Egyre több háztartás ismeri fel, hogy érdemes olcsóbbra cserélni a drága hitelt. A jegybanki adatoknak is látszik ennek a nyoma. Lassan zárul például az olló az új és a meglévő lakáshitel-állomány kamatszintje között. Egy új lakáshitelt áprilisban átlagosan 5,06 százalékos kamattal adtak el a bankok, ugyanekkor a meglévő állomány átlagkamata 5,47 százalékos volt. A jelzáloghitelek kiváltását több bank is használja piacszerzésre, a K&H-nál és a CIB-nél például az új jelzáloghitelek tizedét ilyen kölcsönök teszik ki.
Az átlagos kiváltott hitelösszeg a K&H-nál 8 millió, a CIB-nél 10,3 millió forint. A hitelkiváltás egyre inkább megéri az ügyfeleknek, a költségek ugyanis sokat csökkentek. Három hónapja lépett hatályba az a jogszabály, amely szerint jelzáloghiteleknél a végtörlesztés díja nem lehet több a hiteltartozás 1,5 százalékánál, jelzáloglevéllel finanszírozott hitelnél pedig a 2 százalékánál. Korábban sok banknál az idegen bankok hiteléből történő végtörlesztés ennek a kétszeresébe került. Az új bankok pedig jellemzően induló költségek nélküli hitellel várják az ügyfeleket. Fél százalékpontnyi kamatkülönbség esetén is megérheti váltani. Egy tízmillió forintos hitelnél a kiváltás díja 150 ezer forint, de ez néhány év alatt visszajön, hiszen már az első évben meg lehet takarítani 50 ezer forintnyi kamatot.
A jelzáloghitelek olcsóbbra cserélése mellett lassan éledezik a drága fogyasztási hitelek kiváltását célzó adósságrendező hitelek piaca is. Ennek is vannak jelei a statisztikákban. A bőven 20 százalék fölötti átlagkamatú folyószámlahitelek volumene például a válság idején is nőtt, tavaly azonban látványos zsugorodásnak indult, és 400 milliárd forint alatt stabilizálódott. A különösen magas, 30 százalék fölötti kamatú kártyahitelek mennyisége is folyamatosan csökken, idén áprilisban 132 milliárd forintot tett ki. A Raiffeisennél például ez a jellemzőbb, 1-2 millió forintnyi tartozásokat váltanak kis személyi hitellel. Az FHB-nál az adósságrendezés a folyósított személyi kölcsönök 15-20 százalékát tette ki. Spórolni ezzel is sokat lehet, egy egymillió forintos kártyahitel éves kamata 300 ezer forint is lehet, személyi hitelt viszont 10-15 százalék közötti kamattal már kaphat az ügyfél. Ez évente 150 ezer, vagyis havonta 12,5 ezer forintnyi megtakarítást jelent.
A hitelkiváltás pörgetése a közvetítőknek is érdekükben áll. Az ügynökök jelzáloghitelek után járó jutalékát márciusban körülbelül megfelezték azzal, hogy a közvetítői díj mértékét a folyósított 2 százalékában maximálták. A személyi hitelekre viszont nem vonatkozik a korlátozás, így az adósságrendező kölcsönre továbbra is kaphatnak 2-3 százalékos jutalékot is az ügynökök. Feltéve persze, hogy találnak megfelelő klienseket.
A többféle hitelkártyával, személyi hitellel, gyorskölcsönnel kínlódó ügyfélkör egy része ugyanis már felkerült a negatív adóslistára, így esélye sincs arra, hogy kiváltassa a hiteleit. Egy másik részüknél pedig a tavaly év elején bevezetett, jövedelemarányos törlesztőrészletre vonatkozó jegybanki rendelet okoz problémát – mondja Kiss Gábor, a Házadlesz.hu hitelezési vezetője. A korábban felhalmozott tartozást ugyanis sokszor csak olyan nagy összegű személyi hitellel lehetne kiváltani, amelynek a havi törlesztőrészlete már magasabb a rendeletben megszabottnál. Így az adós kénytelen megtartani a régebbi hiteleit, és fizetni a még magasabb terheket.
