Csaknem félmillió háztartást érint a kamatstop, ennyivel lehet kevesebb a törlesztőjük

Egy háztartásnál átlagosan havi 11 ezer forint törlesztőrészlet-csökkenést jelenthet az Orbán Viktor miniszterelnök által bejelentett kamatstop, írja az Origo. Az intézkedésnek köszönhetően fél év alatt 30 milliárd forint maradhat az érintett családoknál. A kamatrögzítés az újonnan felvett hitelekre is vonatkozik. 470 ezer háztartás, illetve több mint 2000 milliárd forintnyi hitelösszeg érintett.

Október végi szinten rögzülnek fél évre a jelzáloghitelek kamatai egy szerdai kormánydöntés értelmében. 

A portál leírja, hogy itthon a háztartási GDP-arányos hitelállomány 2021 második negyedévében 17 százalék volt, és megjegyzik, hogy ennél az EU tagállamai közül csak Romániában és Lettországban alacsonyabb a hitelpenetráció, jelentősen lemaradva az eurozóna-tagállamoktól (52 százalék), de a többi visegrádi ország átlagától is (35 százalék). Tehát – vonják le a következtetést – az emelkedő kamatok lényegesen kevesebb családot érintettek, mint más térségbeli államban.

Az Európai Központi Bank 2020. évi nemzetközi felmérésének Magyarországra vonatkozó adatai alapján 

a háztartások 30 százaléka rendelkezik valamilyen hiteltermékkel, és ez az arány 2014 és 2020 között nem emelkedett. A kamatkockázatnak leginkább kitett, éven belül változó kamatozású jelzáloghitel-állomány aránya 2021 júniusában 36 százalék volt a teljes jelzáloghitel-állományon belül.

A jegybanki kamatemelések hatására a változó kamatozású hiteleket befolyásoló referenciakamatok jelentősen emelkedtek, ezért a most bejelentett kamatfixálás hatása jelentős lesz: 2,16-2,48 százalékponttal lesz kisebb egy kölcsönnek a kamata a jövő évben a jelenlegi állapotok alapján. 

Ez egy 7 milliós, 10 éves hátralevő futamidejű lakáshitelnél 7 400 - 8 600 forintos törlesztőrészlet-csökkenést jelentene.

Ez gyakorlatilag a havi fizetnivaló 9,5-10,7 százalékos csökkenését eredményezné – derült ki a Bankmonitor számításából.

A 2022. január elsejei hatállyal bevezetett intézkedés a koronavírus-világjárvány elleni védekezésről szóló törvény hatályvesztéséig él, vagyis 2022 júniusáig. A bankok az ügyfeleket egyesével tájékoztatják majd arról, hogy a kamatstop mekkora törlesztőrészlet-emelkedéstől óvta meg őket.

Az intézkedéscsomag részletei az alábbiak:

• Mindazon jelzálog-fedezetű hitelek esetében, amelyeknek a 2021. október 27-étől a 2022. június 30-ág tartó időszakra esik a kamatfordulónapja - ide a fennálló jelzáloghitelek több mint egyharmada tartozik - a február elejétől június végéig tartó időszakban nem a szerződés szerinti, hanem legfeljebb a 2021. október 27-én meghatározott, vagy akkor érvényes referenciaérték (elsősorban az aznap meghatározott BUBOR, kisebb százalékban az aktuálisan érvényes BIRS, ÁKK-hozam) lesz az érvényes,
• februártól a törlesztőrészlet alacsonyabb lesz öt hónapig azoknál a hiteleknél, amelyeknek október 27. és január 1. közötti a fordulónapjuk (legalábbis ahhoz képest, mint az intézkedés nélkül lett volna), a későbbi fordulónappal rendelkező hiteleknél pedig a fordulónap után lesz érvényes az október 27-ei referenciaérték, és így az alacsonyabb törlesztőrészlet,
• az eddigi információk alapján erre az október végétől június végéig tartó időszakra mintegy 470 ezer darab lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelnek esik fordulónapja, teljes hitelállományuk mintegy 2000 milliárd forint, a jó része gyakran változó (3, 6, 12 havi BUBOR-hoz kötött) kamatozású lakáscélú hitel, de vannak köztük például 5 és 10 éves kamatperiódusúak is,
• a 2022. január 1-jét követően felvett jelzáloghitelek esetében az első fordulónap után a 2021. október 27-ei referenciakamat-szint lesz szintén a meghatározó, de mivel rövid kamatperiódusú hiteleket alig vesz fel a lakosság, arányuk marginális lehet,
• október 27-én a 3 havi BUBOR a jelenlegi 3,94%-kal szemben 2,02%, a 6 havi a jelenlegi 4,27%-kal szemben 2,17%, a 12 havi pedig a jelenlegi 4,48%-kal szemben és 2,40% volt, vagyis nagyjából 2 százalékpontos emelkedés történt, de az infláció, és ennek nyomán az MNB monetáris szigorítása miatt az érintett időszakban további jelentős emelkedés várható,
• A jogszabály banki költségeinek számítása során nem az érintett időszak kezdete és vége között végbemenő teljes kamatemelkedést kell figyelembe venni, hanem az átlagost: az érintett időszakban kamatfordulónappal rendelkező hitelek "beérkezését" súlyozottan figyelembe véve, ez a kormányzati becslésben összességében átlagosan 2,5-3 százalékpont.

A mostani lépés egyik kiemelt célcsoportja a volt devizahiteles családok. Ők a forintosítás során a korábban említett 3 hónapos BUBOR-hoz kötött változó kamatozású jelzáloghitelek kategóriájába kerültek. 

A devizaalapú hitelek forintra történő átváltásakor 2015 elején 2,1 százalék volt a BUBOR, és azt követően folyamatosan csökkent, így kezdetben profitáltak a háztartások. 2021. november 12-ét követően azonban a 3 havi BUBOR értéke már meghaladta az átváltáskori szintet (most ez az érték 3,9 százalék). Tehát az ő esetükben ez egy komoly megtakarítást jelent majd.

Az intézkedés tehát hozzájárul ahhoz, hogy az érintett hitelek törlesztőrészletei ne növekedjenek, hanem csökkenjenek, hiszen a kamatstop megvéd a piacon tapasztalható kamatemelkedéstől.