedig további több mint 70 milliárddal gyarapodott, és idén szeptemberben 539 milliárd forinton zárt.Áruvásárlási hiteleket szintén sokan vettek az utóbbi három évben, 2004 március óta egészen idén augusztusig folyamatosan nőtt az állomány, szeptemberben azonban visszaesett, 107-ről 99 milliárdra.
Áruvásárlási hiteleket szintén sokan vettek az utóbbi három évben, 2004 március óta egészen idén augusztusig folyamatosan nőtt az állomány, szeptemberben azonban visszaesett, 107-ről 99 milliárdra.
Mire figyeljünk? A személyi kölcsönök igénylésekor – fedezet nélküli hitelről lévén szó – szinte kivétel nélkül munkáltatói igazolást kérnek a bankok, és alacsonyabb kimutatott jövedelemnél szükségessé válhat kezes bevonása is. Az árazásnál sok múlik a választott futamidőn, és a kölcsön összegén is: ökölszabályként elfogadható, hogy minél hosszabb futamidőre, és minél nagyobb összeget vesz fel az ügyfél, annál alacsonyabb éves kamatra számíthat. A viszonylag kis összeget – két-háromszázezer forintot – igénylő kuncsaftokat ugyanakkor többnyire tüzetesebben átnézik a bankok: náluk ugyanis nagyobb a veszélye annak, hogy a hitelfelvétel oka egyszerű pénzzavar, ami a bank szempontjából növeli a későbbi nemfizetés kockázatát is.
-->
